مجموعة من المشرعين من الحزبين بقيادة النائب لانس جودن ، جمهوري من تكساس ، تدفع بالتشريعات التي من شأنها إصلاح صناعة بطاقات الائتمان بشكل كبير بهدف تعزيز المنافسة الأكبر ، مما أدى إلى احتجاج واسع النطاق من تحالف متنوع من البنوك والاتحادات الائتمانية وجماعات المناصرة .
قدمت Gooden يوم الأربعاء قانون المنافسة على بطاقات الائتمان ، والذي سيتطلب من البنوك الكبيرة وجهات إصدار بطاقات الائتمان الأخرى التي لديها أصول تزيد عن 100 مليار دولار تقديم خيارين للشبكة على الأقل لمعالجة المعاملات وتسهيلها ، ويجب ألا يكون أحدهما على الأقل مملوكًا لشركة Visa أو ماستركارد. النائبان الجمهوريان جيف فان درو من نيوجيرسي وتوم تيفاني من ولاية ويسكونسن ، إلى جانب النائب الديمقراطي زوي لوفغرين من كاليفورنيا ، انضموا إلى جودن كرعاة أصليين. أعاد مجلس الشيوخ أيضًا تقديم نسخته الخاصة من مشروع القانون بطريقة الحزبين في نفس اليوم.
تسهل شبكة بطاقات الائتمان المعاملات بين التجار والمؤسسات المالية التي تصدر بطاقات الائتمان. تفرض هذه الشبكات على التجار رسوم تبادل لمعالجة معاملة المستهلك.
حاليًا ، تتحكم Visa و Mastercard في ما يقدر بنحو 85٪ من سوق بطاقات الائتمان الأمريكية ، حيث تتعامل مع الغالبية العظمى من معاملات بطاقات الائتمان باستخدام البطاقات الصادرة على شبكاتهم. وفي الوقت نفسه ، تتحكم كل من JP Morgan Chase و Citibank و Bank of America و Capital One و Discover و American Express في ما يقرب من ثلثي الأرصدة المستحقة كمصدرين للبطاقات يديرون الائتمان.
تعيين ديون بطاقة الائتمان لتصل إلى 1 تريليون دولار لأن التضخم المزمن يسحق الأمريكيين
يقول المؤيدون أن الغرض من مشروع قانون Gooden هو خلق المنافسة وتكافؤ الفرص لتحدي ما يصفونه بـ Visa-Mastercard “الاحتكار الثنائي” بالإضافة إلى هيمنة وول ستريت عندما يتعلق الأمر ببطاقات الائتمان.
ومع ذلك ، فقد أثار مشروع القانون ما وصفه المراقبون في الكابيتول هيل بأنه هجوم مكثف بشكل خاص للضغط لمعارضة التشريع ، حيث وصف النقاد الإجراء بأنه “مناهض للسوق الحرة” من خلال فرض ضوابط على الأسعار وخدمة مصالح الشركات الكبرى.
وفقًا لجودين ، فإن مثل هذه الادعاءات تغذيها “معلومات مضللة” وتهدف إلى تغيير الرواية وحماية البنوك الكبرى بدلاً من الشركات الصغيرة والمستهلك العادي.
قال جودين لـ Fox News Digital: “يجب أن تكون حملة المعلومات المضللة التي تقودها المصالح الخاصة التي تمثل الاحتكار الثنائي لبطاقات الائتمان والصناعة المصرفية البالغة 23.6 تريليون دولار بمثابة علامة حمراء للمشرعين”. “من الواضح أن شركات بطاقات الائتمان العملاقة هذه ليست لديها مصلحة في مناقشة مشروع القانون هذا على أساس الجدارة أو منح الشركات الصغيرة فرصة للقتال. الخيار هنا واضح: وول ستريت أو مين ستريت؟ سأستمر في النضال من أجل ناخبي وأعمالي الصغيرة في جميع أنحاء أمريكا. “
ومع ذلك ، فإن النقاد الذين يعارضون مشروع القانون ويؤيدون النظام الحالي يجادلون بأن كبار تجار التجزئة سيكونون هم الأكثر استفادة.
قال آرون ستيتر ، المدير التنفيذي لتحالف المدفوعات الإلكترونية: “على الرغم من الضغط القوي من جانب وول مارت وتارجت ، إلا أن” مشروع قانون الصندوق الكبير “هذا كان تشريعًا لا يحظى بشعبية كبيرة عندما تم تقديمه سابقًا العام الماضي – بين كل من الديمقراطيين والجمهوريين”. “هذا التشريع سيضر المستهلكين من خلال زيادة التكاليف ، وإضعاف أمن الدفع ، وإلحاق الضرر بالمؤسسات المالية الصغيرة ، وتقليل الوصول إلى الائتمان لمن هم في أمس الحاجة إليه ، وإنهاء برامج مكافآت بطاقات الائتمان الشائعة.”
كيف تؤثر رسوم التمرير السريع لبطاقة الائتمان على المستهلكين
يعكس موقف ستيتر مشاعر حملة إعلانية كبيرة متعددة الوسائط أطلقتها في ديسمبر جمعية المصرفيين الأمريكية (ABA) لمعارضة قانون المنافسة على بطاقات الائتمان. وصف روب نيكولز ، رئيس ABA ومديرها التنفيذي ، مشروع القانون بأنه “تشريع مناهض للمستهلك من شأنه أن يقلل الخيارات ، ويهدد أمن بيانات المستهلك ، ويلغي نقاط السفر وغيرها من برامج مكافآت بطاقات الائتمان الشهيرة ،” بحجة أن “بائعي التجزئة الكبار” هم من يقفون وراء التشريع ” أرباحهم. وفقًا للإعلان التليفزيوني لـ ABA ، فإن مشروع القانون هو “تفويض جديد مكلف” بموجبها “سيخسر المستهلكون والشارع الرئيسي خسارة كبيرة”.
صادق أكبر لوبي للأعمال الصغيرة في البلاد ، وهو الاتحاد الوطني للأعمال المستقلة ، على قانون منافسة بطاقات الائتمان ، كما فعلت مجموعات صناعية مختلفة.
قالت إميلي ويليامز نايت ، الرئيسة والمديرة التنفيذية لجمعية مطاعم تكساس: “قانون المنافسة على بطاقات الائتمان هو منارة أمل لشركات الشوارع الرئيسية مثل المطاعم”. “تتحكم شركتا بطاقات الائتمان في أكثر من 80٪ من السوق ، ومن المتوقع أن تكون رسومهما قد زادت بأكثر من الضعف في العقد الماضي. بالنسبة للمطعم المحلي ، هذه قصة ديفيد مقابل جالوت التي يعيشونها كل يوم ، مما أدى إلى انخفاض هوامش الربح وارتفاع الأسعار مضاعفة التضخم للمستهلكين. من خلال تمكين المطاعم وغيرها من الشركات التجارية الرئيسية في الشوارع من اختيار شبكة آمنة لتوجيه معاملات بطاقات الائتمان ، يعيد قانون منافسة بطاقات الائتمان بعض التوازن إلى المقاييس ويقف لتوفير ما يقدر بنحو 11 مليار دولار أمريكي سنويًا. . “
رسوم التبادل هي واحدة من القضايا المركزية في النقاش حول التشريع. في كل مرة يدفع فيها المستهلك ببطاقة ائتمان ، يدفع التاجر رسوم تبادل أو “تمرير” تتراوح من حوالي 1.5٪ إلى 3.5٪ من كل معاملة للشبكة التي تعالج الدفع. في حين أن الرسوم لا تظهر على إيصالات المستهلكين ، فقد يرفع التجار أسعار سلعهم أو خدماتهم للمساعدة في تعويض التكلفة الإضافية.
في عام 2021 ، تم تحصيل 105.3 مليار دولار من التجار كرسوم سحب لبطاقات الائتمان ، وهو ما كان أعلى بنسبة 25.1٪ مما دفعوه في عام 2020. وفقًا للاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة ، هذا يعني أن الأسرة المتوسطة كان عليها دفع 900 دولار إضافية على العناصر بسبب ارتفاع انتقاد الرسوم حتى قبل التضخم. يجادل مؤيدو مشروع قانون Gooden أن إضافة شبكة منافسة ثانية إلى البطاقة لفرض رسوم أقل يمكن أن يوفر لتجار التجزئة وعملائهم ما لا يقل عن 11 مليار دولار سنويًا.
مجموعة PRO-BUSINESS تطلق حملة إعلانية من سبعة أرقام تفجير بطاقة ائتمان مقترحة “حظر” نقاط المكافآت
قالت ليزلي ساراسين ، الرئيسة والمديرة التنفيذية لجمعية صناعة الأغذية: “نظرًا لقلة المنافسة ، تمكنت شركات بطاقات الائتمان من زيادة رسوم المعالجة الخفية بشكل كبير خلال العقد الماضي”. “هذه الرسوم هي أعلى مصروفات تجارية لمعظم تجار التجزئة بعد العمالة والإيجار. من خلال طلب أكثر من خيار شبكة واحد على بطاقات الائتمان ، فإن قانون منافسة بطاقات الائتمان سيعزز المنافسة والشفافية في سوق بطاقات الائتمان بحيث يتعين على شبكات البطاقات التنافس على العمل بالرسوم والشروط – تمامًا كما نتنافس على أعمال عملائنا “.
يعارض المعارضون أن رسوم التبادل تمول مجموعة من المزايا الأساسية ويدعون أن التشريع سينتهي به الأمر في الواقع إلى إلحاق الضرر بالمستهلكين بينما يساعد تجار التجزئة الكبار.
وكتبت العشرات من الجمعيات المصرفية المجتمعية وغيرها إلى قادة الكونجرس في رسالة تعارض مشروع القانون: “تمول رسوم التبادل بشكل مباشر أمان المعاملات والابتكار بالإضافة إلى برامج مكافآت المستهلك ، وهي ميزات تحظى بتقدير كبير من قبل المستهلكين”. “إن السماح للتجار بالتحكم في توجيه الشبكة بغض النظر عن البنك المُصدر أو تفضيل المستهلكين سيُترجم إلى انتهاكات أمنية أكبر وأكثر تواترًا ، ونسبة أعلى من احتيال المستهلك ، بالإضافة إلى تقليص أو إلغاء برامج مكافآت المستهلك. وقد تم تقييم برامج المكافآت من قبل المستهلكين لأكثر من جيل ، بدءًا من برامج استرداد النقود إلى أميال خطوط الطيران إلى نقاط الشراء لدى التجار المفضلين “.
رددت الرابطة الوطنية للاتحاد الائتماني هذه الرسالة كجزء من حملتها للضغط ، كما فعلت مجموعة من مجموعات البنوك والائتمان بالمثل التي عارضت مشروع القانون.
يجادل Gooden ومؤيدو مشروع القانون بأن برامج مكافآت البطاقات تأتي من البنوك وليس من الشبكات ، وسيتم تقديمها كأداة تسويقية بغض النظر عما إذا كانت هناك منافسة مع رسوم التمرير. كما أشاروا إلى أن الولايات المتحدة لديها حاليًا أكبر نسبة احتيال لبطاقات الائتمان في العالم بحوالي 35 ٪ ، على الرغم من كونها السوق الأغلى لتوجيه معاملات بطاقات الائتمان ، وبحسب ما ورد فهي تمثل فقط 22 ٪ من بيانات المعاملات العالمية.
يحدد مشروع القانون تحديدًا الشبكات التي تملكها أو تمولها أو ترعاها كيانات حكومية أجنبية مثل الصين من معالجة معاملات بطاقات الائتمان الأمريكية ، ويجادل المؤيدون بأن شبكة ثانوية قادرة على التعامل مع المعاملات ستساعد في الأمن في حالة تعرض Visa أو Mastercard لهجوم إلكتروني. .
تنبيه احتيال بطاقة الائتمان؟ إليك كيفية تمرير CROOKS لتفاصيل بطاقة الدفع الخاصة بك
ومع ذلك ، وصفت مجموعة متنوعة من مجموعات التأييد وكذلك الجمعيات المصرفية والاتحادات الائتمانية التشريع بأنه “مراقبة أسعار مستترة” من شأنها أن تخلق نظامًا تفرضه الحكومة.
وكتبت عدة مجموعات مناصرة في رسالة إلى أعضاء الكونجرس: “هذا سلوك بحثي عن الريع ، لعنة لمبادئ السوق الحرة ، ويجب أن يعارضه بشدة المشرعون الجمهوريون”. “مشروع القانون لا يشجع المنافسة ، وبدلاً من ذلك يوسع بشكل كبير دور الحكومة الفيدرالية لإفراط في تنظيم سوق بطاقات الائتمان.”
ردت جودين على مثل هذه الادعاءات في رسالة إلى بنوك المجتمع في تكساس ، قائلة إن النظام الحالي ليس سوى سوق حرة مع المنافسة.
وكتب يقول: “يسمح النظام الحالي باحتكار ثنائي لشبكات الدفع بالاشتراك مع أكبر البنوك للسيطرة على 85٪ من السوق ، والتحكم في رسوم التبادل ، وقمع اختيار المستهلك ، وسحق أي منافسة”. “إنه نفاق صارخ أن تدعي البنوك الكبرى أن هذا التشريع مناهض للسوق الحرة ولكن في نفس الوقت تنتقد مشروع القانون لمنح المستهلكين والتجار خيارات أكبر في شبكات الدفع.”
يقول العديد من البنوك ومجموعات المناصرة ضد قانون المنافسة على بطاقات الائتمان أيضًا إن مشروع القانون ، في حالة تنفيذه ، قد يتطلب إعادة إصدار ملايين بطاقات الائتمان وإعادة التصديق على الرقاقة – وهي حجة رفضها المدافعون عن التشريع ، الذين يعارضون أن توجيه المعاملات هو إجراء المكتب الخلفي الذي لا يتطلب تغييرات على أي شيء مادي على البطاقات.
لم تستجب Visa و Mastercard لطلبات التعليق على هذه القصة.
