تهدف تغييرات السياسة إلى تقليل “تسرب” خطة 401 (ك)

التسريبات ليست مجرد مشكلة للأنابيب.

تتساقط مليارات الدولارات سنويًا من نظام التقاعد الأمريكي عندما يقوم المستثمرون بسحب أموالهم من حسابات خطة 401 (ك)، مما قد يعوق احتمالات نموهم بشكل مناسب.

تؤثر هذه المشكلة إلى حد كبير على الأشخاص الذين يغيرون وظائفهم – وخاصة أولئك الذين لديهم حسابات صغيرة – والذين غالبًا ما يستنزفون حساباتهم بدلاً من تجديدها. إنهم يخسرون مدخراتهم وأرباحهم المستقبلية من تلك الأموال.

حوالي 40٪ من العمال الذين يتركون وظائفهم يصرفون خططهم 401 (ك) كل عام، وفقًا لمعهد أبحاث استحقاقات الموظفين. وبلغت قيمة هذه “التسريبات” 92.4 مليار دولار في عام 2015، وفقًا لأحدث بيانات المجموعة.

تشير الأبحاث إلى أن الكثير من هذه الخسارة يعزى إلى “الاحتكاك” – فمن الأسهل على الأشخاص إجراء شيك بدلاً من الخضوع لعملية متعددة الخطوات لنقل أموالهم إلى خطة 401 (ك) الجديدة أو حساب التقاعد الفردي.

يقدر بنك EBRI أن النظام البيئي 401 (ك) سيمتلك ما يقرب من 2 تريليون دولار إضافية على مدى 40 عامًا إذا لم يقم العمال بصرف حساباتهم.

ومع ذلك، قال الخبراء إن التشريعات الأخيرة – Secure 2.0 – والشراكات بين بعض أكبر مديري 401 (ك) في البلاد قد تضافرت للمساعدة في تقليل الاحتكاك وسد التسريبات الحالية.

وقال كريج كوبلاند، مدير أبحاث فوائد الثروة في معهد EBRI، إن الحركة “اكتسبت زخما حقيقيا في السنوات القليلة الماضية”. “إذا تمكنت من الاحتفاظ (بالأموال) هناك دون تسريبها، فسيساعد ذلك المزيد من الناس على الحصول على المزيد من المال عندما يتقاعدون”.

لدى السياسة الأميركية العديد من الآليات لمحاولة الاحتفاظ بالمال في نظام التقاعد المفضل ضريبياً.

على سبيل المثال، يجب على المدخرين الذين يسحبون الأموال قبل سن 59½ أن يدفعوا عمومًا غرامة ضريبية بنسبة 10٪ بالإضافة إلى أي ضريبة دخل. هناك أيضًا طرق قليلة للعمال للوصول إلى مدخرات 401 (ك) قبل التقاعد، مثل القروض أو عمليات سحب المشقة، والتي تعد أيضًا مصادر للتسرب من الناحية الفنية.

ولكن تغيير الوظائف يشكل نقطة وصول أخرى، وهي نقطة تثير قلق صناع السياسات: فعند هذه النقطة، يستطيع العمال أن يختاروا الشيك (مطروحا منه الضرائب والعقوبات)، من بين خيارات أخرى.

المزيد من التمويل الشخصي:
كيفية الادخار للتقاعد في الخمسينات من العمر
ما يجب معرفته عن الشيخوخة في مكان التقاعد
تحاول الدول سد فجوة مدخرات التقاعد

في المتوسط، قام جيل طفرة المواليد بتغيير وظائفهم حوالي 13 مرة من سن 18 إلى 56 عاما، وفقا لتحليل وزارة العمل الأمريكية للأميركيين الذين ولدوا في الفترة من 1957 إلى 1964. وكان حوالي نصف الوظائف يشغلونها قبل سن 25 عاما.

وجدت إحدى الدراسات الحديثة أن 41.4% من الموظفين يصرفون حوالي 401 (ك) من مدخراتهم عند انتهاء الوظيفة – وأن 85% من هؤلاء الأفراد استنزفوا رصيدهم بالكامل.

