لهذا السبب يمكن لأصحاب العمل فرض حسابات 401 (ك) صغيرة بمجرد ترك العامل لوظيفته

إذا تركت وراءك حساب خطة 401 (ك) صغيرًا في وظيفة سابقة، فمن المرجح أن صاحب العمل السابق قد قام بنقل هذه الأموال من الخطة. يقول الخبراء إن هذه الخطوة قد تضر بمدخراتك التقاعدية على المدى الطويل.

يسمح القانون الحالي لأصحاب العمل “بإجبار” حسابات 401 (ك) بقيمة 5000 دولار أو أقل إذا ترك أصحابها الشركة، ربما لوظيفة أخرى أو بسبب تسريح العمال. يمكن صرف الأرصدة الأصغر، التي تقل عن 1000 دولار، بينما يمكن تحويل الباقي إلى حساب تقاعد فردي.

ويقول الخبراء إن أصحاب العمل لا يتعين عليهم القيام بذلك.

يمكنهم اختيار الاحتفاظ بأرصدة صغيرة في الخطة؛ ومع ذلك، فإن معظمهم لا يفعلون ذلك. إلى هذه النقطة، 72٪ من خطط 401 (ك) لا تحتفظ بأرصدة قدرها 5000 دولار أو أقل بمجرد مغادرة العامل، وفقا لدراسة أجراها مجلس رعاية الخطة الأمريكي.

فقط 7.5% من الخطط تحتفظ بالحسابات القديمة بغض النظر عن حجمها، وفقًا لبيانات PSCA.

المزيد من التمويل الشخصي:
المزيد من المدخرين التقاعديين يقترضون من خطة 401 (ك) الخاصة بهم
مبيعات الأقساط تسير على الطريق الصحيح لتحقيق عام قياسي. ما يجب معرفته قبل الشراء
في الأربعينيات من عمرك، لا تزال بحاجة إلى نهج طويل المدى لمدخرات التقاعد

نظرًا لأن المزيد من الشركات اختارت تسجيل الموظفين الجدد تلقائيًا في مكان عملهم 401 (ك)، فقد جمعت هذه الخطط عمومًا المزيد من الحسابات الصغيرة. بالإضافة إلى ذلك، ربما ترك آلاف العمال وراءهم أرصدة صغيرة في عصر جائحة كوفيد-19. وفي عام 2022، ترك عدد قياسي من العمال وظائفهم خلال “الاستقالة الكبرى”.

عادةً ما تقوم الشركات بصرف أرصدة أقل من 1000 دولار، مما يعني أن أصحاب الحسابات يحصلون على شيك، مخصومًا منه أي ضريبة دخل وعقوبات ضريبية مستحقة. يتم عمومًا تحويل الحسابات التي تتراوح قيمتها بين 1000 دولار و5000 دولار إلى حساب IRA.

وقد رفع قانون حديث، Secure 2.0، هذا الحد الأعلى من 5000 دولار إلى 7000 دولار في عام 2024. وهذا يعني أنه يمكن طرح المزيد من الأرصدة الصغيرة بدءًا من العام المقبل. ومع ذلك، فإن هذا ليس تلقائيًا، حيث يجب على أصحاب العمل تحديث قواعد خططهم وفقًا لذلك.

الشركات لديها حافز للقيام بذلك. أولاً، وجود العديد من الأرصدة الصغيرة يمكن أن يجعل إدارة الخطة أكثر صعوبة، حيث يجب على الشركات إصدار إشعارات لعدد أكبر من الأشخاص.

وقالت إلين لاندر، مؤسسة مجموعة رينسانس بنفت أدفايزورز، إن الأرصدة الصغيرة يمكن أن تؤدي أيضًا إلى ارتفاع الرسوم. غالبًا ما يتقاضى أصحاب السجلات – الشركات التي تتعقب مدخرات أصحاب الحسابات واستثماراتهم والمقاييس الأخرى – رسومًا على أساس متوسط ​​رصيد خطة 401 (ك). وقال لاندر إن متوسط ​​الرصيد الأصغر يؤدي عمومًا إلى ارتفاع الرسوم.

ومع ذلك، هناك توتر هنا. قد يكون من الأفضل للمستثمرين الاحتفاظ بأموالهم في خطة 401 (ك).

إذا تم تمديدها، فغالبًا ما يتم الاحتفاظ بالأصول 401 (ك) في البداية في استثمارات شبيهة بالنقد مثل صناديق سوق المال أو شهادات الإيداع، حتى يقرر المستثمرون استثمار تلك الأصول بشكل مختلف. وهناك، يكسبون فائدة قليلة نسبيًا بينما يقومون أيضًا بتخفيض الرسوم.

بالإضافة إلى ذلك، فإن أولئك الذين يحصلون على أموال نقدية يدينون عمومًا بعقوبات ضريبية إذا كانوا أقل من 59 عامًا. ويتم أخذ أموالهم من نظام التقاعد ذي المزايا الضريبية، مما يؤثر على مدخراتهم التقاعدية المستقبلية.

ولكن هناك أخبار جيدة: يجب على الشركات إصدار إشعارات للعاملين قبل فرض رصيد صغير. وهذا يعني أن العمال يمكنهم اتخاذ الإجراءات اللازمة قبل حدوث ذلك.

وقال لاندر إن أصحاب الحسابات “يجب أن يفعلوا شيئا” بهذه الأموال.

وأضاف لاندر: “إذا كان أحد المشاركين لديه بالفعل حساب IRA، فإن أذكى شيء هو أخذ هذا الرصيد وتحويله إلى حساب IRA موجود أو تحويله إلى 401 (ك) لصاحب العمل الجديد”.

لا تفوّت هذه القصص من CNBC PRO: