من المحتمل أن يتطلب وضع نفسك في أفضل وضع مالي ممكن نصيحة مخصصة لضمان قيامك بالخطوات الصحيحة ، حتى لو كانت تبدو مختلفة عن نظرائك.
ولكن لا يزال هناك الكثير من العادات والمواقف المالية التي يتشاركها الكثير منا والتي قد تمنعك من الشعور بالأمان المالي – أو الثراء.
فيما يلي خمسة علامات حمراء يراها خبراء المال عند إنشاء خطط مالية لعملائهم ، وما الذي تبحث عنه إذا كنت تريد أن تكون أكثر ذكاءً بأموالك الخاصة.
1. العيش فوق إمكانياتك
هل تعرف حقا كم تنفق كل شهر؟ إذا كان الأمر أكثر مما يمكنك تحمله بالفعل ، فهذه علامة حمراء.
أبرز كل مخطط مالي ومدير ثروة تحدثت معه قناة CNBC Make It مدى شيوع أن يبحث العملاء لأول مرة عن المشورة دون أن يعرفوا حقًا مقدار الأموال الواردة والصادرة كل شهر.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون الشباب معرضين بشكل خاص للإنفاق الزائد ، كما تقول إميلي سافورد ، المخططة المالية المعتمدة ومستشارة الثروة في Girard ، قسم Univest Wealth ، ومقره في ولاية بنسلفانيا ، لقناة CNBC Make It.
تقول سافورد إنها غالبًا ما ترى الشباب يركزون على عناصر المصممين وربطهم بمواكبة المظاهر ، “ولكن في الجانب الخلفي ، قد تضغط على نفسك ماليًا من أجل القيام بذلك”.
“(ديون بطاقة الائتمان) يمكن أن تتراكم وتخرج عن السيطرة بسرعة كبيرة وعندما تكون شابًا ، فإنك تضع نفسك في وضع غير مؤات حقًا في المضي قدمًا.”
لا يمكن فقط أن تضيف عمليات الشراء اليومية ، ولكن قد ترغب أيضًا في التركيز على العناصر باهظة الثمن ، مثل حفل زفاف أو منزل. على الرغم من أنك ربما لن تدفع جميع الأموال النقدية في تلك المناسبات ، إلا أن Safford توصي بالاستمرار في التأكد من أنه يمكنك الاستمرار في الوفاء بجميع التزاماتك المالية الأخرى ، مثل الادخار للتقاعد.
يقول سافورد: “من السهل حقًا الوقوع في (عقلية)” حسنًا ، اسمح لي بإيقاف كل شيء مؤقتًا والتركيز فقط على هذا الهدف الوحيد وعدم حفظ أي شيء وربما خفض مساهمتي في مدخرات التقاعد في العمل “وأشياء من هذا القبيل” . “لكن الأمر يعود إلى التأكد من أنك تعيش في حدود إمكانياتك والقدرة على القيام بكل ذلك في نفس الوقت ، إن أمكن.”
2. ترك عواطفك في الطريق
يمكن أن يكون المال موضوعًا عاطفيًا للغاية بالنسبة للناس. بالنسبة للمستهلك العادي ، فإن العواطف مثل التجنب والعار يمكن أن تجعل من الصعب معالجة المشاكل المالية الأساسية.
تقول آنيت فاندرليند ، كبيرة مسؤولي العملاء في Liberty Wealth Advisors ، وهي شركة Prime Capital Investment Advisors Company ، لـ CNBC Make It: “يحمل الكثير من الأفراد الكثير من الذنب لأنهم لا يديرون (المال) بأنفسهم بشكل مثالي”. “في بعض الأحيان ، يمكن أن تكون هذه المشاعر السلبية عقبة أمام التقدم بطلب المساعدة.”
يضيف سافورد أن الناس غالبًا ما يكافحون للحصول على المساعدة في شؤونهم المالية أو اتخاذ خطوات بمفردهم لأنهم “قد لا يرغبون في مواجهة واقع وضعهم في الوقت الحالي”.
لكن ليس عليك تغيير حياتك كلها في يوم واحد. سوف يستغرق الأمر وقتًا حتى تصبح جيدًا بالمال ، وقد يستغرق وقتًا أطول لمعالجة المشكلات التي تراكمت بمرور الوقت ، مثل ديون بطاقات الائتمان أو عادات الإنفاق السيئة.
يقول سافورد: “هناك () العديد من الطرق المختلفة الآن يمكنك أن تجد النصيحة من خلالها ويمكنني أن أبدأ بخطوات صغيرة”. “محادثة العافية المالية بأكملها مرهقة للغاية ، وهناك العديد من القطع المختلفة. ابدأ باستخدام تطبيق لتتبع ميزانيتك ثم انتقل من هناك.”
3. عدم العمل مع المحترف المناسب
قد لا تحتاج إلى تعيين مخطط محترف على الفور ، ولكن يمكن أن يساعدك مستشار CFP أو مستشار الثروة أو أي خبير آخر في معرفة أفضل خطة لأموالك – ويساعدك على الابتعاد عن النصائح السيئة.
يقول VanderLinde: “إذا كنت لا تشعر بالثقة وتشعر بالإرهاق ، فهذا هو الوقت المثالي للبحث عن مساعدة مخطط”. “احتفظ بخدماتهم وسيضعونك في نصابها الصحيح ويضعونك على طريق النجاح.”
