كيفية سداد ديون بطاقات الائتمان: 6 استراتيجيات فائزة

قد يبدو سداد ديون بطاقة الائتمان مستحيلا، ولكن يمكن القيام به. من خلال خطة واستراتيجية مدروسة جيدًا، يمكنك إحراز تقدم مستمر نحو سداد أرصدتك حتى تصبح خاليًا من الديون في النهاية.

اعلم أن سداد جميع ديون بطاقتك الائتمانية لا يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك على المدى الطويل. نعم، قد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا بعد سداد الرصيد بالكامل لأن سجل الدفع الخاص بك يشكل 35% من درجة الائتمان الخاصة بك كما توضح بيانات نوفمبر 2022 من BECU. ولكن يجب أن تزيد درجاتك بمرور الوقت طالما واصلت عادات بناء الائتمان الجيدة.

فيما يلي نظرة على ستة إستراتيجيات مجربة وحقيقية لمساعدتك على سداد ديون بطاقتك الائتمانية، بالإضافة إلى بعض النصائح لتجنب ديون بطاقة الائتمان في المستقبل.

يمكن أن يكون قرض توحيد الديون طريقة رائعة لسداد أرصدة بطاقات الائتمان وإلغاءها.

إليك ما يجب معرفته لسداد ديون بطاقة الائتمان:

1. قم بسداد الديون ذات الفائدة الأعلى أولاً

الأفضل لأولئك الذين يريدون التوفير في رسوم الفائدة

معروف ب طريقة انهيار الديونتتضمن هذه الإستراتيجية سداد الحد الأدنى من الدفعات الشهرية على جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك، باستثناء البطاقة ذات معدل الفائدة الأعلى.

على سبيل المثال، إذا كان لديك رصيد بقيمة 2000 دولار أمريكي في بطاقة ائتمان بها معدل فائدة سنوي 25% وبطاقة أخرى برصيد 1000 دولار أمريكي ومعدل فائدة سنوي 18%، فركز على إجراء أكبر قدر ممكن من الدفع على البطاقة ذات الفائدة الأعلى لسداد ذلك المبلغ التوازن بسرعة. بعد ذلك، بمجرد سداد قيمة هذه البطاقة، ستنتقل إلى البطاقة ذات السعر الأعلى التالي.

ستستمر في هذه العملية حتى يتم سداد جميع أرصدة بطاقتك الائتمانية بالكامل.

قم بزيارة موثوقة لرؤية الخاص بك معدلات القروض الشخصية المؤهلة مسبقًا من مختلف المقرضين في دقائق.

فوائد

أكبر فائدة لطريقة سيل الديون هي أنها ستوفر لك المال على إجمالي رسوم الفائدة. من خلال معالجة ديونك ذات الفائدة الأعلى أولاً، ستضمن تراكم فائدة أقل على أرصدتك غير المدفوعة بمرور الوقت. بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأن المبلغ الإجمالي الذي ستدين به سيكون أصغر، فمن المفترض أن تكون قادرًا على سداد بطاقتك الائتمانية في وقت أقرب، على افتراض أنك قادر على الاستمرار في سداد الدفعات باستمرار.

العيوب

لسوء الحظ، قد يستغرق الأمر وقتًا أطول لرؤية تقدم كبير في هذه الطريقة، خاصة إذا كان رصيد بطاقتك الائتمانية ذات الفائدة الأعلى كبيرًا إلى حد ما. إذا كنت شخصًا يميل إلى الشعور بالإحباط عندما لا ترى النتائج على الفور، فقد تكون أكثر ملاءمة لاستراتيجية سداد الديون التالية.

استطلاع: 40% من جيل الألفية يقولون إن ديون بطاقات الائتمان هي أكبر انتكاساتهم المالية

2. قم بسداد أصغر رصيد أولاً

الأفضل لأولئك الذين يحبون رؤية نتائج سريعة

باستخدام طريقة كرة ثلج الديون، ستتمكن من سداد الحد الأدنى من الدفع الشهري على جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك، باستثناء البطاقة ذات الرصيد الأصغر. باستخدام تلك البطاقة، ستحتاج إلى إجراء أكبر دفعة ممكنة. بعد ذلك، بمجرد سداد تلك البطاقة، انتقل إلى بطاقتك ذات الرصيد الأصغر التالي حتى تصبح خاليًا تمامًا من الديون.

