بعد ترك وظائفهم ، قام 41.4٪ من الأمريكيين بسحب الأموال من خطط أرباب العمل السابقة 401 (k) ، واستنفد 85٪ من هؤلاء أرصدتهم بالكامل ، وفقًا لدراسة نشرتها كلية UBC Sauder للأعمال.
وقال الأستاذ المساعد يانوين وانغ في بيان “إنهم يأخذون كل قرش.” “ما يقرب من الثلثين يأخذون كل شيء مرة واحدة ، والباقي يسحبون عدة مرات. لكن في المتوسط ، في غضون ثمانية أشهر ، يأخذون كل شيء.”
وخلصت دراسة سعودر إلى أنه من بين أولئك الذين سحبوا الأموال من 401 (ك) ، فإن 27.3٪ فقط عانوا من الفصل الإجباري للوظائف بما في ذلك تسريح العمال وإنهاء الخدمة ، و “من غير المحتمل أن يكونوا جميعًا بحاجة إلى أموال طارئة”.
أرجع وانغ الاتجاه في عمليات الانسحاب 401 (ك) قبل التقاعد إلى تصميم النظام أو الاقتصاد أو علم النفس أو مزيج من الكل. وقال وانغ إن المباريات السخية بين أصحاب العمل يمكن أن تؤثر أيضًا على تصورات بعض الموظفين لمدخراتهم التقاعدية.
قال وانغ: “على سبيل المثال ، إذا أجرى صاحب العمل مباراة ثنائية ، حيث مقابل كل دولار تساهم به صاحب العمل سيطابق دولارين ، يمكن أن يغير الشعور النفسي بملكية حسابات 401 ألف”. “لذا فبدلاً من توفير أموالك الخاصة ، يبدو الأمر بمثابة مكسب مفاجئ. وبعد ذلك يبدو الأمر أكثر قابلية للمس ، وأكثر شرعية إنفاقه عند تغيير الوظائف.”
ولكن في حين أنه قد يبدو من المغري سحب مدخرات التقاعد التي تم الحصول عليها بشق الأنفس عند ترك الوظائف ، إلا أن هذه الخطوة قد تؤدي إلى فرض ضرائب وعقوبات مصلحة الضرائب وعواقب أخرى على المدخرين الذين تقل أعمارهم عن 59.5 عامًا.
إذا كنت تكافح في اقتصاد اليوم وتفكر في الاستفادة من 401 (ك) لتغطية نفقاتك ، فيمكنك التفكير في سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة بقرض شخصي بسعر فائدة أقل لخفض مدفوعاتك الشهرية. قم بزيارة Credible للحصول على أسعارك الشخصية في دقائق دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
انخفضت أرصدة خطة التقاعد بنحو 25٪ في عام 2022
عقوبات الانسحاب المبكر 401 (ك)
قد يواجه العمال الذين يسحبون الأموال من خطط 401 (k) التقليدية قبل بلوغهم سن 59.5 ، دفع ضرائب الدخل على التوزيع ، بالإضافة إلى 10٪ عقوبة سحب مبكر ، وفقًا لمصلحة الضرائب.
بالإضافة إلى ذلك ، سيفقد الموظفون مكاسب السوق المحتملة والفوائد المركبة إذا قاموا بسحب الأموال مبكرًا. على سبيل المثال ، يبلغ متوسط رصيد الحساب لمن تتراوح أعمارهم بين 30 و 35 عامًا 12169 دولارًا ، وفقًا لبيانات إمباور. إذا قام شخص ما يحقق دخلًا قبل الضريبة قدره 60 ألف دولار بتغيير وظائفه واستثمر هذا الرصيد في 401 (ك) مختلف ، فسيحصل على حوالي 760 ألف دولار بحلول سن 67. هذا يفترض عوامل مثل معدل مساهمة يبلغ 10٪ من دخله الشهري و 6 ٪ معدل العائد السنوي على الاستثمار.
من خلال صرف الأموال في وقت مبكر ، سيفقد العمال مكاسب الاستثمار المحتملة وسيبدأون في الادخار للتقاعد مرة أخرى.
قال وانغ: “يجب القيام بشيء ما – ليس للسيطرة على 401 (ك) للناس ، ولكن لتوفير ما يكفي من المعرفة حتى يكونوا على دراية بعواقب أفعالهم”.
إذا كنت تتطلع إلى الادخار أكثر للتقاعد ، فيمكنك التفكير في سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة بقرض شخصي بسعر فائدة أقل. قم بزيارة Credible لمقارنة الخيارات من مختلف المقرضين دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
تزايد مخاوف الركود: يقول أكثر من نصف الأمريكيين إنهم سيخسرون كل شيء
كيفية تدوير 401 (ك) بعد تغيير الوظائف
عندما لا يقوم أرباب العمل بتحويل أرصدة الموظفين السابقين 401 (k) مباشرة إلى خطط 401 (k) أخرى أو حسابات التقاعد الفردية التقليدية (IRA) بأسماء موظفيهم السابقين ، فهناك بعض الخطوات التي يمكن للعمال اتخاذها للتأكد من أنهم يحتفظون بها. الاستثمار في التقاعد مع التمتع بالمزايا الضريبية.
فيما يلي بعض الخيارات ، بناءً على قواعد مصلحة الضرائب.
الانتقال إلى 401 (ك) جديد: إذا أعجب الموظفون خطة الشركة الجديدة 401 (k) ، فيمكنهم العمل مع مسؤول خطتهم الحالي لنقل رصيد 401 (k) القديم إلى الجديد. ومع ذلك ، إذا أرسلت الشركة القديمة توزيعًا لأرصدةهم ، فسيكون أمام العمال 60 يومًا من تاريخ الاستلام لإيداع هذه الأموال في حساباتهم الجديدة 401 (ك) قبل مواجهة احتمال مواجهة عواقب ضريبية.
انتقل إلى IRA التقليدي: يمكن للعمال الذين لم يعد بإمكانهم الوصول إلى خطة 401 (k) أو غير راضين عن خطة صاحب العمل الجديد أن يرحلوا أرصدة 401 (k) القديمة الخاصة بهم إلى حساب IRA التقليدي. يمكنهم فتح حسابات IRAs من خلال معظم البنوك أو شركات إدارة الاستثمار والعمل مع مديري الخطة لتحويل الأموال القديمة. يمكن للمستثمرين تمويل حسابات IRA الجديدة الخاصة بهم مع أي خيار تقريبًا في عالم الأوراق المالية بما في ذلك الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) من اختيارهم. ولكن نظرًا لأن IRAs غير مدعوم من قبل أصحاب العمل ، فلا توجد مباريات بين أصحاب العمل. العمال الذين تلقوا شيكات بأرصدة حساباتهم القديمة 401 (ك) لديهم 60 يومًا لإيداع الأموال في حسابات الجيش الجمهوري الجديدة أو يحتمل أن يواجهوا عقوبات ضريبية.
احتفظ بالأموال في خطة 401 (ك) القديمة: إذا سمح رعاة الخطة بذلك ، فقد يحتفظ الموظفون السابقون بمدخراتهم ضمن خطط 401 (ك) لشركاتهم السابقة. بالنسبة لحسابات 401 (k) التقليدية ، ستستمر الاستثمارات في النمو معفاة من الضرائب. ولكن في معظم الحالات ، لن يُسمح للموظفين السابقين بتقديم مساهمات إضافية وقد يواجهون أيضًا رسومًا محددة لعدم توظيفهم في الشركة.
إذا كان الدين عالي الفائدة يمنعك من الادخار بقدر ما تستطيع للتقاعد ، فيمكنك التفكير في سداده بقرض شخصي بسعر فائدة أقل. تفضل بزيارة Credible للتحدث مع أحد خبراء القروض الشخصية والإجابة على أسئلتك.
أهداف ACT الآمنة 2.0 لتعديل نظام التوفير في إعادة التقاعد: ما الذي يعنيه ذلك بالنسبة لك
لديك سؤال متعلق بالتمويل ، لكن لا تعرف من تسأل؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى خبير الأموال المعتمد على [email protected] وقد يتم الرد على سؤالك بواسطة Credible في عمود Money Expert.
