لقد وصلت مخلفات ديون العطلة إلى الشراء الآن والدفع لاحقًا، حيث يتساءل المستهلكون عن كيفية دفع الفواتير

عندما بدأت التسوق لقضاء العطلات في أواخر العام الماضي، كانت كيكي أندرسن تكافح من أجل شراء هدايا أحبائها. لذلك لجأت إلى حل جديد لتجاوز الموسم: اشترِ الآن وادفع لاحقًا.

استخدم الممثل الكوميدي البالغ من العمر 31 عامًا من لوس أنجلوس كلارنا و باي بال لتقسيم مجموعة متنوعة من المشتريات إلى أربع دفعات بدون فوائد موزعة على سلسلة من الأسابيع. وفي ذلك الوقت، كانت تكلفتها الأولية حوالي ربع سعر الشراء الإجمالي.

ولكن الآن وقد جاء شهر يناير وبدأت الأقساط الأخرى، فإن أندرسن غير متأكدة من كيفية سدادها. لقد وجدت نفسها مدفونة تحت جبل من المدفوعات الصغيرة، وتتساءل كيف ستغطي فواتيرها.

وقالت أندرسن لشبكة CNBC عن مبلغ الـ 1700 دولار الذي جمعته من الشراء الآن، “لقد كنت بالتأكيد أبيع الملابس.. إذا اضطررت لبيع زوج من الأحذية لتسديد دفعة، فسأفعل ذلك”. “أنا بالتأكيد قلق بشأن (المدفوعات). إنه بالتأكيد مصدر قلق وسيتعين علي بالتأكيد إيجاد طريقة للحصول على المال”.

أندرسن هو واحد من العديد من الأمريكيين الذين لجأوا إلى الشراء الآن، والدفع لاحقًا لتمويل التسوق خلال عطلتهم العام الماضي لتجنب ديون بطاقات الائتمان، لكنهم يواجهون الآن مشكلة في سداد تلك الفواتير.

وفي عصر يؤثر فيه التضخم المستمر وأسعار الفائدة المرتفعة بشكل قياسي على القرارات المالية للعديد من المتسوقين، ساعدت الخدمة في تغذية طفرة في الإنفاق الإجمالي عبر الإنترنت الذي وصل إلى 222 مليار دولار في الفترة من 1 نوفمبر حتى نهاية ديسمبر. خلال هذا الموسم، وصل استخدام “اشتر الآن وادفع لاحقًا” إلى أعلى مستوى له على الإطلاق، حيث ارتفع بنسبة مذهلة بلغت 14% عن العام السابق وساهم بمبلغ 16.6 مليار دولار في الإنفاق عبر الإنترنت.

وقالت Adobe إنه في يوم Cyber ​​Monday وحده، ارتفع استخدام الشراء الآن والدفع لاحقًا بنسبة 43٪ تقريبًا.

وقال تيد روسمان، كبير المحللين في Bankrate: “من المحتمل أن تكون المبيعات، وخاصة المبيعات عبر الإنترنت، قد تأثرت إلى حد ما بسبب استخدام الشراء الآن والدفع لاحقًا”. “ينجذب الكثير من الأشخاص إلى طريقة التمويل هذه كبديل لشيء مثل بطاقة الائتمان حيث يبلغ متوسط ​​سعر الفائدة مستوى قياسيًا يبلغ 20.74%. أود أن أحذر من أنه لا يزال بإمكانك الوقوع في مشاكل عند الشراء الآن والدفع لاحقًا … لا يزال بإمكانه تشجيعك على الإفراط في الإنفاق وخداع نفسك نوعًا ما.”

وتأتي الزيادة في استخدام خيار الشراء الآن والدفع لاحقًا مع وصول ديون بطاقات الائتمان إلى مستوى قياسي وتضاعف معدلات التأخر في السداد تقريبًا خلال العامين الماضيين. في حين أن حالات التأخر في السداد كانت عند أدنى مستوياتها التاريخية خلال جائحة كوفيد-19، فإن معدل الأشخاص الذين أمضوا أكثر من 30 يومًا دون دفع فاتورة بطاقاتهم الائتمانية تجاوزت مؤخرًا مستويات ما قبل الوباء، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي.

من الصعب أن نقول كيف يتناسب الشراء الآن والدفع لاحقًا مع الصورة الإجمالية للديون في البلاد. لا يكشف مقدمو الخدمة الذين يقدمون الخدمة عادة عن عدد المرات التي لا يتم فيها دفع هذه الفواتير، ولا يتم الإبلاغ عن الديون إلى مكاتب الائتمان. كلارنا، باي بال و يؤكد رفض الجميع مشاركة معدلات التأخر في السداد مع CNBC.