على سبيل المثال، إذا كان لديك رصيد بقيمة 6000 دولار أمريكي على بطاقة ائتمان واحدة، ورصيد قدره 5000 دولار أمريكي على البطاقة الثانية ورصيد 2000 دولار أمريكي على بطاقتك الثالثة، فقد يبدو سداد رصيد 6000 دولار أمريكي أكثر صعوبة في رصيد دينك الإجمالي البالغ 13000 دولار أمريكي. ولكن إذا قمت بمعالجة الرصيد البالغ 2000 دولار أولاً، فقد تشعر أنك قمت بإزالة بطاقة واحدة على الأقل.

فوائد

أكبر فائدة لطريقة كرة الثلج للديون هي أنها توفر لك نتائج سريعة. إنه يهدف إلى تحفيزك على الاستمرار في رحلة سداد ديونك من خلال تقديم سلسلة من المكاسب الصغيرة لك في البداية. حتى لو قمت بسداد رصيد صغير فقط، فمن المرجح أن تنمو ثقتك بنفسك مع إحراز تقدم إضافي.

العيوب

عيب طريقة كرة الثلج للديون هو أنك ستدفع على الأرجح المزيد من رسوم الفائدة بمرور الوقت. ستؤدي هذه الرسوم الإضافية إلى زيادة المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه لدائنيك. يمكن أن تتسبب أيضًا في أن تستغرق رحلة سداد ديونك وقتًا أطول.

3. احصل على قرض توحيد الديون

الأفضل لأولئك الذين يتعاملون مع دفعات ديون متعددة

قرض توحيد الديون هو أ قرض شخصي التي تستخدمها لسداد الديون ذات الفائدة المرتفعة، عادة من بطاقات الائتمان، بسعر فائدة أقل. لذلك، سيكون هذا النوع من القروض هو الأفضل إذا كان لديك حسابات ديون مختلفة وترغب في دفعة شهرية واحدة. لن تدفع لشركات بطاقات الائتمان المتعددة، ويمكنك خفض أسعار الفائدة.

على سبيل المثال، لنفترض أن لديك ثلاثة أرصدة مستحقة على بطاقات الائتمان:

• البطاقة الإئتمانية الأولى: رصيد 2000 دولار بمعدل فائدة سنوية 18%
• البطاقة الثانية: رصيد 3000 دولار بمعدل فائدة سنوية 19%
• البطاقة الثالثة: رصيد بقيمة 1000 دولار أمريكي مع معدل فائدة سنوية يبلغ 19%، سيكون إجمالي تكاليف الفائدة الخاصة بك في العام لهذه البطاقات الثلاث 624 دولارًا أمريكيًا. ولكن إذا حصلت على قرض شخصي بمبلغ 6000 دولار بمعدل فائدة سنوية 10% على فترة سداد مدتها عام واحد، فإن إجمالي تكاليف الفائدة سيكون 330 دولارًا.

لإخراج أ قرض توحيد الديون، ستتقدم بطلب للحصول على قرض جديد من أحد المُقرضين. وبعد ذلك، إذا تمت الموافقة عليك، فسوف تستخدم الأموال من القرض لسداد أرصدة بطاقتك الائتمانية الحالية. سيدفع بعض مقرضي القروض الشخصية لدائنيك مباشرة.

فوائد

الميزة الرئيسية لقرض توحيد الديون هي أنه يسمح لك بتبسيط دفعات متعددة في دفعة واحدة. إذا كنت تواجه مشكلة في مواكبة الحد الأدنى من الدفعات وتواريخ الاستحقاق، فقد يكون هذا خيارًا جيدًا لك. بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأن أسعار الفائدة على القروض الشخصية غالبًا ما تكون أقل من أسعار بطاقات الائتمان، فهناك فرصة جيدة لتوفير المال على رسوم الفائدة بمرور الوقت.

العيوب

من المهم ملاحظة أن قروض توحيد الديون غالبًا ما تأتي برسوم إضافية. اعتمادًا على شروط القرض الخاص بك، قد يفرض المُقرض رسوم إنشاء، وهي رسوم مقدمة تغطي التكاليف الإدارية لضمان القرض الجديد.

