يعد شراء منزل من أكبر عمليات الشراء وأصعبها في حياتك. أضف إلى سوق الإسكان المتقلب ومعدلات الرهن العقاري المرتفعة ، ويمكن أن تصبح العملية أكثر تعقيدًا.
لهذا السبب استخدمت راشيل كروز ، الخبيرة المالية الشخصية والمضيفة المشاركة لبودكاست الأعمال “Smart Money Happy Hour” ، صيغة أبيها لشراء منزل قبل شراء منزلها الأول.
الخطوة الأولى: التخلص من أي ديون. بعد ذلك ، قم بتكوين مدخرات طارئة بقيمة ثلاثة إلى ستة أشهر.
قال كروز لقناة CNBC Make It: “لقد اتبعت أنا وزوجي الصيغة”. “أعلم أن هذا صعب حقًا على الكثير من الناس بسبب قروض الطلاب ، والديون الواضحة التي يتحملها المواطن الأمريكي العادي. ولكن عندما لا تكون لديك ديون ويكون دخلك كله لك … فهذا يضعك في مكان مختلف تمامًا ماليا. “
بالنسبة لكثير من الناس ، فإن الخروج من الديون أسهل قولًا من فعله. وبناء صندوق طوارئ ، إذا لم يكن لديك حساب بالفعل ، يمكن أن يستغرق بعض الوقت. ومع ذلك ، فأنت بحاجة إلى كليهما قبل شراء منزل ، كما يقول كروز.
إليك السبب ، جنبًا إلى جنب مع بعض نصائح الخبراء حول كيفية تحقيق خطوتي الصيغة.
الخطوة 1: احصل على الإعفاء من الديون
يحمل العديد من الأمريكيين شكلاً من أشكال الديون. بالنسبة إلى 35٪ من الأمريكيين ، فهي ديون بطاقات الائتمان ، وفقًا لمسح Bankrate في يناير 2023.
اعتبارًا من العام الماضي ، حصل 43.5 مليون أمريكي على قروض طلابية فيدرالية ، وفقًا لوزارة التعليم الأمريكية. ووجد تقرير NAR لعام 2021 أن 51٪ من حاملي قروض الطلاب يقولون إن ديونهم أخرتهم من شراء منزل.
سداد الديون قبل شراء منزل هو مصدر قلق عملي: اعتمادًا على مدى ارتفاع ديونك ، يمكن أن تُحرم من الرهن العقاري أو تتحمل معدل فائدة مرتفع على أحدها ، حتى لو كانت درجة الائتمان الخاصة بك جيدة.
إن التحرر من الديون عملية شاقة ، لكنها ليست مستحيلة. خذ ياسمين تيلور ، البالغة من العمر 31 عامًا ، والتي استخدمت استراتيجية “حشو النقود” لسداد 23000 دولار من القروض الطلابية و 9000 دولار من الديون الطبية وبطاقات الائتمان في عام واحد.
يعني حشو النقود أنك تنفق الأموال التي لديك نقدًا فقط. عادة ما يستخدم الممارسون طريقة الميزانية الصفرية ، كما قال تايلور لـ CNBC Make It في مارس: “هذا يعني أنك تبدأ ميزانيتك بأي رقم شيك للراتب الخاص بك ، وستمنح كل دولار مكانًا للذهاب إليه ، وصولاً إلى الصفر”.
تشمل الاستراتيجيات الأخرى لسداد الديون إكمال تحويل رصيد بطاقة الائتمان واتباع طريقة كرة الثلج ، وهي عندما تسدد أصغر الأرصدة أولاً لبناء الزخم. يمكن أن تساعدك حاسبة قروض CNBC Make It على تصور المدة التي قد تستغرقها للتخلص من الديون.
الخطوة الثانية: إنشاء صندوق طوارئ من ثلاثة إلى ستة أشهر
من الصعب الادخار لدفع دفعة أولى. في الواقع ، يقول 29٪ من مشتري المنازل لأول مرة أن هذا هو الجزء الأكثر تحديًا في عملية شراء المنازل ، وفقًا لتقرير عام 2022 الصادر عن الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين.
ولكن بمجرد تخزين ما يكفي من النقود أخيرًا ، لا يمكنك التوقف عند هذا الحد. تتطلب رسوم التفتيش ومدفوعات الرهن العقاري وتكاليف النقل والإصلاحات والمسؤوليات المنزلية الأخرى أموالًا أيضًا.
هذا هو المكان الذي يأتي فيه صندوق الطوارئ الخاص بك.
يقول كروز: “(عندما) تمتلك منزلاً ، فأنت تعلم سريعًا أنه مكلف بالفعل”. “كل شيء من الغسالات والمجففات إلى التدفئة والهواء. أعني ، كان لدينا (اثنان) من آلات الثلج التي خرجت … حصلنا على الفاتورة وقلت ،” ماذا؟ بالنسبة لآلة الثلج؟ هذا كم تكلفتها ؟ “
يمكنك بناء صندوق طوارئ بعدة طرق. إذا استخدمت حشو النقود للتخلص من الديون ، فيمكنك ببساطة الاستمرار في استخدام التكتيك لتحويل الأموال إلى حساب التوفير ، على سبيل المثال. يمكنك أيضًا الاستفادة من وضع أي مكاسب نقدية غير متوقعة تتلقاها – من المكافأة السنوية إلى استرداد الضرائب – مباشرة في مدخراتك ، بدلاً من إنفاقها على الفور.
يقول كروز ، مهما كانت طريقة الادخار التي تختارها ، فإن تحديد “توقعات واقعية” هو الجزء الأكثر أهمية.
“يتطلب الأمر قدرًا من النضج فقط للنظر في الحقائق والقول ، ‘حسنًا ، بغض النظر عما أشعر به ، بغض النظر عن مدى إحباطنا وانزعاجي ، هنا ما نحن فيه ماليًا وهنا الأرقام التي يجب أن تعمل من أجلها تقول. “قد لا يكون هذا هو المنزل الذي كان يمكن أن تحصل عليه قبل أربع سنوات ، ولكن هذا هو المنزل الذي يمكنك الحصول عليه اليوم.”
لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً ونجاحًا في استخدام أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!
احصل على CNBC مجانًا دليل وارن بافيت للاستثمار، والتي تلخص أفضل نصيحة للملياردير رقم 1 للمستثمرين العاديين ، ما يجب فعله وما لا يجب فعله ، وثلاثة مبادئ استثمار رئيسية في دليل واضح وبسيط.