قالت شركة Affirm إن الطبيعة قصيرة المدى وعالية السرعة لخدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا تجعل مقاييس الائتمان التقليدية أقل أهمية. وتقوم بشطب تلك القروض غير المدفوعة في غضون 120 يومًا، ولهذا السبب لا تكشف عن معدلات التأخر في السداد الخاصة بالخدمة. إنها تكشف عن مقاييس الائتمان الأخرى لقروضها طويلة الأجل.

أخبرت Klarna و Affirm سابقًا CNBC أن استراتيجيات الاكتتاب الخاصة بهم تضمن أن الأشخاص الذين يمكنهم سداد القروض قصيرة الأجل هم وحدهم الذين يمكنهم الوصول إلى الخدمة لأن نماذج أعمالهم لن تنجح إذا فات الناس الدفعات بشكل متكرر. في حين أن Klarna تفرض رسومًا متأخرة تصل إلى 25% من سعر الشراء، وفقًا لمراجعة الشروط والأحكام الخاصة بها، فإن Affirm لا تفعل ذلك.

قالت Klarna إن معدل التخلف عن السداد العالمي لأعمالها الإجمالية بما في ذلك الشراء الآن والدفع لاحقًا أقل من 1٪. وفي الولايات المتحدة، يدفع 35% من المستهلكين للشركة مبكرًا.

وقد أدى الغموض الذي يحيط بالخدمة الجديدة إلى خلق ما يسمى بظاهرة الديون الوهمية التي تركت الاقتصاديين والمنظمين وحتى المتسوقين يشعرون بالقلق إزاء التأثير الذي يمكن أن تحدثه على الاقتصاد.

وقال أندرسن مازحا: “إنها مجرد سحابة غامضة من الديون. لا أحد يعرف حقًا كيف تعمل، وهي تطفو حولنا طوال الوقت وتبدو بالتأكيد وكأنها أزمة سكن وشيكة، تقريبًا مثل عام 2008 ولكن للتسوق”. “هذه هي الأسطورة التي يروجها لك كلارنا وباي بال، وهي أنه يمكنك التمتع بأسلوب الحياة هذا، ويمكنك الحصول على هذه الأشياء، ولكن الحقيقة هي أنه لا يمكنك ذلك.”

ألينا فينغال، وهي مدربة مالية مقيمة في نيو أورليانز ومؤسسة The Organization Money، تتلقى عادة خمس أو ستة رسائل بريد إلكتروني في بداية شهر يناير من الأشخاص الذين أفرطوا في الإنفاق خلال العطلات ويحتاجون إلى مساعدة في إدارة شؤونهم المالية.

هذا العام، كان أقرب إلى 20 أو 25.

قال فينغال: “استخدم معظم الناس كل أموالهم النقدية، ثم نفدت أموالهم، ثم قاموا بوضعها في بطاقة الائتمان، ثم إذا وصلوا إلى الحد الأقصى لبطاقات الائتمان، فسيذهبون إلى خدمات أخرى مثل اشتر الآن، وادفع لاحقًا”. سي ان بي سي.

قالت فينغال إنها تحدثت مع أحد العملاء الذي كان لديه بطاقتين ائتمانيتين منتهيتين واستخدم بطاقتي شراء الآن، وادفع لاحقًا، مما جعلها تكافح من أجل سداد المدفوعات.

وقالت فينغال: “نظراً لأنها لم تكن قادرة على تحمل تكاليفها في المقام الأول، فإن هذا الحد الأدنى من المدفوعات يجعلها تكافح كثيراً لتغطية تكاليف الطعام وفواتيرها المنتظمة لهذا الشهر”. “لذلك فهو يخلق هذه الدورة التي يصبح الخروج منها أصعب فأصعب.”

في حين أنه من غير الواضح عدد المرات التي لا يتم فيها سداد فواتير الشراء الآن والدفع لاحقًا، فإن الأشخاص الذين يستخدمونها هم أكثر عرضة للتخلف عن سداد منتج ائتماني آخر، مثل قرض السيارة أو القرض الشخصي أو الرهن العقاري، بأكثر من الضعف، وفقًا لدراسة أجريت عام 2023 من مكتب الحماية المالية للمستهلك. يميل الأشخاص الذين يستخدمون الخدمة أيضًا إلى الحصول على أرصدة أعلى في المنتجات الائتمانية الأخرى ودرجات ائتمانية أقل، وفقًا لـ CFPB.

ومع استخدام المزيد من المتسوقين لهذه المنتجات، يشعر المستهلكون بالارتباك بشأن ما يشعرون به حيال ذلك. في الأسابيع التي تلت عيد الميلاد، قال البعض على منصة التواصل الاجتماعي X، المعروفة سابقًا باسم تويتر، إنهم ممتنون للشراء الآن، والدفع لاحقًا، ولم يكونوا ليتمكنوا من شراء هدايا العيد بدونها.

