هدفنا هنا في شركة Credible Operations, Inc.، رقم NMLS 1681276، والمشار إليه باسم “موثوق” أدناه، هو تزويدك بالأدوات والثقة التي تحتاجها لتحسين مواردك المالية. على الرغم من أننا نروج لمنتجات المقرضين الشركاء الذين يعوضوننا عن خدماتنا، إلا أن جميع الآراء تخصنا.
عندما ترغب في شراء منزل، إذا كنت مثل معظم الناس، فربما تحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري. نظرًا لأن هذا القرض سيكون على الأرجح مكونًا من ستة أرقام، فسوف تحتاج إلى المرور بعدة خطوات قبل أن تحصل على أموالك.
تعد الموافقة المسبقة خطوة أساسية في عملية الموافقة على الرهن العقاري لمعظم مشتري المنازل. يطلب العديد من بائعي المنازل ووكلاء العقارات من المشترين الحصول على خطاب موافقة مسبقة قبل تقديم العرض.
تسهل المصداقية مقارنة خيارات القروض من مقرضين متعددين، كل ذلك في مكان واحد.
ما هي الموافقة المسبقة على الرهن العقاري لمشتري المنزل؟
الموافقة المسبقة على الرهن العقاري لمشتري المنزل هي خطاب تحصل عليه من المُقرض يفيد بأنه من المحتمل أن يوافق على طلب قرض الرهن العقاري الخاص بك حتى مبلغ معين. هذه هي الرسالة التي تريد أن تكون في متناول يدك بمجرد العثور على منزل ترغب في شرائه. فهو يتيح لبائعي المنازل معرفة أنك مشتري جاد، الأمر الذي قد يكون أكثر أهمية إذا كنت مشتريًا جادًا مشتري المنزل لأول مرة.
هذه الرسالة ليست ضمانًا بأنه سيتم الموافقة على حصولك على القرض، ولا تلزمك باستخدام هذا المُقرض. ولكن نظرًا لأن خطاب الموافقة المسبقة يعتمد على فحص أولي من المُقرض، فإنه يحمل بعض الوزن ويظهر أنك جاهز للرهن العقاري.
بعد حصولك على خطاب الموافقة المسبقة، تبدأ المتعة. يمكنك الآن البدء بالتسوق من المنزل، والاستفادة من ذلك نصائح لمشتري المنزل لأول مرة. عندما تجد منزلًا ترغب في شرائه، عليك (أو وكيلك العقاري) تقديم عرضك مع خطاب الموافقة المسبقة.
قد يرفض البائع عرضك، أو إذا قبل البائع عرضك، فقد لا ترغب في المنزل بعد تفتيشه. في هذه السيناريوهات، يعود الأمر إلى لوحة الرسم — حيث تستمر في البحث عن منزل وتقديم نفس خطاب الموافقة المسبقة حتى تنتهي صلاحيته.
كيفية الحصول على موافقة مسبقة للحصول على الرهن العقاري
يمكنك الحصول على موافقة مسبقة للحصول على رهن عقاري عن طريق الاتصال بالمقرض، وإخباره أنك مهتم بشراء منزل وإخباره برغبتك في الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض منزل.
يريد المقرضون معرفة معلوماتك المالية قبل أن يقرضوك المال. لذا، قبل أن تطلب خطاب موافقة مسبقة من المُقرض، فمن الجيد أن تفعل ذلك تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك ومعرفة درجة الائتمان الخاصة بك. إذا لم تكن درجة الائتمان الخاصة بك جيدة كما يمكن أن تكون، فقم بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل المرور بعملية الموافقة المسبقة.
قد يوصي سمسار عقاراتك بمقرض يقدم موافقة مسبقة. وكما ذكرنا سابقًا، فأنت لست مقيدًا باقتراض قرض سكني من المُقرض الذي وافق عليك مسبقًا في البداية. مع هذا قال، يمكنك قارن مقرضي الرهن العقاري عبر الإنترنت بسلاسة دون الخضوع لفحص ائتماني صارم.
