قد يكون من الصعب أن تتخيل أنك ستتخلص من ديون بطاقة الائتمان البالغة 100000 دولار وتعزز درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار 400 نقطة. لكن هذا ممكن، فقط اسأل لينيت خلفاني كوكس.
عززت خلفاني كوكس درجة ائتمانها من 400 إلى 850 درجة مثالية بعد أن أمضت ثلاث سنوات في سداد ديونها. الآن، تقوم الكاتبة الأكثر مبيعًا في نيويورك تايمز بتعليم الآخرين كيفية القيام بالشيء نفسه من خلال كتبها، بما في ذلك الإصدار الجديد “Bounce Back: The Ultimate Guide to Financial Resilience”، ومنصة التعليم المالي الخاصة بها، The Money Coach.
على الرغم من أن درجة ائتمانها تبلغ 806 اعتبارًا من تاريخ التقرير الأخير في 20 يناير، إلا أنها تقول إنها لا تزال تحصل على نفس المزايا التي كانت تحصل عليها عندما حصلت على 850 درجة مثالية.
وذلك لأن أحدث نتيجة لخلفاني-كوكس لا تزال تضعها في فئة درجات الائتمان “الاستثنائية”. فيما يلي النطاقات التي يحددها Experian على أنها فقيرة وعادلة وجيدة وجيدة جدًا واستثنائية.
- فقير: 300 إلى 579
- عدل: من 580 إلى 669
- جيد: من 670 إلى 739
- جيد جدًا: 740 إلى 799
- استثنائي: من 800 إلى 850
لكنك لا تحتاج بالضرورة إلى أن تكون في نطاق 800 للحصول على الشروط الأكثر ملاءمة عندما تتقدم بطلب للحصول على شيء مثل بطاقة ائتمان جديدة أو قرض شخصي، كما يقول خلفاني كوكس.
على مدار العام الماضي، تقلبت درجاتها من 765 في فبراير 2023 إلى 839 في أغسطس من ذلك العام ثم إلى 806 اعتبارًا من يناير 2024.
“إن درجتي 800 أو 850 FICO لن تمنحني أي معدلات أو شروط قرض أفضل من الشخص الذي حصل على 760 أو 780 درجة FICO،” يقول خلفاني كوكس لـ CNBC Make It. “بمجرد وصولك إلى نطاق التصنيف الائتماني المثالي، ستتهافت البنوك على التعامل معك.”
كيف يبقى خلفاني كوكس في نطاق درجة الائتمان “المثالي”.
نظرًا لأن سجل الدفع الخاص بك يمثل 35% من كيفية حساب درجة الائتمان الخاصة بك، فمن المؤكد أن Khalfani-Cox لن تفوت أي دفعة أبدًا.
وتقول: “لدي تاريخ ائتماني طويل جدًا يمتد لأكثر من 25 عامًا”. “لدي سجل مدفوعات ممتاز ولا يفوتني أي مدفوعات أبدًا.”
بالإضافة إلى ذلك، لا تستخدم خلفاني-كوكس أبدًا الحد الائتماني بالكامل، مما يساعدها في الحفاظ على معدل استخدام الائتمان الخاص بها أقل من 10%. معدل استخدام الائتمان الخاص بك هو مقدار رصيدك المتاح الذي تستخدمه ويمثل 30٪ أخرى من كيفية تحديد درجة الائتمان الخاصة بك.
وتقول: “إن ما يسمى بالمتفوقين في FICO الذين تتراوح أعمارهم بين 760 إلى 850 لديهم عمومًا معدل استخدام ائتماني يبلغ 10٪ أو أقل، وعادةً ما أحتفظ بأشياءي في تلك المنطقة”.
كما أنها لا تتقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان أو قروض جديدة إلا إذا كانت “في حاجة إليها حقًا”.
وذلك لأنه عندما تتقدم بطلب للحصول على حد ائتماني جديد، يقوم المقرضون بإجراء ما يسمى “الاستفسار الصعب”، حيث يسحبون تقرير الائتمان الخاص بك من أحد مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية – Experian أو Equifax أو Transunion – لإلقاء نظرة على بياناتك الائتمانية. التاريخ الائتماني والحصول على فكرة عن مدى خطورة إقراض الأموال لك.
يختلف مدى تأثير الاستفسار الصعب على درجة الائتمان الخاصة بك، ولا يمثل سوى 10٪ من كيفية حساب درجاتك. ومع ذلك، يمكن أن يؤدي ذلك إلى خفض درجاتك مؤقتًا ببضع نقاط، وفقًا لموقع FICO الإلكتروني.
هذا مهم لأن الانخفاض الطفيف في درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا عندما يتعلق الأمر بالحصول على الشروط الأكثر ملاءمة من المقرضين.
يقول خلفاني كوكس: “إذا كنت في نطاق 760 نقطة، فأنت الآن 748 أو 750، والآن فجرت قدرتك على الحصول على أفضل معدلات القروض وشروط الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان”.
على الجانب الإيجابي، لا تبقى الاستفسارات الصعبة في تقرير الائتمان الخاص بك إلى الأبد. على الرغم من أنها يمكن أن تظل مدرجة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة عامين، إلا أنه يتم أخذ الاستفسارات من الأشهر الـ 12 الماضية فقط في الاعتبار عند حساب درجة الائتمان الخاصة بك، وفقًا لـ FICO.
في النهاية، تعزو خلفاني-كوكس الفضل في الحفاظ على درجة ائتمانها الاستثنائية إلى سداد الدفعات في الوقت المحدد، والحفاظ على أرصدتها منخفضة وعدم الإفراط في استخدام رصيدها المتاح.
وتقول: “مجرد اتباع هذه الاستراتيجيات الثلاث، يساعدني حقًا في إبقائي ضمن نطاق درجات الائتمان المثالي الذي يتراوح بين 760 إلى 850 نقطة”.
هل تريد الحصول على وظيفة أحلامك في عام 2024؟ يأخذ دورة CNBC الجديدة عبر الإنترنت حول كيفية الحصول على مقابلة العمل الخاصة بك للتعرف على ما يبحث عنه مديرو التوظيف حقًا، وتقنيات لغة الجسد، وما يجب قوله وما لا يجب قوله، وأفضل طريقة للحديث عن الأجر. يمكن لقراء CNBC Make It توفير 25% باستخدام رمز الخصم 25OFF.
