إذا كنت تقوم بتغطية نفقاتك ، فقد قمت بتخزين الأموال في حالات الطوارئ ولديك أموال متبقية لتخصيصها لتحقيق أهدافك المالية ، مثل الادخار للتقاعد ومعالجة الديون ، تهانينا! الآن عليك أن تقرر أي هدف يجب تحديد أولوياته.
تشير الحكمة التقليدية إلى أن خطوتك الأولى هي استثمار ما يكفي في حساب التقاعد في مكان العمل لتلقي أي مساهمة مطابقة متاحة. قال كيفين برادي ، المخطط المالي المعتمد ونائب الرئيس في Wealthspire Advisors في مدينة نيويورك ، لـ CNBC Make It: “إنها حقًا أموال مجانية”.
ولكن اعتمادًا على المدة التي عملت فيها لدى صاحب العمل ، فقد لا تكون أموالك. ليس الان على اي حال.
هذا لأن مساهمات صاحب العمل في حسابك تأتي مع جدول استحقاق ، مما يعني أنك إذا تركت الشركة قبل العمل لعدد معين من السنوات ، فقد لا تتمكن من أخذ بعض أو كل الأموال المطابقة معك.
إذا كانت هذه أخبار لك ، فأنت لست وحدك. على الرغم من أن الشركات قد تسرع في الإعلان عن برنامج المطابقة 401 (k) السخي ، إلا أن التحذيرات غير السخية التي تنص على حقك في الحصول على المال قد يكون من الصعب العثور عليها ، كما تقول كاثرين فاليجا ، CFP مع Green Bee Advisory في وينشستر ، ماساتشوستس.
يقول: “صناعتنا معطلة. نحن نجعل الأمور صعبة للغاية على مجرد البشر الفانين”. “بصفتك موظفًا ، عليك أن تفهم أن هناك شيئًا يسمى وصف موجز للخطة ، لكن لا أحد يعرف ذلك.”
إليك ما تقوله هي والمحترفون الماليون الآخرون أنك يجب أن تعرفه عن مباراة 401 (ك).
كيف تعمل مطابقة 401 (ك)
أولاً ، تذكير سريع بكيفية عمل مطابقة 401 (k) ولماذا يحبها المخططون الماليون كثيرًا.
إذا كانت شركتك تقدم 401 (ك) ، فقد تساهم في حسابات العمال كميزة إضافية وطريقة لتحفيز المشاركة في الخطة. قد تقدم الشركات مساهمة شاملة لجميع خطط الموظفين أو تتطابق مع مبلغ معين من الدولارات ، ولكن الأكثر شيوعًا ، أنها توافق على مطابقة مساهمات الموظف بنسبة معينة من راتبه.
يحب المخططون الماليون تسمية هذا “بالمال المجاني” ، ولكن يمكنك أيضًا التفكير في الأمر من حيث العائد على استثمارك. إذا كان صاحب العمل يطابق مساهمتك بالكامل حتى 6٪ من راتبك سنويًا ، فمن خلال المساهمة بنسبة 6٪ ، فإنك تكسب نظريًا عائدًا بنسبة 100٪ على هذا الاستثمار.
يمكن أن يجعل ذلك ربح المباراة أكثر جاذبية من سداد ديون بطاقة الائتمان ، والتي تأتي حاليًا بمتوسط سعر فائدة شمال 20٪ ، وفقًا لـ Bankrate.
يقول جيريمي فينجر ، مدير برنامج التمويل التعاوني ومؤسس شركة ريفربند لإدارة الثروات: “سأستثمر ما يكفي للحصول على الشركة المطابقة أولاً ، قبل سداد القروض ذات معدلات الفائدة المرتفعة”. “إنك تجني 100٪ من أموالك إذا التزمت بجدول الاستحقاق.”
ما هو جدول الاستحقاق 401 (ك)؟
من المحتمل أن تأتي أي مباراة 401 (k) تتلقاها من صاحب العمل مع بعض السلاسل المرفقة. على وجه التحديد ، إذا غادرت قبل قضاء فترة معينة من الوقت مع الشركة ، فإن بعض المساهمات أو كلها ستفشل في استحقاقها ، أو تصبح ملكًا لك.
