حتى الآن، كانت 529 خطة ادخارية تعتبر على نطاق واسع أفضل طريقة للادخار من أجل الدراسة الجامعية. ولكن كانت هناك دائما نقطة شائكة رئيسية، وفقا للخبراء الماليين والمستثمرين في الخطة.
كان لا بد من استخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم المؤهلة مثل الرسوم الدراسية والرسوم والكتب والغرفة والطعام. وعلى الرغم من تخفيف القيود في السنوات الأخيرة لتشمل فصول التعليم المستمر وبرامج التدريب المهني وحتى مدفوعات قروض الطلاب، وقال إن أي قيود على هذه المدخرات المستقبلية خلقت “حاجزًا عقليًا”. رئيس مؤسسة الادخار الجامعي فيفيان تساي.
بدءًا من عام 2024 – بفضل “Secure 2.0″، وهو عدد كبير من التدابير التي تؤثر على المدخرين المتقاعدين – يمكن للعائلات تحويل الأموال غير المستخدمة من 529 خطة إلى حسابات التقاعد الفردية لروث معفاة من ضريبة الدخل أو العقوبات الضريبية.
“معظم اعتراضات الناس هي: ماذا لو لم أستخدم هذه الأموال للتعليم؟” قال تساي: “الآن يمكنك استخدامه للتقاعد”. “إنه يزيل اعتراضا كبيرا.”
وأضافت: “هذه صفقة كبيرة”.
فوائد خطة الادخار الكلية 529
وقد اكتسبت هذه الخطط زخماً مطرداً لعدة أسباب.
في بعض الولايات، يمكنك الحصول على خصم ضريبي أو ائتمان مقابل المساهمات. تقدم بعض الولايات أيضًا مزايا إضافية، مثل المنح الدراسية أو المنح المطابقة، لسكانها إذا استثمروا في خطة 529 الخاصة بولايتهم الأصلية.
ومع ذلك، انخفض إجمالي الاستثمارات في 529 خطة إلى 411 مليار دولار في عام 2022، بانخفاض قدره 15% تقريبًا من 480 مليار دولار في العام السابق، وفقًا لبيانات من شبكة College Savings Plans Network، وهي شبكة من برامج الادخار الجامعي التي تديرها الدولة.
المزيد من التمويل الشخصي:
هل تبدو الضريبة المفروضة على شيك مكافأة نهاية العام مرتفعة؟
3 نصائح ضريبية لنهاية العام من كبار المستشارين الماليين
مبيعات الأقساط تسير على الطريق الصحيح لتحقيق عام قياسي
وقال كريس لينش، رئيس تمويل الرسوم الدراسية في TIAA: “في العام الماضي، شهدنا انخفاضًا ملحوظًا جدًا في سلوك المساهمة”. وقال إن المساهمات المنتظمة في خطة الادخار للكلية 529 أخذت مقعدًا خلفيًا لدفع المزيد من الفواتير الملحة أو النفقات اليومية.
علاوة على ذلك، بدأ العديد من طلاب الجامعات المحتملين في إعادة التفكير في خططهم تمامًا. يختار البعض الانسحاب تمامًا أو يفكرون في الالتحاق بمدرسة عامة أو كلية مجتمعية محلية وأقل تكلفة داخل الولاية.
وقال لينش إن 529 تقدم الآن مرونة أكبر، حتى بالنسبة لأولئك الذين لم يلتحقوا بالجامعة مطلقًا.
قال لينش: “إحدى نقاط المقاومة التي واجهها المشاركون المحتملون هي القيود المفروضة على ما يحدث إذا حصل طفلي على منحة دراسية أو قرر عدم الذهاب إلى الكلية”.
في مثل هذه الحالات، يمكنك تحويل الأموال إلى مستفيد آخر، أو سحبها ودفع الضرائب والعقوبات على الأرباح. إذا فاز الطالب بمنحة دراسية، فيمكنك عادةً سحب ما يصل إلى مبلغ المنحة الدراسية بدون أي عقوبة.
ومع ذلك، فإن الميزة الإضافية المتمثلة في القدرة على تحويل أي أموال متبقية إلى Roth IRA معفاة من الضرائب بعد 15 عامًا، بحد أقصى 35000 دولار، “تساعد في القضاء على نقطة المقاومة هذه”، على حد قوله.
وقال مارشال نيلسون، مستشار الثروة في شركة Crewe Advisors في سولت ليك سيتي بولاية يوتا: “لقد أصبح الأمر بديهياً في هذه المرحلة”.
لا تزال هناك بعض القيود. يجب أن يكون الحساب 529 مفتوحًا لمدة 15 عامًا ولا يمكن لأصحاب الحسابات تجديد المساهمات المقدمة في السنوات الخمس الماضية. تخضع عمليات الترحيل إلى الحد السنوي لمساهمة Roth IRA، وهناك حد أقصى قدره 35000 دولار لمدى الحياة على التحويلات من 529 إلى Roth.
ومع ذلك، توقع نيلسون: “سنشهد ارتفاعًا في استخدام 529”.
وقال إنه حتى لو قام شخص ما في منتصف العشرينات من عمره بوضع 35000 دولار في حساب Roth IRA وتركه وشأنه، فقد يكون ذلك قريبًا من مليون دولار بعد 40 عامًا.
وأضاف نيلسون: “إنه شيء أرى أنه يتم اللحاق به”. “الآن لديهم خيار استخدام هذه الأموال لتكملة التقاعد. وهذا فوز كبير.”
لا تفوّت هذه القصص من CNBC PRO:
