مع استئناف مدفوعات قروض الطلاب في أكتوبر بعد توقف الرئيس جو بايدن الوبائي ، سيكون لدى ما يقرب من 30 مليون أمريكي دخل تقديري أقل ، ربما أقل بمقدار 300 دولار شهريًا ، وفقًا للتقديرات.
يمكن أن يصل سداد ديون قروض الطلاب في المتوسط إلى 35000 دولار سنويًا أو 140 ألف دولار على مدى أربع سنوات للحصول على درجة جامعية ، لذا فإن الحصول على أموال معفاة من الضرائب في خطة 529 يمكن أن يكون خيارًا جيدًا.
طلبت FOX Business من خبراء المال مشاركة الإيجابيات والسلبيات.
ما هي خطة 529؟
يقول جيسي ليتل ، كبير مديري الاستشارات في Wells Fargo Wealth and Investment Management ومقره بالم بيتش ، فلوريدا ، إن خطة 529 تقدم كلاً من المزايا الضريبية الفيدرالية وبعض مزايا ضرائب الولاية عند استخدام الأصول المحتفظ بها في الخطة لتغطية نفقات التعليم المؤهلة.
وقال إن الأرباح ضمن الخطة معفاة من الضرائب ، كما أن عمليات السحب التي يتم إنفاقها على نفقات التعليم العالي المؤهلة (وما يصل إلى 10000 دولار سنويًا على الرسوم الدراسية من رياض الأطفال وحتى الصف الثاني عشر) تتجنب ضريبة الدخل الفيدرالي وضريبة الأرباح الرأسمالية ، مضيفًا ، “بالإضافة إلى ذلك ، تقدم بعض الولايات مزايا ضرائب الولاية “.
استئناف مدفوعات قرض الطالب: ما يجب معرفته
اعتمادًا على الخطة التي يختارها الشخص ، يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى للاستثمارات 500000 دولار على مدى عمر الحساب ، وستتأهل الودائع التي تصل إلى 17000 دولار سنويًا لكل فرد (في السنة الضريبية 2023) للاستثناء السنوي من ضريبة الهدايا ، كما قال ليتل.
“هناك أيضًا خيار لمعاملة مساهمة تصل إلى 85000 دولار في عام واحد كما لو تم تقديمها على مدى خمس سنوات (لأغراض ضريبة الهدايا) لإيواء مبلغ أكبر من الضرائب. تخضع الأرباح لضريبة الدخل وغرامة بنسبة 10٪ إذا كانت قال ليتل لشبكة FOX Business: “لا يتم إنفاق الانسحاب على نفقات التعليم المؤهلة”.
ستاندرد آند بورز 500
.
ما الذي يمكن أن تدفعه خطة 529؟
صرحت تيانا باتيلو ، المستشار المالي في فانجارد ومقرها في مالفيرن بولاية بنسلفانيا ، لـ FOX Business أنه يمكن استخدام خطة 529 لدفع الرسوم الدراسية والرسوم لمدرسة K-12 والكلية والخريجين والتجارة والكتب واللوازم ومستلزمات التكنولوجيا والتدريب المهني ، الدراسة في الخارج وحتى سداد قروض الطلاب – حافز كبير مع استمرار تراكم ديون الطلاب.
وقال باتيلو “علاوة على ذلك ، يمكن لمالك الحساب الادخار لأي شخص (بما في ذلك نفسه) ويمكنه حتى تحويل الأموال إلى مستفيد آخر كلما دعت الحاجة”. “الإهداء هو أيضًا خيار ، لذا يمكن للعائلة والأصدقاء المساهمة أيضًا.”
مدفوعات قرض الطالب: DOE
هناك فائدة أخرى لصالح الوالد أو الأجداد ، كما يقول باتيلو ، وهي أن 529s لها تأثير أقل بكثير على المساعدة المالية للتعليم العالي مقارنة بأنواع الحسابات الأخرى ، طالما أن مالك الحساب هو الوالد والطفل هو المعال.
وتقول إنه كلما أسرعت في البدء في المساهمة في خطة 529 ، زاد الوقت الذي يجب أن تنمو فيه أموالك.
قال باتيلو لشبكة FOX Business: “في حين أن فوائد الادخار مبكرًا هائلة ، فلا تزال هناك قيمة للبدء الآن حتى لو كان طفلك في المدرسة الثانوية ، للمساعدة في تقليل مقدار ديون الطلاب الضرورية”.
هل أنت غنى؟ هذا ما يقوله الأمريكيون
متى لا يكون من المنطقي استخدام خطة 529؟
تُستخدم خطة 529 لتوفير النفقات التعليمية – لذلك يفضل استخدامها من قبل الأشخاص الذين يخططون أو يفكرون في التعليم ، كما يقول باتيلو.
“ومع ذلك ، بفضل Secure 2.0 ، بدءًا من عام 2024 ، ستوفر 529 خطة خيار تجميع ما يصل إلى 35000 دولار في Roth IRA ، مما يتيح لأولئك الذين لا يملكون نفقات تعليمية وسيلة جيدة لاستخدام 529 صندوقًا وبدءًا في تحقيق نجاح مالي طويل الأمد “.
يقول ليتل إن 529 خطة ليست مناسبة للجميع.
وقال “على سبيل المثال ، إذا كان الشخص يعيش في ولاية بدون ضريبة دخل حكومية أو لا توجد مزايا ضريبية حكومية لاستخدام 529 ، فإن الفائدة الوحيدة للخطة هي الميزة المعفاة من الضرائب على الأرباح”. “اعتمادًا على حالة الأسرة ، قد يكون من المنطقي الاستثمار بطريقة أخرى بدلاً من اختيار خطة 529 ، خاصة إذا كان هناك عدم يقين بشأن ما إذا كان الطفل / المستفيد سيحضر الكلية أم لا. قد تتجنب وسائل الاستثمار الأخرى عقوبة 10٪ على التوزيعات المقدمة لأغراض غير مشروطة “.
كيف يمكنك اختيار أفضل 529 خطة؟
وفقًا لـ Little ، تقدم كل ولاية أمريكية خطة 529 فريدة خاصة بها ، ولكن لا يُطلب من الفرد الاستثمار في خطة دولته الأصلية.
وقال “من الحكمة بذل العناية الواجبة بشأن الاختلافات في الخطط قبل فتح حساب”. تقدم بعض الولايات أيضًا خطة 529 تسمح للطلاب والأسر بالدفع المسبق للكلية بمعدلات الرسوم الدراسية الحالية ، حتى لو لم يتم تسجيل الطالب المستفيد في الكلية لسنوات عديدة.
قال ليتل: “يمكن أن يؤدي هذا إلى توفير كبير نظرًا لأن تكاليف الكلية تزداد كل عام”. “لا تغطي الخطط الدراسية المدفوعة مسبقًا في العادة خطط السكن والوجبات وعادةً ما تحد من المكان الذي يمكن للطالب التسجيل فيه.”
| شريط | حماية | آخر | يتغير | يتغير ٪ |
|---|---|---|---|---|
| SCHW | شركة تشارلز شواب. | 53.93 | -0.48 | -0.88٪ |
| آنسة | مورجان ستانلي | 86.73 | -1.38 | -1.57٪ |
| JPM | JPMORGAN CHASE & CO. | 142.48 | -0.82 | -0.57٪ |
| ع | مجموعة شركات جولدمان ساكس | 330.55 | -7.69 | -2.27٪ |
| باك | بنك أوف أمريكا كورب. | 28.89 | -0.32 | -1.08٪ |
يجب عليك التفكير في بعض القضايا الأخرى من أجل اختيار الخطة الصحيحة.
أولاً ، يقول باتيلو إنك تريد أن تفهم الإعفاءات الضريبية والمزايا على نفقات التعليم العالي المؤهلة التي يتم تقديمها من خلال الولاية التي تعيش فيها.
وقالت: “سيساعدك هذا على تحديد ما إذا كنت تريد الاستثمار في خطة ولايتك 529 أو متابعة خطة من خلال طرف ثالث ، مثل شركة سمسرة”.
بعد ذلك ، انظر إلى رسوم الخطة وتكاليفها: “كلما قل المبلغ الذي تدفعه هنا ، زاد ما يتبقى لك لتغطية النفقات المؤهلة” ، قال باتيلو. “الخطط ذات الرسوم الأعلى قليلاً يمكن أن تعوض في النهاية أي مزايا ضريبية للولاية ، لذا تأكد من المقارنة بدقة.”
وتشير أيضًا إلى أن هناك أيضًا طرقًا لتبسيط قرارات توفير التعليم ، مثل اختيار خطة تقدم خيارات سنة التسجيل مع إدارة المحفظة المضمنة.
قال باتيلو: “توفر هذه التعديلات تعديلات تلقائية وتصبح أكثر تحفظًا مع اقتراب الطلاب من تاريخ التحاقهم المتوقع”.
حتى المساهمات المتواضعة في خطة 529 مفيدة
بينما يُعد استثمار مبلغ كبير من المال في خطة 529 في البداية طريقة جيدة لبدء مدخراتك التعليمية ، فقد لا يكون ذلك ممكنًا دائمًا: “إذا لم تتمكن من التأرجح ، نوصي بالبحث عن خطة بها حد أدنى للاستثمار يتناسب مع ميزانيتك والتحدث مع مستشار مالي لتأكيد المبلغ الذي يجب أن تضعه جانباً بانتظام “.
يوافق ليتل على أن تحديد مقدار المساهمة في خطة 529 يعتمد على مجموعة متنوعة من المتغيرات التي ستكون فريدة لكل عائلة.
وقال “لكن بشكل أساسي ، يجب أن تتضمن استراتيجية المساهمة النظر في التكلفة التقديرية للتعليم والموارد المالية للأسرة”.
انقر هنا للحصول على تطبيق FOX للأعمال