يقول فاليجا: “يريد أرباب العمل تقديم مباراة ، لكنهم يريدون أيضًا مكافأة الولاء”. “إنهم يريدون أن يحب موظفوهم القدوم إلى العمل ، والشعور بالرضا حيال ذلك والبقاء”.
بموجب قانون الإيرادات الداخلية ، يمكن للشركات التي تتطلع إلى تقليل ما تدفعه إلى الحد الأدنى أن تقدم نموذجًا من نموذجين للاستحقاق:
- جرف ثلاث سنوات: بموجب جدول الاستحقاق هذا ، يتلقى الموظفون 100٪ من الشركة المطابقة بمجرد عملهم في الشركة لمدة ثلاث سنوات. اترك الشركة قبل ذلك ، وستحصل على 0٪ مما ساهمت به شركتك.
- ست سنوات متدرجة: مع هذه الخطة ، لن تحصل على 100٪ من مباراتك حتى ست سنوات من الخدمة. وفقًا للنموذج الشائع ، تحصل على 0٪ بعد عام واحد ، و 20٪ بعد عامين ، و 40٪ بعد ثلاثة وهكذا.
يمكن للشركات أن تقدم شروطًا أكثر سخاءً من هذه إذا أرادت. ربما سترتدي مباراتك بالكامل بعد عام واحد. ربما يكون مقياس انزلاقي أقصر من ست سنوات. لمعرفة ذلك ، سيتعين عليك الانتقال إلى موقع خطتك على الويب وقراءة مستند خطتك أو وصف خطة ملخص.
كيف يؤثر جدول الاستحقاق على أموالك
إذا كنت تقوم بمراجعة شروط 401 (ك) قبل بدء العمل ، ففكر في الاحتمالات التي ستكون هناك على المدى الطويل ، كما يقول Finger. يقول: “إذا حصلت على حق كامل في ست سنوات وتعتقد أن لديك حوالي 50-50 فرصة للوصول إلى هذا الحد ، فهذا عائد متوقع بنسبة 50٪”.
إذا كنت في وظيفة بالفعل ، فقد يساهم توقيت جدول الاستحقاق في تحديد وقت المغادرة وما إذا كنت ترغب في المغادرة. إذا كنت على بعد بضعة أشهر من الوصول إلى منحدر مدته ثلاث سنوات ، فقد يكون من المفيد الفارق بين 0٪ و 100٪ من المباراة لتستمر لفترة أطول قليلاً.
ولكن في حين أن فهم جدول الاستحقاق الخاص بك أمر مهم ، فإن التفاصيل المتعلقة بوقت حصولك على المباراة لا ينبغي أن تمنعك من الاستثمار بما يكفي للحصول عليها. بعد كل شيء ، بعض الأموال المجانية أفضل من لا شيء.
حتى لو لم تحصل على أي شيء ، فإن مساهماتك في 401 (k) هي مساهماتك سواء كانت متطابقة أم لا. وخصم الأموال من كل راتب لوضعه في حساب مدخرات التقاعد الممنوح من الضرائب فكرة جيدة دائمًا ، كما تقول آمي ميلر ، CFP ونائب الرئيس الأول في Wealthspire Advisors.
عند القيام بذلك ، تعتاد على الاستثمار بانتظام وتوظيف استراتيجية تُعرف باسم متوسط التكلفة بالدولار: استثمار مبلغ محدد من المال على فترات منتظمة. وهي تقول إن قيامك بذلك يضمن لك شراء المزيد من الأسهم عندما يكون السوق منخفضًا وأقل عندما تكون أسعار الأسهم أعلى.
يقول ميلر: “إنها مجرد وصفة رائعة لتنمية محفظة تقاعدك بمرور الوقت”.
لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً ونجاحًا في استخدام أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!
احصل على CNBC مجانًا دليل وارن بافيت للاستثمار، والتي تلخص أفضل نصيحة للملياردير رقم 1 للمستثمرين العاديين ، ما يجب فعله وما لا يجب فعله ، وثلاثة مبادئ استثمار رئيسية في دليل إرشادي واضح وبسيط.
الدفع: جديد في الاستثمار؟ “اهرب” إلى حساب التقاعد الممنوح من الضرائب ، حسب CFP
