تم تسويق الشراء الآن ، والدفع لاحقًا (BNPL) على أنه أمر مؤكد للمستهلكين الذين يتطلعون إلى الوصول إلى ائتمان خالٍ من المتاعب. ومع ذلك ، قال بعض مستخدمي هذه المنتجات الائتمانية إنهم واجهوا رفضًا أو انخفاضًا في حدود الإنفاق عندما حاولوا إجراء عملية شراء ، وفقًا لتقرير وول ستريت جورنال.
يشترك موفرو BNPL مع تجار التجزئة للسماح للمتسوقين بتقسيم تكلفة مشترياتهم عبر الإنترنت إلى أقساط متعددة عند الدفع.
جزء من الاستئناف هو أن أقساط الدفع ، والتي تبدأ عادةً في غضون أسابيع قليلة من الشراء ، بدون فوائد. لا تقدم العديد من الشركات تقاريرها إلى مكاتب الائتمان ، مما يجعلها خيارًا يسهل الوصول إليه نسبيًا للمستهلكين.
ومع ذلك ، كانت هناك دلائل على أن مقدمي BNPL اضطروا إلى إبطاء الإقراض وأصبحوا أكثر انتقائية لجني الأرباح في بيئة الإقراض الحالية الأكثر تشددًا ، وفقًا لتقرير وول ستريت جورنال.
يحتاج مقدمو BNPL ، على عكس المقرضين التقليديين ، إلى الاقتراض لتقديم قروض ، مما يجعلهم عرضة لتكاليف أعلى في بيئة معدلات الفائدة المرتفعة الحالية ويصعب عليهم تقديم خطط أقساط بدون فائدة للمستهلكين ، حسبما ذكرت وول ستريت جورنال.
قال أندرو بويد ، الشريك المؤسس والشريك الإداري في Finty: “نموذج الشراء الآن ، الدفع لاحقًا يمر بلحظة تعديل”. “ليس من المستغرب أن يتسبب تشديد البيئة الائتمانية وارتفاع التكاليف في قيام مقدمي الخدمات بإعادة تقييم استراتيجياتهم.
وتابع بويد: “كانت الزيادة الأولية في BNPL مدعومة بأسعار فائدة منخفضة نسبيًا وشهية قوية للائتمان”. “ومع ذلك ، نظرًا لأننا نشهد ارتفاعًا في أسعار الفائدة وأصبح فشل البنوك أكثر انتشارًا ، فقد زادت أيضًا المخاطر المرتبطة بتقديم مثل هذه الخدمات. وهذا بدوره يؤدي إلى سياسات أكثر صرامة لتقييم الائتمان”.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في تمويل عملية شراء كبيرة ، فقد يكون القرض الشخصي خيارًا جيدًا لك. يمكنك زيارة Credible للعثور على معدل الفائدة المخصص لك دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
من المرجح أن ينمو الطلب على السيارات المستعملة لأن المستهلك يبحث عن القدرة على تحمل التكاليف: إدموندز
من المرجح أن يستمر طلب BNPL ، كما يقول الخبراء
على الرغم من بيئة الإقراض الأكثر صرامة ، من المرجح أن يظل الطلب على BNPL قويًا ، خاصة بين المستهلكين الأصغر سنًا الذين يقدرون ملاءمته وبساطته ، وفقًا لبويد.
قالت دراسة حديثة لـ Citizens Bank و Wakefield أن 18 ٪ من الأمريكيين استخدموا BNPL لدفع مشتريات تزيد عن 500 دولار في الأشهر الـ 12 الماضية. بالإضافة إلى ذلك ، قال 46٪ ممن لم يستخدموا خدمة BNPL إنهم سيفكرون فيها لعمليات الشراء الكبيرة.
قال بويد إن التحدي الحالي لمقدمي خدمات BNPL هو ضمان أن تكون خدماتهم مستدامة ومربحة على المدى الطويل.
قال بويد: “ومن ثم ، يمكننا أن نتوقع من مقدمي الخدمات استكشاف طرق لتخفيف المخاطر وتنويع عروضهم”. “أتوقع تطور نموذج BNPL ولكن لا يختفي. قد يتباطأ السوق ، لكن سلوك المستهلك الأساسي الذي يقود نموه لا يزال موجودًا إلى حد كبير.”
يمكن لمقدمي الخدمات الجدد الذين يدخلون الفضاء المساعدة في تلبية الطلب المتزايد ، وفقًا لرئيس الخدمات المالية ببليسيز سابينت ديفيد دونوفان.
وقال دونوفان: “بينما قد تكون هناك بعض الأسوار والقواعد الصارمة لضمان أن الأشخاص الذين يستخدمون BNPL يمكنهم سداد مدفوعاتهم ، إلا أن ذلك لم يؤد إلى تباطؤ في الصناعة”. “أيضًا ، نظرًا لأن المزيد من المؤسسات الكبيرة ، مثل Apple و Walmart ، تضيف خدمات BNPL التي من المحتمل أن تساهم في قدرتها على بيع المزيد من المنتجات ، فإن هذا سيؤدي فقط إلى زيادة نمو سوق BNPL.”
إذا كنت قد تحملت ديونًا من خلال الشراء الآن ، وادفع لاحقًا ، وتحتاج إلى مساعدة في سدادها ، فقد يساعدك الحصول على قرض شخصي. يمكنك زيارة Credible لمقارنة العديد من مقرضي القروض الشخصية في وقت واحد واختيار أفضل سعر فائدة لك.
اشترِ العديد من الأمريكيين الآن ، وادفع لاحقًا لاكتساب المزيد من المرونة المالية: المسح
إنفاق المستهلك في أعلى مستوياته على الإطلاق
دفع التضخم وارتفاع التكاليف الأمريكيين إلى الاعتماد بشكل متزايد على الائتمان لتغطية نفقاتهم. ارتفع إجمالي ديون الأسر إلى 17.05 تريليون دولار في الربع الأول من عام 2023 ، وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
تراجعت أرصدة بطاقات الائتمان بنسبة 1.5٪ على أساس ربع سنوي لكنها ظلت بالقرب من أعلى مستوياتها القياسية عند 917 مليار دولار ، وفقًا لتقرير حديث لشركة TransUnion. هذه زيادة بنسبة 20٪ تقريبًا مقارنة بالعام الماضي. علاوة على ذلك ، نما متوسط الرصيد لكل مستهلك بنسبة 14.4٪ على أساس سنوي ليصل إلى 5،733 دولارًا أمريكيًا.
ارتفعت أرصدة القروض الشخصية غير المضمونة بنسبة 26.3٪ على أساس سنوي في الربع الأول من عام 2023 لتسجل ارتفاعًا جديدًا قدره 225 مليار دولار. ارتفع متوسط مبلغ القرض لكل مقترض إلى 11،281 دولارًا أمريكيًا من 9،896 دولارًا أمريكيًا في العام السابق.
كما أن بيئة أسعار الفائدة المرتفعة تعني أيضًا أن المقترضين اضطروا إلى دفع المزيد لاقتراض الأموال. رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس أخرى في مايو ، مما رفع معدل الأموال الفيدرالية إلى نطاق مستهدف من 5٪ إلى 5.25٪ ، وهو أعلى مستوى منذ 16 عامًا.
وفقًا لـ Donovan ، يمكن أن يكون BNPL استراتيجية جيدة في بيئة ارتفاع أسعار الفائدة وشروط الائتمان المشددة.
وقال دونوفان: “نظرًا لأن BNPL لا يفرض فائدة على الرصيد المستحق ، فإنه يوفر بديلاً لأساليب الاقتراض التقليدية مع معدلات فائدة أعلى ويسمح للمستهلكين بتجنب معدلات الفائدة المرتفعة طالما أنهم يسددون مدفوعاتهم في الوقت المحدد”. “من المهم أن يقوم المستهلكون بسداد مدفوعاتهم في الوقت المحدد لتجنب الرسوم المتأخرة والآثار السلبية المحتملة على الائتمان.”
إذا كنت تبحث عن طرق لتقليل نفقاتك وإعادة الأموال إلى محفظتك ، فيمكنك التفكير في استخدام قرض شخصي لسداد الديون عالية الفائدة بمعدل أقل ، مما يساعدك على توفير المال كل شهر. يمكنك زيارة Credible للعثور على سعر الفائدة المخصص لك اليوم.
قد يؤدي ارتفاع معدل الفائدة في بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى الإضرار بالإقراض المصرفي الإقليمي والرهون العقارية وتحذيرات الخبراء
لديك سؤال متعلق بالتمويل ، لكن لا تعرف من تسأل؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى خبير الأموال المعتمد على [email protected] وقد يتم الرد على سؤالك بواسطة Credible في عمود Money Expert.
