من المرجح أنك قمت بتخصيص شريحة من كل راتب جانبًا لتغذيتها في 401 (ك) الخاص بك – ولكن ما مدى فهمك لهذا الجزء الحاسم من مستقبلك المالي؟
إن 401(ك) الخاص بك ليس مجرد حساب تقاعد؛ إنها حجر الزاوية للأمن على المدى الطويل، وأداة لتنمية بيضك وفرصة للسيطرة الكاملة على سنواتك الذهبية. ومع ذلك، تحت سطح هذه الأداة الرئيسية في حزام أدواتك المالية يكمن عالم من الفرص والقواعد والاستراتيجيات التي يمكن أن تؤثر بشكل كبير على مستقبلك.
فيما يلي خمس معلومات أساسية لمساعدتك في التحكم في 401 (ك) الخاص بك وبناء مدخراتك التقاعدية بثقة.
1. الأرصدة المكتسبة
قد تتفاجأ عندما تعلم أن الرصيد الكامل المعروض في حسابك 401 (ك) قد لا يكون ملكك للمطالبة به – على الأقل، ليس بعد.
لدى العديد من أصحاب العمل جداول استحقاق، والتي تحدد المدة التي ستحتاجها للبقاء مع الشركة للمطالبة بمساهماتهم بالكامل. تعني هذه الجداول الزمنية الفرق بين الابتعاد عن مباراة صاحب العمل الجزئية أو الكاملة. على سبيل المثال، إذا كانت مساهمات شركتك مخولة بالكامل لمدة ثلاث سنوات من الخدمة، فإن ترك وظيفة أخرى دون تلبية هذا الحد قد يعني أنه يحق لك فقط الحصول على جزء – أو حتى لا شيء – من مساهماتهم.
لنفترض أن حسابك 401(ك) يعرض رصيدًا قدره 30000 دولار أمريكي، منها 20000 دولار أمريكي تأتي من مساهماتك الشخصية و10000 دولار أمريكي من مساهمات صاحب العمل. إذا كنت مؤهلاً بنسبة 50٪ فقط بسبب فترة ولايتك، فلن تحصل إلا على 25000 دولار أمريكي – مساهمتك البالغة 20000 دولار أمريكي و50٪ من مساهمة صاحب العمل.
يمكن أن تساعدك معرفة جدول الاستحقاق الخاص بك على اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن البقاء مع صاحب العمل أو الانتقال إلى فرص أخرى.
2. روث 401 (ك) مقابل التقليدي 401 (ك)
لم يتم إنشاء جميع خطط 401 (ك) على قدم المساواة، والاختيار بين روث 401 (ك) و 401 (ك) التقليدي يمكن أن يؤثر بشكل كبير على مستقبلك المالي. إن فهم الفرق هو المفتاح لتعظيم مدخراتك التقاعدية واتخاذ قرارات ذكية بشأن الضرائب.
مع Roth 401(k)، فإنك تساهم بالدولار بعد خصم الضرائب، مما يعني أن الضرائب على الأموال الموضوعة في الحساب يتم دفعها مقدمًا. المكافأة؟ عندما تقوم بسحب الأموال أثناء التقاعد، فهي معفاة تمامًا من الضرائب. إنه خيار ممتاز إذا كنت تريد التخلص من مخاوفك الضريبية والتعرف بشكل أفضل على مقدار الأموال التي قد تستخدمها بمجرد وضع بطاقتك الزمنية جانبًا.
ومع ذلك، فإن روث 401 (ك) لها جوانب سلبية أيضًا. قد تشعر بالضائقة المالية فورًا بعد تغيير اختيارك للخطة 401(ك) وتجد أن راتبك أصغر من ذي قبل. لا توفر مساهمات روث أيضًا تخفيضًا فوريًا في دخلك الخاضع للضريبة، مما يعني أنك قد تفوت فرصة الحصول على إعفاء ضريبي قيم في الوقت الحالي.
ومن ناحية أخرى، قد يقدم خيار 401 (ك) التقليدي الأكثر شعبية إعفاء ضريبي فوري، ولكن على حساب الدفع عند الانسحاب. يعتمد الاختيار بين الاثنين على وضعك الضريبي الحالي وتوقعاتك للتقاعد.
3. الكميات الصغيرة هي كميات قوية
من السهل أن تشعر بأن المساهمات الصغيرة في خطة 401(ك) الخاصة بك لن تحدث فرقًا كبيرًا، ولكن الحقيقة هي أنه حتى التعديلات البسيطة التي تبدو بسيطة يمكن أن يكون لها تأثير عميق بمرور الوقت.
وقال مايكل شامريل، نائب رئيس قيادة الفكر في Fidelity Workplace، لـ Fox News Digital: “لا يدرك الموظفون في كثير من الأحيان مدى التأثير الذي يمكن أن يحدثه الاستثمار بنسبة 1٪ فقط أو أكثر أو البدء قبل عام واحد على أرباح التقاعد بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى التقاعد”. .
هذا هو سحر الفائدة المركبة – وهي الظاهرة التي تولد فيها مدخراتك أرباحًا، وهذه الأرباح بدورها تولد المزيد من الأرباح. إن زيادة مساهماتك بنسبة 1% فقط من راتبك يمكن أن تتضاعف لتضيف آلافًا إلى رصيدك بمرور الوقت، مما يضعك في وضع أفضل للتقاعد بدلاً من الاحتفاظ بنسبة 1% من راتبك للاستمتاع بها الآن.
البدء مبكرًا له تأثير عميق مماثل. على الرغم من أنه لم يفت الأوان أبدًا لاتخاذ قرار بتأمين مستقبلك المالي، فإن التخطيط للتقاعد بدءًا من سن 25 عامًا سيمنحك تأثيرًا كبيرًا على شخص بدأت استثماراته التقاعدية بعد عقد من الزمن.
الوجبات الجاهزة؟ الوقت هو أثمن الأصول لديك. إن البدء مبكرًا والمساهمة باستمرار وفهم التأثيرات الكبيرة للتغييرات الصغيرة كلها مفاتيح لتأمين مستقبلك.
4. مباريات أصحاب العمل: لا تفوت فرصة الحصول على الأموال المجانية
المال المجاني يبدو رائعا، أليس كذلك؟
إن 401 (ك) الخاص بك ليس مجرد وسيلة لمدخراتك – فهو يمنح صاحب العمل أيضًا الفرصة للاستثمار في مستقبلك. ربما تعلم أن معظم أصحاب العمل يقدمون مساهمة مطابقة، وهي في الأساس أموال مجانية لتقاعدك. ما هي “المطابقة” بالضبط؟ يحدث هذا عندما يساهم أصحاب العمل في 401k الخاص بك بناءً على المبلغ الذي تختار المساهمة فيه.
على سبيل المثال، قد يقوم صاحب العمل بمطابقة 100% من مساهماتك بما يصل إلى 3% من راتبك أو 50% من مساهماتك بما يصل إلى 6%، مما يعني أنك ستحتاج إلى المساهمة بنسبة 6% من دخلك إلى 401(ك) لتحقيق هذا الحد الأقصى الاستفادة من صاحب العمل الخاص بك. يفشل العديد من العاملين في تعظيم إمكانات هذه المنفعة من خلال عدم المساهمة بما يكفي لتحفيز تلك المطابقة الكاملة.
“إذا كان صاحب العمل يطابق أي جزء من مساهمات التقاعد الخاصة بك، ففكر في الوصول إلى الحد الأقصى من خلال المساهمة بما يصل إلى المبلغ المطابق على الأقل،” نصح شامريل.
“يعتبر هذا جزءًا من حزمة التعويضات الخاصة بك، وهو في جوهره أموال مجانية. كثير من الناس لا يدركون ذلك، ولهذا السبب يفوت 1 من كل 4 عمال المباراة الكاملة.”
5. يمكنك توفير أكثر مما تعتقد
يفترض العديد من الأشخاص أنهم يقتصرون على الحد الأقصى السنوي للمساهمة 401 (ك)، والذي يصل إلى 23000 دولار أو 30500 دولار مع مساهمات تعويضية إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر هذا العام، ولكن يمكنك في الواقع توفير أكثر من ذلك.
وقال شامريل: “يمكنك في الواقع المساهمة بأكثر من الحد السنوي 401 (ك) من خلال المساهمات بعد خصم الضرائب”.
على الرغم من أن Roth IRAs (أو حسابات التقاعد المستقلة) لها حدود قصوى للدخل، فإن خطط 401 (k) تختلف عندما يتعلق الأمر بمساهمات Roth، وفقًا لـ Fidelity.
“بمجرد أن ترى أنك ستصل إلى الحد الأقصى من مساهماتك، قد ترغب في التفكير في تقديم مساهمات بعد الضريبة إذا كانت خطتك تسمح بذلك. وهذا هو النوع الثالث من المساهمة في خطة الادخار في مكان العمل، بالإضافة إلى ما قبل الضريبة وروث.” مقال من الشركة يقرأ.
يمكن تقديم هذه المساهمات في نفس الوقت الذي يتم فيه تقديم مساهماتك الأخرى. لكن تنصح شركة فيديليتي بالتأكد من أن مساهماتك ليست عالية جدًا بحيث “تمنعك من تقديم مساهمات ما قبل الضريبة ومساهمات روث بالكامل أولاً”.