“هل كانوا بحاجة إلى ذلك؟ من الصعب معرفة ذلك على وجه اليقين، ولكن ليس بأي حال من الأحوال نتيجة منطقية مفادها أن صرف الأموال هو استجابة جيدة أو ضرورية لترك الوظيفة أو فقدانها،” المؤلفون – جون لينش، ويانوين وانغ، وموكسين تشاي – كتبوا عن أبحاثهم في مجلة هارفارد بيزنس ريفيو.

ومع ذلك، ليس كل خطأ العمال. بموجب القانون، يمكن لأصحاب العمل صرف أرصدة الحسابات الصغيرة للموظفين السابقين الذين تركوا حساباتهم 401 (ك). يمكنهم القيام بذلك دون موافقة العمال وإرسال شيك لهم.

قبل عام 2001، كان بإمكان أصحاب العمل القيام بذلك لحسابات بقيمة 5000 دولار أو أقل.

ومع ذلك، كان القانون الذي تم إقراره في ذلك العام – قانون التوفيق بين النمو الاقتصادي والإعفاء الضريبي – من بين الخطوات المبكرة للاحتفاظ بالمزيد من تلك الأموال في نظام التقاعد.

لم يسمح لأصحاب العمل بسحب أرصدة تتراوح من 1000 دولار إلى 5000 دولار؛ بدلاً من ذلك، يجب على الشركات التي تريد إخراج هذه الأرصدة من شركتها 401 (ك) تحويل الأموال إلى حساب الاستجابة العاجلة بأسماء العمال المعنيين. رفع Secure 2.0 هذا الحد الأعلى إلى 7000 دولار بدءًا من عام 2024.

قال الخبراء إنه في حين أن الحل البديل لحساب IRA يحافظ على المزيد من الأموال في نظام التقاعد، إلا أنه حل غير مثالي. على سبيل المثال، عند ترحيلها، يتم الاحتفاظ بالأصول بشكل عام في استثمارات شبيهة بالنقد مثل صناديق سوق المال، حتى يقرر المستثمرون استثمار تلك الأصول بشكل مختلف. وهناك، يكسبون فائدة قليلة نسبيًا بينما تتضاءل الرسوم في الرصيد.

وقال سبنسر ويليامز، مؤسس شركة Retirement Clearinghouse، التي تدير مثل هذه الحسابات، إن العديد من المستثمرين يقومون في نهاية المطاف بسحب حسابات IRA تلك.

علاوة على ذلك، على الرغم من أن أصحاب العمل يخطرون العمال بمثل هذه التغييرات في حسابات IRA، فإن العمال الذين لا يتخذون إجراءات فورية قد ينسون حساباتهم تمامًا.

في نوفمبر 2023، تعاون ستة من أكبر مديري الخطط من النوع 401(k) – Alight Solutions وEmpower وFidelity Investments وPrincipal وTIAA وVangguard Group – في مبادرة “قابلية النقل التلقائي” لمزيد من وقف التسرب.

من الناحية الأساسية، فإن الأرصدة الصغيرة – 7000 دولار أو أقل – ستتبع أصحابها تلقائيًا إلى وظائفهم الجديدة، ما لم يختاروا خلاف ذلك. بهذه الطريقة، لن يتم صرف مدخرات العمال المتروكة أو تحويلها إلى حساب الاستجابة العاجلة ومن المحتمل أن يتم نسيانها.

ويستفيد هذا المفهوم من نفس نهج عدم التدخل في ميزات 401 (ك) الأخرى التي أصبحت شائعة الآن مثل التسجيل التلقائي، مما يزيد من ميل العمال نحو التقاعس عن العمل لصالحهم.

وقال ويليامز، وهو أيضًا الرئيس والمدير التنفيذي لشبكة خدمات النقل، الكيان الذي يسهل هذه المعاملات، إن قابلية النقل التلقائي هي في الأساس “آلية تبادل كبيرة جدًا” داخل صناعة 401 (ك). (تدير دار مقاصة التقاعد البنية التحتية.)

تحذير: يجب أن يقوم أحد مقدمي الخدمة الستة المشاركين بإدارة خطة العامل 401 (ك) لدى كل من أصحاب العمل القدامى والجدد للانتقال إلى العمل، مما يعني أنه لن يتم تغطية جميع العمال. وقال ويليامز إن الشركات تدير بشكل جماعي حسابات من النوع 401 (ك) لأكثر من 60 مليون شخص، أو ما يقرب من 63٪ من السوق. والمزيد مدعوون للانضمام إلى الكونسورتيوم.

وقال ويليامز إنه عند تغطية السوق بنسبة 70٪، من المتوقع أن تعيد إمكانية النقل التلقائي ربط حوالي 3 ملايين شخص سنويًا بحسابات 401 (ك) التي تركوها وراءهم عند تغيير الوظيفة. وقال إن أكبر الفوائد تعود على العمال الشباب وذوي الدخل المنخفض والأقليات والنساء، وهي المجموعات التي من المرجح أن تحصل على أموال ولديها أصغر الأرصدة.

ليس العمال فقط هم الذين يستفيدون: يحتفظ المسؤولون بمزيد من الأموال في النظام البيئي 401 (ك)، ومن المحتمل أن يزيدوا من أرباحهم.

وقال الخبراء إن Secure 2.0 أعطى أيضًا نعمة قانونية لمفهوم قابلية النقل التلقائي، ومنح “ملاذًا آمنًا” للنقل التلقائي للأصول.

كما وجه هذا القانون بشكل منفصل وزارة العمل الأمريكية لإنشاء حساب “المفقود والموجود” لحسابات التقاعد القديمة المنسية بحلول نهاية عام 2024. وسيساعد السجل العام عبر الإنترنت العمال في تحديد مزايا الخطة التي قد يستحقونها وتحديد الأشخاص الذين يجب الاتصال بهم للوصول إليها. لهم، بحسب المتحدث باسم وزارة العمل.

وقال المتحدث: “ملايين الدولارات التي يكسبها الناس لا تُدفع كل عام لأن الخطط فقدت مسار العمال والمستفيدين الذين يدينون لهم بالمال”. “هذه خطوة مهمة إلى الأمام في معالجة المشكلة.”

أعلن صندوق تحديث التكنولوجيا، وهو برنامج حكومي، في نوفمبر/تشرين الثاني عن استثمار بقيمة 3.5 مليون دولار تقريبًا مع وزارة العمل للمساعدة في بناء قاعدة البيانات.

في هذه الأثناء، العمال الذين يشتبهون في أنهم قد تركوا حسابًا وراءهم لديهم بعض الخيارات لاستعادته، وفقًا للمتحدث الرسمي باسم حزب العمال:

• تحقق من السجلات القديمة مثل بيانات المزايا أو أوصاف الخطة الموجزة لتحديث تذكرتك حول المزايا. يمكنك أيضًا استخدام ميزة البحث عبر الإنترنت التابعة لوزارة العمل للبحث عما إذا كان صاحب العمل السابق أو النقابة لديه خطة تقاعد. قد يتمكن زملاء العمل السابقون أيضًا من تذكيرك بخطط التقاعد الخاصة بالشركة، أو إذا تم الاستحواذ على الشركة أو تغيير اسمها منذ ذلك الحين.

• اتصل بأصحاب العمل أو النقابات السابقة لتسأل عما إذا كنت قد حصلت على منفعة التقاعد. قد تشمل جهات الاتصال مسؤول الخطة، أو الموارد البشرية، أو قسم مزايا الموظفين، أو مالك الشركة (إذا كانت شركة صغيرة) أو نقابة عمالية.

• اتصل بمستشاري إدارة أمان مزايا الموظفين للحصول على المساعدة على موقع Askebsa.dol.gov أو عن طريق الاتصال بالرقم 1-866-444-3272.

لا تفوت هذه القصص من CNBC PRO: