إن عمليات السحب المبكر من صناديق التقاعد 401 (ك) كلفت الأمريكيين 6.12 مليار دولار كعقوبات هذا العام، وفقًا لمسح أجرته شركة كابيتاليز مؤخرًا.
وقال تقرير منفصل لبنك أوف أمريكا إن عدد المشاركين في برنامج 401 (ك) الذين يصلون إلى مدخراتهم التقاعدية مبكرًا زاد بنسبة 27٪ منذ بداية هذا العام. تخضع عمليات السحب هذه لضريبة الدخل وربما رسوم سحب مبكر بنسبة 10٪ للعمال الذين تقل أعمارهم عن 59 ½. وتأتي الزيادة في عدد العمال الذين يستغلون معاشاتهم التقاعدية 401 (ك) لحالات الطوارئ في الوقت الذي يواجهون فيه التضخم المرتفع العنيد الذي أدى إلى تآكل قوتهم الشرائية بسرعة.
السبب الأكثر شيوعًا وراء قيام العمال بسحب الأموال من الخطط مبكرًا هو تغيير الوظيفة. أظهرت دراسة أجريت عام 2023 أن 41٪ من أصحاب حسابات 401 (ك) يسحبون على الأقل بعض الأموال من حساباتهم عند تغيير الوظائف بدلاً من إكمال الترحيل إلى خطة IRA أو خطة 401 (ك) جديدة. وأظهر الاستطلاع نفسه أن معظم الذين يصرفون أموالهم يسحبون كامل رصيدهم 401 (ك).
وقال كابيتاليز: “لسوء الحظ، فإن أخذ الأموال في وقت مبكر يمكن أن يضر بالمبلغ الذي تدخره للتقاعد على المدى الطويل”. “ويصبح هذا أكثر صحة إذا لم تكن لديك خطة لإعادة الأموال. ويطلق الاقتصاديون على سحب الأموال قبل التقاعد اسم “التسرب”. إنه سبب كبير وراء عدم ادخار الكثير من الناس ما يكفي عندما يتقاعدون.”
إذا كنت تعاني من ديون عالية الفائدة، فلن تحتاج إلى لمس مدخراتك التقاعدية لسدادها. يمكنك التفكير في استخدام قرض شخصي بمعدل فائدة أقل لسداد الديون. تفضل بزيارة موقع “موثوق” للحصول على السعر المخصص لك خلال دقائق.
قم بشراء منزل في هذه الولايات للحصول على إعفاء من ديون قرض الطالب
الانسحابات الصعبة
تسمح لك مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) فقط بأخذ أموال من 401 (ك) الخاص بك دون ضرائب وعقوبات قبل سن 59 ½ في عدد قليل من الحالات الاستثنائية التي تغطيها “توزيعات المشقة”.
وفقًا لمصلحة الضرائب الأمريكية، قد تكون الحالات التالية مؤهلة باعتبارها حاجة مالية فورية وثقيلة:
- الرعاية الطبية لك أو لزوجك أو لمن تعولهم أو للمستفيد
- التكاليف المتعلقة مباشرة بشراء مسكنك الرئيسي (باستثناء أقساط الرهن العقاري)
- الرسوم الدراسية والرسوم التعليمية ذات الصلة ونفقات الإقامة والطعام لمدة 12 شهرًا القادمة من التعليم ما بعد الثانوي لك أو لزوجتك أو أطفالك أو من تعولهم أو المستفيد
- المدفوعات اللازمة لمنع الإخلاء من مسكنك الرئيسي أو حبس الرهن العقاري على ذلك المنزل
- نفقات الجنازة لك أو لزوجتك أو أطفالك أو من تعولهم
- بعض النفقات لإصلاح الأضرار التي لحقت بمسكنك الأساسي
هناك خيار آخر للوصول إلى مدخرات التقاعد دون تكبد عقوبة إضافية بنسبة 10٪ وهو الاقتراض منها. تسمح بعض الخطط للعمال بالحصول على قرض 401 (ك) والتخلي عن ضرائب الدخل والعقوبات المرتبطة بالانسحاب المبكر.
يجب أن يتذكر العمال أنه على الرغم من أنهم لن يتحملوا ضريبة التوزيع المبكر بنسبة 10٪ على عمليات السحب التي تتم في ظل هذه الظروف، فإن السحب لا يزال يعتبر جزءا من دخلهم الخاضع للضريبة.
قد يؤدي الحصول على قرض 401 (ك) إلى إجهاد مدخراتك التقاعدية إذا فشلت في سدادها بموجب شروط الخطة. إذا كانت الديون ذات الفائدة المرتفعة تعيق مدخراتك التقاعدية، فيمكنك التفكير في سدادها بقرض شخصي بسعر فائدة أقل. قم بزيارة موقع Credible للتحدث مع أحد خبراء القروض الشخصية والحصول على إجابات لأسئلتك.
العديد من الأمريكيين يستعدون للركود على الرغم من العلامات التي تقول خلاف ذلك: استطلاع
خيارات أخرى تتجاوز الانسحاب المبكر
إذا كنت ترغب في زيادة مدخراتك التقاعدية إلى الحد الأقصى، فيمكنك التفكير في بدائل للاستفادة من خطة 401 (ك) الخاصة بك مبكرًا والتي لن تؤدي إلى فرض غرامات أو ضرائب على الدفع. هناك خياران يمكنك الاطلاع عليهما وهما استخدام Roth Conversion Ladder أو 72