ووصفه آخرون بأنه “خطير” وتعهدوا بالتوقف عن استخدامه كقرار للعام الجديد. قال متسوق واحد على الأقل إنه اضطر إلى استخدام أموال الإيجار لدفع فاتورة الشراء الآن، ودفع الفاتورة لاحقًا.

“اشتر الآن وادفع لاحقًا هو أمر وحشي. إنه كذلك بالتأكيد. لكن عليك أن تكون الوحش الأكبر”. قال Hensley Resiere، أحد مستخدمي Klarna المخلصين، ردًا على الصعوبات التي يواجهها بعض المتسوقين مع الخدمة.

في مقابلة مع شبكة CNBC، قالت أخصائية شؤون اللاجئين البالغة من العمر 34 عامًا من مدينة جيرسي بولاية نيوجيرسي: قالت إن كلارنا ساعدتها في تقديم عيد ميلاد “مذهل” لعائلتها. ولكن عندما بدأت لأول مرة في استخدام خيار الشراء الآن، والدفع لاحقًا خلال جائحة كوفيد-19، واجهت صعوبة في تتبع المدفوعات ووجدت نفسها مسحوبة على المكشوف بمئات الدولارات وتسحقها الرسوم.

يتذكر ريزيير قائلاً: “عندما أدركت أنه لا يزال بإمكاني الحصول على ما أريد، مثل العناصر المصممة، وعدم الاضطرار إلى دفع ثمن الشراء بالكامل على الفور، فقدت عقلي. … كان الأمر مثل طفل في متجر للحلوى”. “لنفترض أن كلارنا أعطاني 1000 دولار. وفي ذهني، قلت: يا إلهي، هذه أموال مجانية.” لذلك أنفقت الألف كاملة، ونسيت أن لدي إيجار، وإيصال سيارة، وتأمين سيارة، وكل هذه الفواتير، والبقالة، وكل شيء.”

كانت Resiere في دورة حيث كان عليها الانتظار للحصول على أموال لتغطية رسوم السحب على المكشوف. في هذه الأيام، لديها نظام لإدارة المدفوعات حتى لا تتداخل مع فواتيرها الأخرى.

وقال ريزييري: “على الرغم من أنني في مسيرتي الآن وبالطبع أجني المزيد من المال، فإنني بالتأكيد أؤيد أي طريقة يمكنني من خلالها تقسيم مدفوعاتي وعدم القلق بشأن الفواتير”. “إنها تقسم المدفوعات لذلك لا أشعر بذلك حقًا. نعم، أنا أدفع نفس المبلغ ولكن حقيقة أنه يتم توزيعه، لا يضر كثيرًا.”

وقالت برانيكا برايد، وهي أم لثلاثة أطفال تعيش في برمنغهام بولاية ألاباما، وتعمل في التعليم العالي، لـ CNBC إنها استخدمت Afterpay، حاجزخدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا، في عيد الميلاد هذا العام لشراء صانع ثلج وجهاز PlayStation 5 وتذاكر حفل Drake لأطفالها. وهي تستخدم مجموعة متنوعة من مقدمي الخدمات، اعتمادًا على ما يقدمه بائع التجزئة. وقالت برايد إن الخدمة أصبحت مفيدة في عيد الميلاد هذا العام لأنها انتظرت حتى اللحظة الأخيرة لبدء التسوق وكانت مترددة في دفع التكلفة الكاملة للمشتريات دفعة واحدة.

وقالت: “لقد استخدمته في الماضي، ولم يكن ثقيلاً كما فعلت هذه المرة”، مضيفة أنها جمعت حوالي 1300 دولار في الشراء الآن، وسداد الديون لاحقًا خلال العطلات. “أنا حقًا لم أستمتع بروح العطلة حتى أسبوع عيد الميلاد. لذلك كان الأمر مضحكًا نوعًا ما في النهاية عندما كنت أقوم بكل عمليات الشراء التي كنت أقولها، “أوه، سأندم على هذا في إسبوعين.'”

قالت برايد إنها لم تواجه أبدًا مشكلة في تغطية عملية الشراء الآن، ودفع الدفعات اللاحقة، وعادةً ما تستخدم الخدمة في وقت قريب من يوم الدفع، لذلك فهي تعلم أنها ستحصل على الأموال بحلول وقت بدء الدفعة التالية. إنها تقدر المرونة التي توفرها لها، لكنها أقرت بأنها يمكن أن تعزز الإفراط في الإنفاق أو تعيق أهدافها المالية الأكبر. بدونها، ربما لن تشتري العديد من العناصر التقديرية كما تفعل.

قال برايد: “في كل عام أقول إنني لا أريد أن أنتقل إلى العام الجديد”. “ولكن بطريقة ما، يأتي معي دائمًا.”

لا تفوّت هذه القصص من CNBC PRO: