شراء الآن ، يمكن أن تدفع القروض اللاحقة في وقت لاحق تدمير ملايين الدرجات الائتمانية للأميركيين على مستوى البلاد

إن الشراء الآن ، والثورة اللاحقة التي اتخذت الاقتصاد الأمريكي عن طريق العاصفة يمكن أن تحفز قريبًا “كارثة” ، وفقًا لخبير واحد.

وقال خبير ترميم الائتمان المعروف باسم @fitcreditdoctor ميكاه سميث ، خبير ترميم الائتمان والمعروف باسم @fitcreditdoctor ميكاه سميث ، خبير ترميم الائتمان المعروف باسم @fitcreditdoctor Micah Digital ، “إن القلق هو أن الإهمال ، فإن قلة التعليم سيؤدي حقًا إلى ضرر كبير للناس دون داع”.

“بعد أن ضرب هذا تقرير الائتمان الخاص بك بطريقة إيجابية ، حسناً ، هذا رائع ،” لاحظت ، “ولكن إذا ضربت بطريقة سلبية ، فهذا هو المكان الذي سنرى فيه بعض الكارثة الكبيرة.”

في يونيو / حزيران ، أعلنت شركة الإبلاغ الرئيسية في FICO أنها ستبدأ في دمج بيانات قرض “Buy Now ، Pay لاحقًا” (BNPL) في نماذج تسجيل الائتمان الخاصة بها ، وتحديداً مع إدخال Score FICO 10 BNPL و FICO SCET 10 T BNPL.

أزمة أمريكا “غير المسبوقة”: الحقيقة المروعة حول الائتمان ولماذا تستنزف محفظتك

بالنسبة للمستهلكين ، هذا يعني أن الدرجات الائتمانية ستتأثر الآن بعادات BNPL الخاصة بهم. لم تظهر المدفوعات دائمًا على درجات الائتمان ، لذلك لم يؤثر أحد المفقودين على جدارة الائتمان. ومع ذلك ، فإنه لم يساعد في بناء الائتمان أيضًا.

على الرغم من أنه من المقرر أن يدخل حيز التنفيذ في خريف عام 2025 ، إلا أن سميث يحث على توخي الحذر الشديد للمستخدمين الحاليين لطريقة دفع القرض.

“إن سجل الدفع الخاص بك هو أكبر عامل عند حساب درجات الائتمان الخاصة بك. وبالتالي إذا كان كل قروض BNPL هذه يفتح الناس ، إذا لم يدفعوا لهم في الوقت المحدد ، فهذا هو المكان الذي سنرى فيه انخفاضًا كبيرًا في الدرجات الائتمانية”.

تقرير جديد من Lendingtree وجدت أن أكثر من أربعة من كل 10 من مستخدمي BNPL لديهم مدفوعات متأخرة بخدمات مثل AfterPay و Klarna و Affirm و Uplift وغيرهم ، بزيادة 34 ٪ عن العام السابق. يستخدم خمسة وعشرون في المائة من مستخدمي BNPL أيضًا القرض للسلع اليومية مثل البقالة ، ارتفاعًا من 14 ٪ قبل عام واحد.

حتى Doordash و Uber Eats تعاونت مع شركات BNPL على أوامر توصيل الأغذية.

“عليك أن تسأل نفسك هذا السؤال: أقوم بتمويل تسليم الأغذية. هل هذا منطقي؟” طرح سميث. “أريد أن يفهم الناس أن المقترض هو عبداً للمقرض … يأتي الأمن المالي من الحصول على عادات أموال جيدة ، وتمويل توصيل الطعام … هذه ليست عادة مالية جيدة. ولذا أريد أن يعرف الناس ، يستمعون ، إذا لم تتمكن من تحمله ، فسأنازح منك أن لا تتمثل في تمويلها.

وأضافت “إذا كان هناك اهتمام مرتبط بها ، يا إلهي ، لا تجعلني أبدأ في الاهتمام”. “يا له من كابوس. ينتهي بيتزا بقيمة 20 دولارًا بتكلفة 100 دولار. هذا مجنون.”

على الرغم من أن هذا قد يزود “التدمير” المالي للأفراد ، إلا أن سميث جادل بأن بيانات BNPL هي معلومات مهمة يجب مراعاتها من منظور مصرفي.

وقال الخبير: “تحاول البنوك دائمًا التخفيف من مخاطرها ، أليس كذلك؟ إنها تقسم الأموال أو تقسيم الأموال ، وهم يقدمون قروضًا ، وهم يريدون التخفيف من مخاطرهم ويريدون تقييم جدارة المقترض”.

“لذا فإن درجة الائتمان الخاصة بك ، في الأساس ، تخبر العالم: ما مدى احتمال سدادك في شيء ما” ما هو عامل الخطر الخاص بك؟ “تابع سميث. لذلك أعتقد أنه من الجيد بالفعل تضمين هذه الأشياء في درجة الائتمان ، وأعتقد أنه يمكن أن يساعد المزيد من الناس على تأسيس الائتمان إذا استخدموا الطريق الصحيح”.

وجد دراسة استقصائية من Partnercentric أن 45 ٪ من مستخدمي BNPL لن يغيروا سلوكهم إذا بدأت القروض تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بهم. يعتقد سميث أن المستهلكين سيتغيرون فقط بسبب الإلهام أو اليأس.

وقالت “ما لم يفهم الناس حقًا حجم الضرر الذي يحدثه أو لا يفعله ، فلن يكون هناك بالفعل حافز لتغيير السلوك”.

“فقط كن على دراية أنه إذا حدثت الحياة ، وينتهي بك الأمر إلى التخلف عن السداد ، فهذا تأثير دوري وسيكون له تأثير سلبي مركب عليك” ، وسم سميث. “إذا كان شخص ما يعيش راتباً في الرواتب ، فسنخبرهم ، ربما لا يكون هذا هو الخيار الأفضل … الحياة تحدث لنا جميعًا … وهذا ما أخافه من الشراء الآن ، ودفع لاحقًا ، حتى مع وجود المزيد من الأذكياء ، حتى مع الأشخاص الذين يشترون الأشياء بحسن نية ، مع وظائف جيدة.

إذا كنت ستستخدم خدمات BNPL ، فإن سميث تنصح بإجراء بحثك أو قراءة الطباعة الدقيقة أو طلب المساعدة من مستشار مالي.

وقالت: “أريد أن يدرك الناس أن هذا سيصطدم في تقرير الائتمان الخاص بك ، وتحتاج إلى التأكد من قيامك بتعيينه ونسيانه. ضع كل شيء على الطيار الآلي. أقول دائمًا ، يقول مرشدتي ،” أوقية من الوقاية تستحق أكثر من رطل من العلاج “.

“والكثير من الناس يفكرون فقط ،” أوه ، إنها دفعة فائتة. ما مدى سوء الأمر؟ ” أنا مثل ، ما مدى سوء الأمر (ذلك) الذي يبقى في تقريرك لمدة سبع سنوات. “

اقرأ المزيد من Fox Business