تساعد الموافقة المسبقة مشتري المنازل على تقدير القدرة على تحمل التكاليف
ستحتاج أيضًا إلى تحديد كم منزل يمكنك شراءه. قد تتم الموافقة مسبقًا على حصولك على مبلغ قرض أعلى مما يناسبك، على سبيل المثال.
في حين أنه من الجيد أن تتم الموافقة على مبلغ كبير، إلا أنه ليس من الضروري أن تقترض ما يصل إلى هذا الحد الأقصى. أفضل طريقة لقياس القدرة على تحمل التكاليف هي أن يكون لديك ميزانية شهرية لجميع نفقاتك. ثم استخدم أ حاسبة دفع الرهن العقاري لتحديد المبلغ الذي من المحتمل أن تكون عليه دفعاتك الشهرية.
لاحظ أنه كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك، زادت احتمالية حصولك على أسعار فائدة أقل، مما يؤثر بشكل مباشر على الدفعة الشهرية. تشمل مدفوعات الرهن العقاري ما يلي:
- المبلغ الرئيسي الذي تقترضه
- اهتمام
- الضرائب العقارية
- تأمين لأصحاب المنازل
لتأمين رهن عقاري وشراء منزل، ستحتاج أيضًا إلى توفير المال للتعامل مع الأمر دفعة مبدئية وتكاليف الإغلاق.
تشمل التكاليف المحتملة الأخرى لملكية المنزل ما يلي:
- تأمين الرهن العقاري الخاص، أو PMI، إذا قمت بسداد دفعة أولى تقل عن 20٪ من تكلفة المنزل
- رسوم HOA، إذا كان المنزل خاضعًا لجمعية أصحاب المنازل (HOA)
- تكلفة الإصلاحات والصيانة
متطلبات الموافقة المسبقة على الرهن العقاري
للحصول على خطاب موافقة مسبقة، يتعين عليك إرسال المستندات المطلوبة عادةً إلى المُقرض. كن مستعدًا لتقديم ما يلي:
- إثبات الهوية: رخصة القيادة (أو جواز السفر) ورقم الضمان الاجتماعي
- إثبات الدخل: قسائم الدفع والإقرارات الضريبية والبيانات المصرفية (عادة ما تكون قيمتها لمدة عامين)
- قائمة الأصول والديون: أي أموال تكسبها من خلال العمل أو الاستثمارات والمبلغ المستحق عليك للدائنين كل شهر
تساعد هذه الفئة الأخيرة المقرضين في تحديد ما يناسبك نسبة الدين إلى الدخل (DTI)، ولكن لاحظ أن متطلبات الحصول على الموافقة المسبقة للحصول على قرض الرهن العقاري تختلف بين المقرضين.
متى يجب أن تحصل على موافقة مسبقة؟
يجب أن تحصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض عندما تكون مستعدًا لشراء منزل وتأكيد ذلك…
- رصيدك الائتماني جيد بما يكفي لتأمين رهن عقاري بمعدل فائدة سنوي تنافسي
- يمكن لميزانيتك، التي تتضمن جميع نفقاتك الشهرية، أن تتعامل بشكل واقعي مع الدفعة الشهرية المرتبطة بها
- لديك المدخرات اللازمة لتغطية الدفعة الأولى (ربما عبر برامج مشتري المنزل لأول مرة) وتكاليف الإغلاق
- لديك التدفق النقدي للحفاظ على أو إنشاء صندوق احتياطي للإصلاحات والصيانة
ضع في اعتبارك أن خطاب الموافقة المسبقة صالح فقط لفترة معينة من الوقت، مثل 30 أو 60 أو 90 يومًا. إذا لم تتمكن من العثور على منزل لشرائه بحلول الوقت الذي تنتهي فيه صلاحية خطاب الموافقة المسبقة، فستحتاج إلى إعادة تقديم الطلب.