تتراوح رسوم الإنشاء عادة من 1% إلى 8% من إجمالي مبلغ القرض، وسيتم خصم الرسوم من أموال القرض الخاص بك عند صرفها. وفي حالات أخرى، قد تضطر إلى دفع غرامة الدفع المسبق إذا قررت سداد قرضك مبكرًا.

قد يوفر لك توحيد بطاقة الائتمان الآلاف من الأموال نظرًا لأن أسعار القروض الشخصية وصلت إلى أدنى مستوياتها على الإطلاق

4. استخدم بطاقة ائتمان تحويل الرصيد

الأفضل لأولئك الذين لديهم درجات ائتمانية عالية

بطاقات الائتمان تحويل الرصيد تسمح لك بتحويل أرصدتك من بطاقة الائتمان الحالية ذات الفائدة العالية إلى بطاقة جديدة بمعدل فائدة أقل. غالبًا ما تأتي بطاقات تحويل الرصيد بمعدل فائدة سنوي تمهيدي بنسبة 0% لفترة زمنية معينة وقد تتنازل بعض البطاقات عن أي رسوم لتحويل الرصيد خلال الفترة الترويجية. لاستخدام طريقة سداد الديون هذه، ستحتاج أولاً إلى التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة والحصول على الموافقة.

فوائد

أكبر فائدة لبطاقة ائتمان تحويل الرصيد هي السعر الترويجي التمهيدي. لفترة محدودة، سيكون لديك القدرة على سداد رصيدك الجديد دون تراكم أي فوائد عليه. يمكن أن يساعدك هذا على تحقيق المزيد من التقدم في سداد رصيدك.

العيوب

عادة ما تكون بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد متاحة فقط للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية أعلى. إذا كانت لديك درجة أقل، فقد تحتاج إلى النظر في خيارات أخرى، مثل:

برامج إدارة الديون: يمكنك عادةً اكتشاف أ خطة إدارة الديون من خلال وكالة استشارات ائتمانية أو وكالة لتخفيف عبء الديون، مثل كلير بوينت. ضمن خطة Clearpoint، يطلب مستشار الائتمان من المقرضين أن يحصلوا على قروض بدفعات أرخص، ومعدلات فائدة سنوية أقل، وشروط سداد أطول، ورسوم التنازل عن وضعك المالي.

اعلم فقط أن هذا الخيار يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك لأنه يتم إبلاغ مكاتب الائتمان به ويظهر عدم الاستقرار المالي.

القروض الشخصية المضمونة: إذا كان لديك سجل ائتماني ضعيف أو ضعيف، فلديك خيار الحصول على قرض مضمون. مع هذا النوع من القروض، يمكنك تقديم شيء آخر ذي قيمة بدلاً من درجة الائتمان الخاصة بك: ضماناتك، مثل المنزل.

على الجانب السلبي، يمكن مصادرة ضماناتك إذا تخلفت عن سداد القرض. تأكد من أن مبلغ القرض الذي تحصل عليه هو المبلغ الذي يمكنك التعامل معه.

بالإضافة إلى ذلك، يجب عليك مراعاة الإطار الزمني الترويجي. بعد انتهاء فترة سعر الفائدة التمهيدية، سيتم تعديل السعر الخاص بك وفقًا للسعر العادي للبطاقة، والذي قد يكون أعلى من الأسعار التي كنت تدفعها على بطاقات الائتمان الأصلية. غالبًا ما تأتي بطاقات تحويل الرصيد مع رسوم تحويل الرصيد أيضًا — عادةً ما تتراوح بين 3% إلى 5% من كل مبلغ تقوم بتحويله.

كيف تؤثر تحويلات الرصيد على درجاتك الائتمانية؟

5. اطلب المساعدة من خلال تخفيف الديون

الأفضل لأولئك الذين أصبحت ديونهم غير قابلة للإدارة

يتضمن السعي لتخفيف عبء الديون الاستعانة بطرف ثالث للتفاوض مع دائنيك نيابة عنك. وعادة ما يأتي تخفيف الديون في أحد الأشكال الثلاثة: خطة إدارة الديون، أو تسوية الديون، أو الإفلاس. باستخدام هذه الطرق، يمكن للطرف الثالث مساعدتك في التفاوض على السداد، والذي قد يكون أقل من إجمالي المبلغ المستحق عليك في بعض الحالات.

فوائد

عندما يتعلق الأمر بتخفيف عبء الديون، فإن الفائدة الرئيسية هي أنه سيكون هناك قدر أقل من العمل القانوني بالنسبة لك. غالبًا ما يتطلب التفاوض مع الدائنين إجراء مكالمات هاتفية متعددة وأحيانًا إرسال رسائل. عندما تقوم بتعيين طرف ثالث، يتم التعامل مع الكثير من هذا العمل نيابة عنك.

العيوب

هذه الطريقة لها أيضًا عيوب متعددة. للبدء، غالبًا ما تفرض شركات تسوية الديون رسومًا باهظة للتفاوض بشأن ديونك نيابةً عنك. قد تطلب منك الشركة أيضًا التوقف عن سداد الدفعات على بطاقات الائتمان الخاصة بك، الأمر الذي قد يكون له تأثير سلبي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك عندما تظهر الدفعات الفائتة في تقرير الائتمان الخاص بك. وأخيرا، فإن بعض شركات تسوية الديون سيئة السمعة. إذا كنت تفكر في السير في هذا الطريق، فتأكد من إجراء الكثير من الأبحاث. للتأكد من أنك تتعامل مع شركة شرعية، اتصل بـ المدعي العام للدولة.

غالبًا ما يكون استخدام قرض شخصي لتوحيد الديون خيارًا أفضل من تسوية ديونك بأقل مما تدين به. إذا اخترت الحصول على قرض شخصي لسداد ديون بطاقتك الائتمانية ذات الفائدة المرتفعة، قم بزيارة موقع Credible to اطلع على أسعار القروض الشخصية المؤهلة مسبقًا في دقائق.

6. اقتراض المال من العائلة أو الأصدقاء

الأفضل بالنسبة لأولئك غير المؤهلين للحصول على خيارات سداد الديون الأخرى

إذا لم تتمكن من تفعيل أي من خيارات سداد الديون الأخرى، فقد ترغب في التفكير في اقتراض المال من العائلة والأصدقاء. إذا اخترت هذا الخيار، فمن الجيد أن تقوم بتقييم دقيق لمن ستطلب منه إقراضك الأموال، ووضع اتفاقية سداد وتحديد أولويات سداد أي دفعات ضرورية.

فوائد

إن الوصول إلى شروط سداد مرنة هو بلا شك أكبر فائدة لاقتراض الأموال من أحبائك. غالبًا ما يكون الأشخاص الموجودون في دائرتك الداخلية على استعداد لمنحك سعر فائدة أقل من المعتاد، إذا فرضوا عليك أي فائدة على الإطلاق. قد يكونون أيضًا مرنين بشأن الجدول الزمني للسداد.

العيوب

في كثير من الأحيان، يكون للمال القدرة على تدمير العلاقات. إذا فشلت في سداد ما تدين به، فمن المرجح أن يؤدي ذلك إلى توتر علاقتك.

كيفية تجنب ديون بطاقات الائتمان في المستقبل

الآن بعد أن أصبحت لديك فكرة أفضل عن كيفية سداد ديون بطاقة الائتمان الحالية، فإن الخطوة التالية هي معرفة كيفية تجنب تراكم المزيد من الديون في المستقبل. فيما يلي بعض الاستراتيجيات التي تساعدك على البقاء خاليًا من الديون:

• أنفق ما تستطيع تحمله. على الرغم من أن بطاقات الائتمان تسمح لك بتمويل المشتريات وسدادها لاحقًا، فمن الأفضل التعامل مع بطاقات الائتمان الخاصة بك مثل النقد. إذا كنت تنفق فقط ما لديك في حسابك المصرفي، فستتمكن من سداد أرصدتك بالكامل وتجنب تراكم الفوائد أو تحميل ديون جديدة.
• ادفع بقدر ما تستطيع. حتى لو لم تتمكن من سداد أرصدتك بالكامل كل شهر، فيجب عليك سداد أكبر دفعة ممكنة. عندما تقوم فقط بسداد الحد الأدنى للدفع، فإن ذلك يسمح بتراكم مبلغ كبير من رسوم الفائدة، مما قد يكلفك المزيد من المال بمرور الوقت.
• الدفع في الوقت المحدد. عندما تتأخر في سداد دفعة، تبدأ رسوم الفائدة في التراكم. قد تضطر أيضًا إلى دفع رسوم متأخرة. بالإضافة إلى تكلفتك المال، يمكن أن تؤثر الدفعات المتأخرة أيضًا سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.