ربما لاحظت أنه عندما تتسوق عبر الإنترنت أو في بعض الأحيان في متجر بيع بالتجزئة، يمكنك تحديد خيار الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)، وهو نوع من قروض التقسيط التي تسمح عمومًا للمستهلك بشراء شيء ما بسعر رخيص. نقطة الشراء بدفعة أولية قليلة أو معدومة ثم سداد الرصيد على دفعات متعددة.
وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك، تتيح لك خطة سداد مشتركة واحدة تقسيم تكلفة المنتج إلى أربع دفعات كل أسبوعين بدون فوائد، مع استحقاق الدفعة الأولى عند الخروج أو خلال أسبوعين.
كيف تعمل خدمات BNPL؟
الشراء الآن، والدفع لاحقًا، كما يوحي الاسم، هو شكل من أشكال الإقراض بالتقسيط. يشمل مقدمو الخدمة Affirm وAfterpay وKlarna.
ست حركات تقوم بها يمكن أن تدمر رصيدك الائتماني
وقال تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في بنك “إن النكهة الشائعة هي أربع دفعات بدون فوائد على مدى ستة أسابيع، ولكن في بعض الأحيان تستمر هذه الخطط لفترة أطول (على سبيل المثال، ستة أشهر، 12 شهرًا، وأحيانًا أكثر من 24 شهرًا) مع أو بدون فائدة”. Bankrate.com. “الفرق الرئيسي بين الشراء الآن والدفع لاحقًا وبطاقات الائتمان هو أن خطط الشراء الآن والدفع لاحقًا تنقسم إلى أقساط محددة مسبقًا. ويعرف المستخدمون بالضبط المبلغ المستحق عليهم والمدة المحددة.”
هل تتطلب شركة BNPL إجراء تحقيق جدي في التاريخ الائتماني للشخص؟
وفقًا لروسمان، عادةً ما يقوم مقرضي BNPL فقط بإجراء تحقيق بسيط، وهو ما لا يؤثر على درجة ائتمان المستهلك. وقال إن هذه الخطط تميل إلى أن تكون أسهل في التأهل من بطاقات الائتمان والقروض الأخرى أو خطوط الائتمان.
كيف يمكن أن يؤثر BNPL على رصيدك؟
وقال روسمان إن صناعة تسجيل الائتمان لا تعرف حقًا ما يجب فعله مع BNPL.
وقال: “إنه شكل أحدث من أشكال الإقراض لا يتناسب تمامًا مع الطريقة التي كانت تتم بها الأمور في السابق”.
حتى الآن، قال روسمان، نظرًا لهذه التحديات وأيضًا صعوبة الحصول على معلومات BNPL من مقدمي الخدمة، فإن معظم خطط BNPL لا تظهر في التقارير الائتمانية للمستهلكين. ومع ذلك، هناك بعض التطورات الجديدة على هذه الجبهة.
قال روسمان: “بدأت Apple Pay Later في تقديم التقارير إلى Experian، وأبلغت Affirm بعض خططها طويلة المدى إلى Experian، لكن معظم خطط BNPL لم يتم تسجيلها في التقارير الائتمانية للأمريكيين”.
وأوضح أن أحد الاستثناءات هو عندما يتأخر المستخدمون كثيرًا (غالبًا أكثر من 90 يومًا) بحيث يتم إرسالهم إلى المجموعات.
وأضاف روسمان: “قد يكون تقرير وكالة التحصيل بمثابة عيب كبير في التصنيف الائتماني، حتى لو كانت خطط BNPL هذه لا تبلغ دائمًا عن نشاط الدفع الروتيني”.
ما الذي ستتتبعه مكاتب الائتمان، مثل إكسبيريان؟
صرح رود جريفين، المدير الأول لتعليم المستهلك والدفاع عنه في Experian، لـ FOX Business أنه عندما يتم الإبلاغ عن قرض BNPL إلى Experian، سيظهر في وجهة نظر المستهلك في تقرير الائتمان بشكل مشابه للقروض الأخرى، ولكنه سيتضمن الشراء الآن والدفع لاحقًا تعيين.
وقال جريفين: “سيتضمن تقرير الائتمان الرصيد الأصلي والدفعة الشهرية وشروط قرض BNPL”.
خمس تحركات مالية لتحقيق هذا الربيع
علاوة على ذلك، قال جريفين إنه في الوقت الحالي، بينما سيتم تضمين معلومات BNPL في تقرير ائتمان Experian الخاص بالمستهلك إذا تم إبلاغها إلى Experian، فلن يتم تضمين بيانات BNPL في درجات الائتمان التقليدية الحالية، ولكن قد يتم ذلك في المستقبل كنماذج جديدة لتسجيل الائتمان يتم تطويرها.
هل يمكن لخدمات BNPL مساعدتك في بناء الائتمان؟
وقال غريفين إن مستقبل BNPL وكيفية تداخله مع الجدارة الائتمانية الخاصة بك يمكن أن يتوسع.
وقال غريفين: “نظرًا لأن معلومات BNPL يتم إبلاغها على نطاق واسع إلى Experian، سيكون لدى المقرضين رؤية أكبر لتاريخ BNPL”. “إذا كنت تستخدم قروض BNPL بشكل مسؤول، ولا تتحمل ديونًا أكثر مما يمكنك إدارته، وقمت بسداد جميع دفعاتك في الوقت المحدد، فقد يمكّنك سجل مدفوعات BNPL الخاص بك من التأهل للحصول على ائتمان جديد وأشكال أخرى من الائتمان في المستقبل.”
ما هي بعض الجوانب السلبية المحتملة لممارسات BNPL؟
وحذر الخبراء من أن الإفراط في الإنفاق يمكن أن يكون مصدر قلق. وقال روسمان: “أعتقد أنه من السهل خداع نفسك للمبالغة في الأمر مع شركة BNPL، لأنه قد لا يبدو الأمر وكأنه ديون”. “إنها ليست عملية شراء بقيمة 200 دولار، أليس كذلك؟ إنها مجرد أربع دفعات سهلة بقيمة 50 دولارًا. أو هكذا يذهب التفكير.”
إلى هذه النقطة، غالبًا ما يتم تضمين مثل هذه الخطط في مواقع تجار التجزئة ويمكن أن تشجع الشراء الاندفاعي.
وقال روسمان: “خاصة إذا كانت لديك خطط متعددة قيد التشغيل في نفس الوقت، فقد تنفق أكثر مما كنت تنوي. ومن السهل أيضًا أن تفقد جدول الدفع المتكرر”.
