غالبًا ما يتم نسيان عقيدة التمويل الشخصي وهي أنه شخصي. نظرًا لأن وضعك المالي يختلف عن وضع أصدقائك أو جيرانك ، فإن النصيحة التي تتبعها ستكون مختلفة أيضًا بشكل عام.
ومع ذلك ، فإن بعض التوصيات منطقية لكثير من الناس ، مثل الانجذاب نحو الأموال برسوم منخفضة أو إعطاء الأولوية لمدخراتك الطارئة.
ولكن حتى النصيحة التي يُعتقد أنها مجربة وصحيحة تستحق المراجعة ، خاصة عندما تتغير الظروف المالية. خذ قاعدة الميزانية الكلاسيكية 50-30-20 ، والتي توصي بتخصيص 50٪ من دخلك الخاضع للضريبة لنفقات المعيشة ، مثل السكن والمواصلات ؛ 20٪ لأهداف الادخار ، مثل الاستثمار للتقاعد وسداد الديون ؛ و 30٪ لكل شيء آخر.
تتزايد الميزانيات هذه الأيام ، مما يجعل من الصعب اتباع قاعدة 50-30-20. على مدى العامين الماضيين ، وبفضل التضخم المتفشي ، ارتفع مؤشر أسعار المستهلك ، الذي يقيس نمو الأسعار في سلة من السلع الاستهلاكية ، بنسبة 13٪. ومع عدم مواكبة الأجور ، يجدر التساؤل عما إذا كان نموذج الميزانية الكلاسيكي لا يزال ينطبق على المواطن الأمريكي العادي.
حساب متوسط صافي الدخل الأمريكي
دعونا نحلل بعض الأرقام. بالنسبة لأميركي واحد ، يبلغ متوسط الدخل السنوي 57200 دولار ، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل. ولكن كما يعلم أي شخص قام بتحصيل راتبه ، تتم إزالة بعض العناصر قبل أن تصل هذه الأموال إليك.
أولاً ، الضرائب الفيدرالية. صاحب ملف واحد يكسب راتباً قدره 57200 دولار ويدعي الخصم القياسي يدين بالتزام قدره 4،985 دولارًا ، وفقًا لأداة مقدر اقتطاع الضرائب التابع لمصلحة الضرائب الأمريكية.
إذا كنت تعيش في إحدى الولايات الـ 41 أو في مقاطعة كولومبيا ، فستدين أيضًا بضريبة دخل الولاية. إجمالاً ، تبلغ الضرائب الحكومية والمحلية 11.6٪ في المتوسط ، وفقًا لمؤسسة الضرائب. براتب متوسط ، تدفع 6635 دولارًا.
بافتراض أنك لست صاحب عمل لحسابك الخاص ، تقوم أنت وشركتك بتقسيم الفاتورة على ضرائب الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية. حصتك هي 6.2٪ للضمان الاجتماعي و 1.45٪ للميديكير. هذا هو 3546 دولارًا و 829 دولارًا على التوالي.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا تلقيت تغطية طبية من خلال صاحب العمل ، فسوف تدين بأقساط التأمين. من بين العمال الذين يواجهون خصمًا سنويًا للتغطية الفردية ، يبلغ المتوسط 1.763 دولارًا ، وفقًا لمؤسسة Kaiser Family Foundation.
للمراجعة:
- متوسط الراتب الإجمالي: 57200 دولار
- الالتزام الضريبي الفيدرالي: – 4985 دولارًا أمريكيًا
- الالتزام الضريبي للولاية والمحلية: – 6،635 دولارًا أمريكيًا
- الضمان الاجتماعي: – 3546 دولار
- ميديكير: – 829 دولار
- قسط التأمين الصحي: – 1.763 دولار
- الدخل الصافي: 39.442 دولار
حيث تصبح الرياضيات 50-30-20 صعبة
بعد إخراج كل شيء من راتبه ، يُترك للشخص الذي يحصل على راتب متوسط دخل سنوي قدره 39.442 دولارًا أمريكيًا ، وهو ما يعادل 3286 دولارًا أمريكيًا في الشهر. دعونا نرى كيف يبدو ذلك مقسومًا.
- نفقات المعيشة (50٪): 1643 دولارًا أمريكيًا في الشهر
- المدخرات (20٪): 657 دولارًا شهريًا
- كل شيء آخر (30٪): 986 دولار في الشهر
ليس عليك أن تنظر بجدية كبيرة لتدرك أن بعض هذه الأرقام تبدو غير واقعية. لن يغطي هذا المبلغ البالغ 1643 دولارًا متوسط الإيجار الوطني – 1495 دولارًا – لشقة من غرفة نوم واحدة ، وفقًا لمنصة الإيجار Zumper. بالإضافة إلى ذلك ، ينفق متوسط منزل الأسرة الواحدة حوالي 172 دولارًا شهريًا على المرافق ، وفقًا لموقع EnergyStar.gov.
بحاجة الى سيارة للحصول على عمل؟ متوسط الدفعة الشهرية لسيارة مستعملة هو 526 دولارًا ، وفقًا لـ Experian ، بالإضافة إلى أنه يمكنك توقع دفع 150 دولارًا إلى 200 دولار شهريًا على الغاز لكل دينار أردني.
هذا يضع الميزانية الافتراضية لدينا عند حوالي 2400 دولار ، ولا يزال يتعين عليهم إطعام أنفسهم. تنص خطة الغذاء “المقتصد” لوزارة الزراعة الأمريكية على 302 دولارًا أمريكيًا تكلفة شهرية للرجال الذين تتراوح أعمارهم بين 20 إلى 50 عامًا و 241 دولارًا أمريكيًا للنساء في سن مماثلة. توصي الوكالة بزيادة هذه الأرقام بنسبة 20٪ للأشخاص الذين يعيشون بمفردهم.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن المجموع لا يكفي لمحو 50٪ فقط من نفقات المعيشة ، ولكن أيضًا 30٪ لكل شيء آخر. وفكر في مقدار “كل شيء آخر” لديك في حياتك.
كيفية وضع الميزانية عندما يكون المال ضيقًا
لا عجب إذن أنه عندما يتعلق الأمر بالدفع ، لا يستطيع الأمريكيون إخفاء نسبة الـ 20٪ التي يوصي بها المحترفون الماليون. في الواقع ، فإن متوسط معدل الادخار الشخصي في الولايات المتحدة يزيد قليلاً عن 5٪ ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس.
إذا كنت من بين جحافل الأمريكيين الذين يتطلعون إلى ترتيب ميزانيتك وزيادة معدل مدخراتك ، فعليك أن تنسى 50-30-20. ابدأ بالتأكد من أنه يمكنك تغطية نفقاتك.
من هناك ، ركز على ما تسميه Rachel Camp ، المخططة المالية المعتمدة ومالكة Camp Wealth ، “مشغلات الإبرة”: زيادة دخلك وتقليل النفقات الكبيرة والثابتة.
ومع ذلك ، يمكن أن يكون قول ذلك أسهل من فعله.
من المحتمل أن يعني تعزيز دخلك الحصول على صخب جانبي أو كسب زيادة في عملك الحالي – كلاهما يسأل عما إذا كنت قد امتدت بالفعل.
فيما يتعلق بخفض التكاليف ، ضع في اعتبارك خطوات مثل تعديل وضعك المعيشي ، إما عن طريق تقليص الحجم أو مواجهة زملائك في الغرفة ، أو إعادة التفكير فيما إذا كنت بحاجة إلى سيارة في المدينة التي تعيش فيها ، إذا استطعت.
في الوقت الحالي ، قد تبدو هذه التحركات مستحيلة. قد تبدو ميزانيتك حاليًا أقل من 50-30-20 وأكثر مثل 90-10 ، مع كل ما لديك تقريبًا من أجل نفقات المعيشة والباقي يتجه نحو رفاهية عرضية.
بمجرد أن تعرف ما تحتاجه للعيش ، حاول تخصيص جزء من دخلك للأهداف المالية ، حتى لو كنت في 85-10-5. قال راميت سيثي ، المليونير العصامي ومضيف برنامج “How to Get Rich” لقناة CNBC Make It: “حتى لو كان بإمكانك استثمار 20 دولارًا في الشهر ، فهذه هي الطريقة التي تبدأ بها”.
قم بتعيين تلك الأموال لتخرج من راتبك تلقائيًا كل شهر. الأمل هو أنه مع زيادة راتبك ، ستتمكن من التخلص من نسبة أعلى من دخلك.
استهدف الوصول إلى النقطة التي تعكس فيها الموازنة: خصص 20٪ نحو الأهداف كل شهر تلقائيًا ، ودفع نفقات المعيشة الخاصة بك ، ثم إنفاق بقية أموالك على النحو الذي تراه مناسبًا.
لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً ونجاحًا في استخدام أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!
احصل على تقرير CNBC المجاني ، 11 طريقة لمعرفة ما إذا كنا في حالة ركودو حيث تستعرض كيلي إيفانز أهم المؤشرات التي تدل على أن الركود قد بدأ أو بدأ بالفعل.
الدفع: توضح هذه الرسوم البيانية الخمسة مقدار عامين من التضخم الذي كلفك حقًا
