قدم السيناتور جوش هاولي، الجمهوري عن ولاية ميسوري، تشريعًا جديدًا هذا الأسبوع لتنفيذ سقف فيدرالي أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان مع تراكم المستهلكين الأمريكيين لديون قياسية، لكن المنتقدين يقولون إن مشروع القانون قد يكون له عواقب غير مقصودة.
ويأتي هذا الاقتراح في الوقت الذي تجاوزت فيه ديون بطاقات الائتمان للمستهلكين الأمريكيين تريليون دولار للمرة الأولى على الإطلاق في أغسطس، مع ارتفاع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان. اعتبارًا من منتصف أغسطس، أشارت البيانات من LendingTree إلى أن متوسط سعر الفائدة على عروض بطاقات الائتمان الجديدة بلغ 24.37% – وهو أعلى مستوى منذ أن بدأت الشركة في تتبع الأسعار في عام 2019 وزيادة من 24.24% في الشهر السابق.
وقال السناتور هاولي لشبكة فوكس بيزنس في مقابلة: “الناس يغرقون فيه، إنهم يغرقون في ديون بطاقات الائتمان، وهذه العلامة البالغة تريليون دولار هي رقم قياسي على الإطلاق”. “وبفضل جو بايدن، يضطر المزيد والمزيد من الأشخاص إلى استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم لدفع النفقات الأساسية والغاز والإيجار الشهري، لكنهم لا يستطيعون تحمله شهريًا من جيوبهم، وبالتالي إذا فاتتك فرصة الدفع، أنت في مشكلة كبيرة جدًا.”
ديون بطاقات الائتمان تصل إلى تريليون دولار للمرة الأولى على الإطلاق
مشروع قانون هاولي – المعروف باسم قانون تحديد سقف أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان – سيضع حدًا لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان بمعدل نسبة سنوية (APR) بنسبة 18٪، والتي ستكون شاملة الرسوم لمنع مقدمي بطاقات الائتمان من رفع الرسوم الأخرى لتعويض الخسارة الإيرادات من ارتفاع أسعار الفائدة. ومن شأنه أيضا أن يعرض الدائنين ل المسؤولية المدنية إذا انتهكت متطلبات سقف سعر الفائدة.
“لا يمكنك إقناعي بأن بطاقات الائتمان هذه تحتاج إلى تحقيق ربح يزيد عن 18% من أجل جني الكثير من الأموال. لذا، فهم يقومون بعمل رائع الآن، ويكسبون المال بشكل كبير، إنهم وقال هاولي: “إنها تجني أموالاً طائلة من بؤس الناس”.
صرح مات شولز، كبير محللي الائتمان في LendingTree، لـ FOX Business في مقابلة أنه يعتقد أن الاقتراح “من غير المرجح أن يصبح حقيقة” لكنه أضاف: “سيكون أمرًا مهمًا حقًا لأنه في الوقت الحالي يبلغ متوسط سعر الفائدة على السندات عرض بطاقات الائتمان الجديدة يزيد عن 24%، وهناك الكثير من البطاقات المتوفرة الآن والتي تبلغ أسعار الفائدة فيها حوالي 30% أو أعلى.”
ارتفاع ديون بطاقات الائتمان سيف ذو حدين بالنسبة للاقتصاد
وأشار شولز إلى أن هناك دعمًا عامًا واسع النطاق للحد الأقصى لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان واستشهد بمسح أجرته LendingTree في أكتوبر 2022 والذي وجد أن 80٪ من حاملي بطاقات الائتمان يفضلون الحد الأقصى بينما عارضه 9٪ فقط.
تساءل استطلاع LendingTree أيضًا عما إذا كان حاملو البطاقات ما زالوا يفضلون تحديد سقف إذا كان ذلك يعني أن الأفراد الذين يعانون من ائتمان غير كامل قد يفقدون إمكانية الوصول إلى الائتمان أو ما إذا كانت مكافآت بطاقات الائتمان قد تنخفض بشكل كبير لأنه، كما أوضح شولز، “كلما ظهرت فكرة تحديد سقف للسعر، فإن مصدري بطاقات الائتمان نتحدث دائمًا عن حقيقة أنه إذا تم تطبيق الحد الأقصى، فمن المحتمل أن يؤدي ذلك إلى تقييد الوصول لأولئك الذين لديهم ائتمان غير كامل وتناقص كبير في مكافآت بطاقات الائتمان.
ووجد الاستطلاع أن 54% ما زالوا يؤيدون فرض سقف إذا أدى إلى تقليل إمكانية الوصول لأولئك الذين يعانون من ائتمان غير كامل بينما عارضه 26%؛ واستمر 58% في تأييد وضع حد أقصى إذا كان ذلك يعني مكافآت أقل وعارضه 30%.
حالات التأخر في سداد بطاقات الائتمان في ارتفاع
وأضاف شولز: “إن مصدري بطاقات الائتمان والبنوك يدورون حول إدارة المخاطر، وإذا تم تحديد سقف لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان، فإن ذلك يحد من قدرتهم على تحديد أسعار الفائدة على أساس المخاطر، لذلك من المحتمل أن تكون هناك رغبة أقل بين مصدري بطاقات الائتمان في تحديد أسعار الفائدة على أساس المخاطر”. قم بالمخاطرة بشخص ليس لديه رصيد ائتماني أكبر مما هو عليه الآن لأنه لن يتمكن من تحصيل الأسعار التي يتقاضاها اليوم.”
إن تحديد أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان ليس فكرة جديدة. أسعار الفائدة على البطاقات الصادرة عن الاتحادات الائتمانية الفيدرالية يتم تحديد حد أقصى بنسبة 18٪، وهو نفس فاتورة هاولي، لكن شولز أشار إلى أن ذلك يعد أيضًا بمثابة مثال على كيفية تأثير هذه الحدود على وصول المستهلكين إلى المكافآت.
“ستظل هناك مكافآت بطاقات الائتمان لأن الاتحادات الائتمانية الفيدرالية لديها حد أقصى بنسبة 18٪ لأسعار الفائدة على القروض وما زلت تجد مكافآت على تلك البطاقات، ولكن هذه المكافآت ليست مربحة وربما لن تتمكن أبدًا من مطابقة أنواع المكافآت وأوضح شولز: “يمكنك الحصول على من البنوك الكبرى التي تصدر بطاقات الائتمان”.
جميع فئات الدخل تعيش الآن من الراتب إلى الراتب: دراسة
وقد اعتبر الكونغرس مقترحات الحد الأقصى لسعر الفائدة على بطاقات الائتمان التي تغطي الاتحادات غير الائتمانية في الماضي. في عام 1991، صوت مجلس الشيوخ بأغلبية 74 صوتًا مقابل 19 على تعديل كان من شأنه أن يضع حدًا أقصى لأسعار بطاقات الائتمان عند 14%، على الرغم من إزالة هذا البند لاحقًا من مشروع القانون الأساسي وهو في طريقه ليصبح قانونًا.
قبل أربع سنوات فقط في عام 2019، كان السيناتور بيرني ساندرز، من ولاية فيرمونت، و النائب الإسكندرية أوكاسيو كورتيز، DN.Y.، قدم “قانون منع القروض القرشية” في كلا المجلسين. كان من المفترض أن يضع الاقتراح حدًا أقصى لأسعار الفائدة عند أقل من 15٪ أو حدًا أدنى لسعر الفائدة على مستوى الولاية، على الرغم من أنه لم يحصل على تصويت في أي من المجلسين ولم يتم إعادة تقديمه كإجراء مستقل منذ ذلك الحين.
وعلى الرغم من أن تلك الإجراءات السابقة لم تصل إلى خط النهاية، قال هاولي إنه يأمل أن يمضي اقتراحه قدمًا.
وقال هاولي مستشهداً بسقف الاتحاد الائتماني الفيدرالي وتصويت مجلس الشيوخ عام 1991: “آمل بالتأكيد أن يجذب هذا الدعم من الحزبين، ودعماً واسع النطاق من الحزبين… لقد كان هناك دعم من الحزبين لهذا في الماضي”. “لقد وصلنا إلى مستويات عالية قياسية من ديون بطاقات الائتمان بالنسبة للمستهلكين. لقد حان وقت التحرك الآن.”