لكن احذر: قد تكتشف عددًا من العلامات الحمراء عند البحث عن المحترف المالي المناسب. توصي VanderLinde بطرح الأسئلة الثلاثة التالية على الأقل لمخططك المحتمل:
- هل أنت ائتماني؟ الوكلاء المسجل ملزم قانونًا بالتصرف في مصلحتك الفضلى. لذلك ، بينما قد يطلق شخص ما على نفسه مستشارًا ماليًا ، إذا لم يكن مؤتمنًا ، فقد يكون أكثر تركيزًا على إقناعك بشراء المنتجات أو اتخاذ قرارات مالية تفيد المستشار بدلاً منك ، العميل.
- ما نوع الرسوم التي تتقاضاها؟ يقول VanderLinde: “يجب الإجابة على ذلك بسهولة وعدم حجبه بالكثير من الارتباك أو الغموض”. يتقاضى بعض المستشارين نسبة مئوية من الأصول التي يديرونها نيابة عنك بينما يتقاضى الآخرون سعرًا ثابتًا بالساعة أو بمعدل سنوي. قد يكون كلاهما أفضل لموقفك ، لكنك تريد أن تكون واضحًا بشأن ذلك مقدمًا.
- ما هو أسلوب إدارتك؟ بمجرد أن تعرف أنه مستشار حسن السمعة ، سترغب في معرفة ما إذا كانت أيديولوجيات أموالك متطابقة. اسأل المخطط المحتمل عن منهجية ونهج الاستثمار الخاص به لمعرفة ما إذا كان له صدى معك ، كما يقول VanderLinde.
وإذا كانت لديك تجربة سلبية مع مخطط واحد ، فلا تدع ذلك يمنعك من محاولة العثور على شخص آخر يمكنه مساعدتك بالفعل. يقارن فرناندو رييس ، CFP في EP Wealth Advisors في تورانس ، كاليفورنيا ، إيجاد المستشار المناسب للمواعدة ، ويقترح عليك اللجوء إلى زملائك الموثوق بهم لطلب التوصيات.
بينما يمكنك بالتأكيد “تحديد موعد أعمى” لأحد المستشارين وتحديد ما إذا كانت مباراة جيدة ، “وجود شخص تثق به وعمل معه بالفعل (المستشار) والثقة في أنه قد قام بالفعل بفحص هذا الشخص يقطع شوطًا طويلاً ،” هو يقول.
4. عدم التنظيم
لقد استغرقت التكنولوجيا الكثير من العمل القانوني في إدارة التمويل الشخصي ، ولكن هذا يمكن أن يجعل من السهل عليك أن تفقد مسار أموالك. يستخدم Reyes مثال موازنة دفتر الشيكات لتوضيح مزايا وعيوب إدارة الأموال الرقمية.
عندما استخدم الناس دفاتر الشيكات ، “كان عليك أن تسجل حسابًا فعليًا في دفتر الأستاذ لكل معاملة واحدة” ، كما يقول رييس. ولكن مع إدارة الأموال الرقمية ، يتم ذلك من أجلك. “لا ينظر الناس حتى إلى فواتير بطاقات الائتمان الخاصة بهم أو كشوف الحسابات المصرفية لمعرفة ما يحدث.”
لا يقتصر الأمر على إنفاقك اليومي فقط. مع تقدمك في العمر ، قد يكون هناك المزيد من الحسابات لتتبعها.
قم بعمل جرد روتيني للتأكد من أنك تعرف مكان كل شيء وأنه لا يزال بإمكانك الوصول إليه. ينطبق هذا على حسابات 401 (k) في الوظائف السابقة ، أو بطاقات الائتمان التي لا تستخدمها كثيرًا أو غيرها من صناديق الادخار والاستثمار القديمة.
5. المماطلة
أينما كنت في رحلتك المالية ، فإن الخطوة التالية لن تأخذ نفسها. من السهل القول إنك ستضع ميزانية غدًا أو ستبدأ في الادخار للتقاعد عندما تربح المزيد من المال ، ولكن كلما قمت بتأجيل هذه الأشياء ، قد يزداد وضعك سوءًا.
يقول VanderLinde: “عندما يشعر الناس بالإرهاق ، فإنهم لا يعرفون ماذا يفعلون وبعد ذلك يستمرون في عدم اتخاذ أي إجراء وتكون هذه حلقة مفرغة إلى حد ما”.
يقول رييس إن جزءًا من المشكلة هو التفكير بالتمني. سيفترض الناس بتفاؤل أن الأمور ستنجح في المستقبل ، لكن هذا ليس هو الحال دائمًا. لست بحاجة إلى تحديد حياتك بالكامل غدًا ، لكن Reyes يشجع عملائه على تحديد أهداف واقعية بزيادات قصيرة يمكن التحكم فيها.
يقول: “عندما نقوم بالتخطيط المالي ، سنمرر لك متوسط العمر المتوقع” ، والذي يصل عادة إلى 100 عام. “من الصعب إخبار شاب يبلغ من العمر 30 عامًا بأنه يخطط للسبعين عامًا القادمة ، لذلك نبدأ بالتخطيط للسنوات الخمس المقبلة.”
حتى قبل أن تضع خطة مدتها خمس سنوات ، يمكنك اتخاذ خطوات صغيرة للتحسن بالمال ، بما في ذلك إنشاء ميزانية أو إعداد مساهمات توفير آلية.
يقول VanderLinde: “عندما تحدق في قمة جبل ، يكون ذلك أكثر إرهاقًا من مجرد البدء من الأسفل والبدء صغيرًا”.
لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً ونجاحًا في استخدام أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!
ارتق بعملك إلى المستوى التالي: سجل للحصول على قناة CNBC مجانًا حدث افتراضي في دليل الأعمال الصغيرة في 2 أغسطس الساعة 1 مساءً بالتوقيت الشرقي لتتعلم من الخبراء ورجال الأعمال البارزين كيف يمكنك التغلب على التضخم ، وتوظيف أفضل المواهب والوصول إلى رأس المال.
