عند إعادة سداد ديون الطلاب ، سيحدث نوع القرض فرقًا كبيرًا

تسلط النهاية الوشيكة للتوقف المؤقت في حقبة الوباء لمدفوعات القروض الطلابية والفائدة الضوء على اختلاف كبير بين نوعين من الديون: القروض المدعومة وغير المدعومة.

يعتبر استحقاق الفائدة من بين الاختلافات الأساسية بين القروض الفيدرالية – المعروفة أيضًا باسم قروض ستافورد – والتي تخص تكلفة التعليم العالي.

القروض المدعومة المباشرة متاحة للطلاب الجامعيين الذين يظهرون حاجة مالية.

لا يحصلون على فائدة أثناء وجود المقترض في المدرسة (نصف الوقت على الأقل) أو خلال فترة سماح مدتها ستة أشهر بعد ترك المدرسة. لا تستحق القروض أيضًا فائدة أثناء التأجيل ، وهي الفترة التي يتم فيها تأجيل المدفوعات بسبب البطالة أو المصاعب الاقتصادية.

تدفع وزارة التعليم الأمريكية الفائدة على القروض المدعومة في هذه الحالات.

ومع ذلك ، فإن هذه الحماية غير متاحة للقروض المباشرة غير المدعومة ، والتي تتوفر لمجموعة أكبر من المقترضين (بما في ذلك طلاب الدراسات العليا) ولا تستند إلى الحاجة المالية.

تبدأ الفوائد على القروض غير المدعومة في التراكم على الفور ويكون المقترضون مسؤولين عن الفوائد المتراكمة خلال جميع الفترات – مما يجعل هذا الدين أكثر تكلفة من القروض المدعومة.

في بعض الحالات – بعد التأجيل ، على سبيل المثال – قد “يتم رسملة” الفوائد غير المسددة على القروض غير المدعومة. عند حدوث ذلك ، تضاف الفائدة غير المدفوعة إلى الرصيد الأساسي للقرض ؛ ثم يتم احتساب الفائدة المستقبلية على رأس المال الأعلى ، وبالتالي زيادة مدفوعات الفائدة المستقبلية.

يمكن للمقترضين حمل قروض مدعومة وغير مدعومة ، والتي لها حدود اقتراض مختلفة.

كان حوالي 30.3 مليون مقترض قد دعموا قروض ستافورد اعتبارًا من 31 مارس ، بمتوسط ​​رصيد يبلغ 9800 دولار ، وفقًا لبيانات وزارة التعليم. حوالي 30.7 مليون شخص لديهم قرض غير مدعوم ، بمتوسط ​​رصيد يبلغ حوالي 19000 دولار ، وفقًا لإدارة التعليم.

(مصطلح قرض ستافورد هو طريقة غير رسمية للإشارة إلى القروض المدعومة المباشرة والقروض المباشرة غير المدعومة المقدمة من خلال برنامج القرض المباشر. ويشير أيضًا إلى قروض ستافورد الفيدرالية المدعومة أو غير المدعومة والمقدمة من خلال برنامج القرض الفيدرالي لتعليم الأسرة ، أو برنامج FFEL.)

ظل الإيقاف المؤقت للدفع والتنازل عن الفوائد ساريًا منذ أكثر من ثلاث سنوات ، منذ ظهور الوباء في عام 2020.

خلال ذلك الوقت ، لم تكن الفوائد تتراكم على أي قروض – مما يعني أن القروض غير المدعومة أصبحت في الأساس ديونًا مدعومة لبعض المقترضين.

ومع ذلك ، ستبدأ الفائدة في التراكم على ديون المقترضين مرة أخرى في 1 سبتمبر ، وستستأنف المدفوعات الشهرية في أكتوبر.

يكلف التنازل عن الفوائد الحكومة الفيدرالية حوالي 5 مليارات دولار شهريًا.

قال مارك كانترويتز ، خبير التعليم العالي ، إن بعض المقترضين الذين يعانون من ضائقة مالية قد يتساءلون الآن عما إذا كان من الجيد متابعة التأجيل أو الصبر مع استئناف المدفوعات. لكن كانترويتز قال “لكنك تحفر نفسك في حفرة أعمق” من خلال اتباع هذه الطرق ، لأن الفائدة ستتراكم عادة أثناء التأجيل أو الصبر.

(هناك استثناءات ، على سبيل المثال ، إذا كان القرض المدعوم مؤجلًا أو إذا كان أي نوع من القروض مؤجلًا بسبب العلاج الطبي الفعال للسرطان).

قال كانترويتز إن متابعة خطة السداد المدفوعة بالدخل ، والتي تحدد المدفوعات الشهرية ، هي خيار أفضل بشكل عام للمقترضين ، ما لم تكن الصعوبة المالية قصيرة الأجل بطبيعتها.

وقال “بشكل عام ، لا تريد استخدام التأجيل أو الصبر إذا كنت قادرًا على سداد القرض”.