أسئلة مكررة
ما الفرق بين التأهيل المسبق والموافقة المسبقة؟
يقدم بعض المقرضين خطاب التأهيل المسبق وخطاب الموافقة المسبقة.
عادةً ما يعتمد خطاب التأهيل المسبق فقط على ما تخبره للمقرض. قد يتم سؤالك، على سبيل المثال، عن مقدار ما تكسبه سنويًا، وما هي الديون المستحقة عليك، وما مقدار مدخراتك. خطاب التأهيل المسبق هو أكثر لمعرفتك العامة.
خطاب الموافقة المسبقة أكثر أهمية. سيقوم المقرضون بدراسة أعمق ويطلبون مستندات تدعم ما تخبرهم به. خطاب الموافقة المسبقة هو ما يريد البائعون ووكلاء العقارات رؤيته.
كيف يمكنني رفع درجة الائتمان الخاصة بي؟
يتطلع المقرضون لمعرفة كيفية التعامل مع فواتيرك بمرور الوقت. تتمثل إحدى الطرق السريعة لبناء درجة الائتمان الخاصة بك في التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان والبدء في استخدامها، باستخدام ما لا يزيد عن 30٪ من رصيدك المتاح وسداد رصيدك بالكامل كل شهر. احرص على عدم تفويت أي دفعات على فواتيرك. إذا لم تكن منضبطًا، فيمكنك التسجيل في الدفعات التلقائية. يستغرق الأمر وقتًا لرفع درجة الائتمان الخاصة بك.
استمر في التحقق من درجاتك كل شهر، وبعد اتباع خطتك المالية، يجب أن تبدأ في رؤيتها ترتفع.
كيف أقوم بإعداد ميزانية للمنزل؟
التقدير التقريبي لتحديد مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله هو مضاعفة دخلك الإجمالي السنوي بمقدار 2.5. وهذا يمنحك نقطة انطلاق.
هناك طريقة أكثر تحديدًا للميزانية وهي محاولة الحفاظ على دفعات الرهن العقاري الشهرية بما لا يزيد عن 28٪ من إجمالي دخلك الشهري. كلما انخفض عبء الدين الإجمالي لديك، زادت إمكانية سداد أقساط الرهن العقاري. حاول أن تجعل إجمالي ديونك لا يزيد عن 36% من إجمالي دخلك الشهري.
عند تشكيل ميزانيتك، تأكد من تضمين التكاليف الشهرية لمحلات البقالة، ودفع منزلك المتوقع، وأقساط السيارة (أو تكاليف النقل)، والفواتير الطبية، ورعاية الأطفال، والتعليم والملابس، من بين فئات أخرى.
ما مقدار الدفعة الأولى التي أحتاجها؟
إن توفير ما لا يقل عن 20% من تكلفة المنزل هو المعيار. إذا كان بإمكانك فعل ذلك، فلن تضطر إلى دفع مؤشر مديري المشتريات (PMI)، والذي يتراوح عادة من 0.5% إلى 1.5% من القرض. إذا كان عليك أن تدفع مؤشر مديري المشتريات (PMI) لأنك تستثمر أقل من 20%، فيمكنك إلغاؤه بمجرد أن يكون لديك 20% من رأس المال في منزلك.
ومع ذلك، لا يستطيع جميع أصحاب المنازل الطامحين دفع دفعة أولى بنسبة 20٪. إذا كان هذا هو الحال بالنسبة لك، ففكر في برامج شراء المنازل لأول مرة المذكورة أعلاه و برامج مساعدة الدفعة الأولى.
كم هي تكاليف الإغلاق؟
تكاليف الإغلاق عادة ما تكون 2٪ إلى 5٪ من سعر شراء المنزل. تكون مستحقة عند الإغلاق وتتضمن عادةً، من بين أمور أخرى، رسومًا لما يلي:
- توصية
- طلب
- تفتيش المنزل
- نشأة الرهن العقاري
- تأمين اللقب
إذا كنت مستعدًا للعثور على مقرض رهن عقاري، قم بزيارة موقع Credible لمقارنة خيارات المقرض.
