كلاوس فيدفيلت | ديجيتال فيجن | صور جيتي
“إن Roth IRA هي وسيلة ادخار مذهلة”
تتطلب حسابات روث التقاعدية الفردية من المستثمرين دفع ضرائب على المساهمات التي يقدمونها الآن، وليس عندما يقومون بالسحب في سنوات تقاعدهم. وتعني هذه المقايضة أن الدولارات بعد خصم الضرائب تنمو معفاة من الضرائب لعقود من الزمن.
يمكن أن يكون روث أداة قوية للمستثمرين الشباب، الذين غالبا ما يبدأون حياتهم المهنية برواتب أقل، مما يضعهم في شرائح ضريبية أقل. وفي جميع الاحتمالات، فإنهم في شرائح ضريبية أقل مما سيكونون عليه في وقت لاحق من حياتهم المهنية.
قال كليفورد كورنيل، المخطط المالي المعتمد والمستشار المالي المساعد في Bone Fide: “بالنسبة للمهنيين الشباب، يعد Roth IRA وسيلة ادخار مذهلة، لأنه نظرًا لأرباحنا، فمن المحتمل جدًا أننا لا نخضع للضرائب بأعلى معدل”. الثروة في نيويورك.
وقال إن Roth IRAs تميل أيضًا إلى أن تكون رائعة بالنسبة للمدخرين الأصغر سنًا نظرًا لوجود حدود للدخل على أهلية الملفات الفردية والمتزوجة.
يمكن سحب المساهمات الأصلية في Roth IRA في أي وقت دون فرض عقوبات، مما يجعلها أداة رائعة لتحقيق الأهداف طويلة المدى أو حالات الطوارئ قصيرة المدى. ومع ذلك، هناك عقوبات متضمنة إذا قمت بسحب الأرباح من الحساب مبكرًا جدًا.
فيما يلي ثلاث إستراتيجيات رئيسية أخرى تعلمتها أو تم تذكيري بها أثناء استعدادي لفتح Roth IRA:
1. يمكن للمستثمرين تقديم مساهمات العام السابق قبل انتهاء الموسم الضريبي: يقول الخبراء إن لديك حتى نهاية الموسم الضريبي، أو 15 أبريل من هذا العام، لتوفير المال في Roth IRA الخاص بك والذي سيتم احتسابه في السنة الضريبية السابقة.
قال CFP تومي لوكاس، الوكيل المسجل في Moisand Fitzgerald Tamayo في أورلاندو، فلوريدا: “إذا كان عمرك بين 1 يناير (كانون الثاني) و15 أبريل، فيمكنك من الناحية الفنية تقديم مساهمة لعام 2023 ومساهمة لعام 2024”.
2. على الرغم من عدم قدرتك على الحصول على خصم، فقد تكون مؤهلاً للحصول على رصيد: على عكس IRA التقليدي، لا يمكنك الحصول على خصم ضريبي من مساهمات Roth. ومع ذلك، هناك ميزة يتم التغاضي عنها كثيرًا، كما يقول لوكاس: يتم احتساب مدخرات روث ضمن ما يسمى ائتمان المدخر، وهو متاح لدافعي الضرائب ذوي الدخل المنخفض والمتوسط.
وقال: “اعتماداً على مستوى دخلك، يمكن أن يرتفع المبلغ إلى أن كل دولارين تستثمرهما، تحصل على دولار واحد”. “أن تكون قادرًا على إعفاء الأموال من الضرائب والحصول بشكل أساسي على نوع من المساهمة المطابقة من مصلحة الضرائب الأمريكية هو أمر رائع حقًا.”
3. تذكر أن تستثمر المال: كانت هذه النقطة بمثابة تذكير ذاتي بالنسبة لي، خاصة بعد أن رأيت إيداعي الأولي نقدًا في حسابي لمدة 24 ساعة. من أجل تنمية أموالك، لا يكفي مجرد تمويل الحساب؛ عليك أن تستثمر المال. (عدم القيام بذلك هو في الواقع خطأ شائع).
وقال كورنيل: “إن Roth IRA يشبه إلى حد ما علامة على الحساب، ولا يزال يتعين استثماره”.
على الرغم من وجود عدد كبير من المنتجات الاستثمارية التي يمكنك الاختيار من بينها، اسأل نفسك سؤالين مهمين: “إلى أي درجة تريد أن تكون عمليًا؟ ما مدى قدرتك على تحمل المخاطر؟” قال كورنيل.
وأوضح لوكاس أن المستثمرين الأصغر سنا قادرون على أن يكونوا أكثر جرأة في استثماراتهم لأن هذه مدخرات لن يستخدموها، من الناحية المثالية، لمدة عقدين أو ثلاثة عقود.
وأضاف: “الاستثمار بطريقة متنوعة هو ما يحقق نتائج على المدى الطويل”.
يمكن للمستثمرين إما إنشاء محافظهم الاستثمارية بأنفسهم أو تفويض عملية اتخاذ القرار لمدير الحساب أو المستشارين الآليين. ومن هناك، يمكنك أن تقرر كيف تريد أن تنمو أموالك بعد خصم الضرائب بمرور الوقت.
ما تعلمته عن حسابات التوفير ذات العائد المرتفع
حوالي 56% من جيل Z البالغين، أو الذين تتراوح أعمارهم بين 18 إلى 26 عامًا، لم يكن لديهم مدخرات كافية لتغطية نفقات ثلاثة أشهر، وفقًا لبنك أوف أمريكا، الذي أجرى الاستطلاع في أغسطس.
أحيانًا تبدو قراءة هذه التقارير وكأنني أنظر إلى المرآة، أو حتى الجملة الشهيرة من أغنية تايلور سويفت “Anti-Hero”: “هذا أنا، مرحبًا. أنا المشكلة، هذا أنا”.
ولمعالجة هذه المشكلة، اخترت حساب توفير عالي العائد. على الرغم من أنك تقتصر عادةً على قدر معين من عمليات السحب بدون عقوبة شهريًا، إلا أن هذه الحسابات يمكن أن تكون مكانًا مثاليًا لكل من صناديق الطوارئ وصناديق الغرق، أو الأموال التي يتم توفيرها لأهداف أكبر مثل ملكية المنازل.
إليك شيئين يجب معرفتهما حول فتح حساب مثل هذا:
1. الفائدة المركبة لا تجعل المال يظهر بين عشية وضحاها: عندما يتعلق الأمر بالفائدة المركبة، فإن الأمر يعتمد على البنك أو المؤسسة المالية التي تختار العمل معها. لكن لوكاس قال إن الفائدة البالغة 5% عادة ما تكون معدل سنوي وليس شهريا.
على سبيل المثال، إذا قمت بوضع 10000 دولار في حساب يكسب 5٪ من العائد السنوي، فيمكنك كسب فائدة بقيمة 500 دولار، كما قال لوكاس.
وقال: “لذلك فهي ليست 500 دولار شهريًا، بل 500 دولار سنويًا – وهذا بافتراض أن سعر الفائدة لا يتغير مع حساب التوفير ذو العائد المرتفع”.
2. مصلحة الضرائب تريد قطعة: يعتبر رجل الضرائب الأموال المكتسبة من الفوائد المركبة بمثابة دخل. قال لوكاس: في أي وقت تجني فيه أكثر من 10 دولارات من دخل الفوائد، سيقوم البنك بإخطار مصلحة الضرائب الأمريكية، والتي سترسل لك نموذج 1099-INT. حتى لو كنت تكسب أقل من ذلك، فمن المفترض أن تبلغ عن ذلك ضمن ضرائبك.
قال لوكاس: “تعرف مصلحة الضرائب الأمريكية أنك ربحت 500 دولار من تلك الفائدة، وعليك أن تدفع ضريبة عليها”.
وأضاف أنه على الرغم من ذلك “فهذا أفضل بكثير من الحساب الجاري الذي يحقق نصف بالمائة”.
