نظرًا لتطور التكنولوجيا ، تم إنشاء أدوات مختلفة لمساعدة الأشخاص ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة أو الحصول على ائتمان محدود. تم فحص هذه الأدوات ، التي غالباً ما تسمى “Fintech” ، من قبل الديمقراطيين في الكونغرس والوكالات التنظيمية مثل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) ولجنة الاتصالات الفيدرالية (FCC).
يمكن لأدوات التسوق المقارنة ، مثل Credit Karma و Nerdwallet و Wallethub و LendingTree ، أن تمنح الناس فرصة أفضل للموافقة على قرض أو بطاقة ائتمان.
مكافآت بطاقة الائتمان على وشك أن تتلاشى ، وتخمين من يلوم؟
تقدم وكالات الائتمان ، مثل Experian ، أيضًا خيارات مماثلة ، بما في ذلك ما يسمونه خيارًا “انخفاضًا في التراجع”. يمكن للعملاء التقديم ، وليس هناك تأثير على درجة الائتمان الخاصة بهم ما لم تتم الموافقة على الطلب.
يزعم الديمقراطيون مثل السناتور المتقاعد ديك دوربين ، دي إيل. ، والسناتور إليزابيث وارن ، دي-ماس ، أنهم يستخدمون التكتيكات الخادعة وغيرها من التدابير لتوجيه المستهلكين إلى خيارات الإقراض “المفترسة”. حاول CFPB تنفيذ اللوائح للتخلص من الممارسات التي تعتبر مسيئة أو مفترسة على الرغم من أن منصات مثل Credit Karma وغيرها من الكشف عن كيفية تأثير التعويض من المعلنين على ترتيب عروض المنتجات.
ومع ذلك ، وجدت بحث جديد من معهد جنوب غرب السياسة العامة (SPPI) أن أدوات التسوق المقارنة والمولدات الرائدة تسمح للمستهلكين اتخاذ خيارات أكثر استنارة. قرر التقرير أن التدخل الحكومي يمكن أن يكون ضارًا لأولئك الذين يواجهون صعوبة في الحصول على الائتمان.
يكتشف AARP أن الأميركيين الأكبر سناً يجمعون ديون بطاقات الائتمان
بعنوان “Swipe Right: كيف تحدث أدوات التسوق والمولدات الرائدة التي تحدث ثورة في وصول المستهلك إلى المنتجات والخدمات” ، يشرح التقرير جهود مؤسس ورئيس SPPI ، باتريك برينر ، للحصول على الائتمان بعد طلاقه.
يوضح التقرير كيف تقدم برينر مباشرة بطلب لسبع بطاقات ائتمان من خلال مواقع ويب مختلفة مثل Wells Fargo و Capital One و Discover وغيرها. كانت جميع الجهود تستغرق وقتًا طويلاً وغالبًا ما تكون مربكة ، وفي النهاية فشلت كلها. ومع ذلك ، عندما استخدم الأدوات المقدمة من Credit Karma ، تمت مطابقته بعرض من Merrick Bank للحصول على بطاقة ائتمان بحد 500 دولار يتضاعف إلى 1000 دولار بعد تقديم مدفوعات في الوقت المحدد لمدة سبعة أشهر.
أنشأ CFPB أداة للأشخاص للبحث عن بطاقات الائتمان المحتملة. ومع ذلك ، على عكس أدوات التسوق المقارنة التي يمكن للمرء استخدامها على هواتفهم المحمولة ، يوفر موقع CFPB فقط إفصاحات عن الرسوم والأسعار. يجب على أي شخص يريد التقدم للحصول على بطاقة الانتقال إلى البنك أو الاتحاد الائتماني والتقدم مباشرة. لا يوجد أي مؤشر على فرصة الموافقة.
تصل البطاقة الائتمانية للأميركيين وديون الأسرة على مستوى أعلى
يقول SPPI مثل هذه الجهود لا معنى لها. يقول التقرير: “تخيل عدم الكفاءة: تحتاج الوكالات الحكومية إلى مساعدة في العمليات المتضخمة ، والتكنولوجيا القديمة ، وخبرات المستخدم الباهتة. إذا كانت ستطور أداة مقارنة ، فستتنافس بشكل مباشر مع الأنظمة المتطورة للغاية التي صقلت خوارزمياتها وواجهات المستخدمين على مدار عقود. لا تتمتع البرامج الحكومية بالموارد أو القدرة على مطابقة البرامج التكنولوجية لهذه السلوك التكنولوجي.”
يختتم التقرير بتحذير حول الإفراط في التنظيم والإشراف.
“يجب أن يدرك صانعو السياسة أن هذه المنصات توفر بدائل حيوية للخدمات المصرفية التقليدية ، خاصة بالنسبة لأولئك الذين يفتقرون إلى الوصول من خلال الوسائل التقليدية. يجب أن يكون التركيز على الحفاظ على سوق ديناميكي حيث يتمتع المستهلكون بالحرية في الاختيار والأدوات اللازمة لاتخاذ قرارات مستنيرة.”
