إن تحديد مقدار المال الذي ستحتاجه عند التقاعد قد يكون صعبًا. ففي حين أن بعض العوامل تقع تحت سيطرتك ــ مثل نمط الحياة الذي تخطط لعيشه عند التقاعد ــ فإن عوامل أخرى، مثل متوسط العمر المتوقع، يكاد يكون من المستحيل التنبؤ بها.
يحاول الباحثون في مورنينج ستار تضييق نطاق التوقعات بشأن الكيفية التي ستسير بها الأمور بالنسبة لمعظم الأميركيين. وقد أصدرت شركة أبحاث الاستثمار مؤخرًا نموذجًا محدثًا لنتائج التقاعد في الولايات المتحدة استنادًا إلى بيانات الإنفاق والاستثمار ومتوسط العمر المتوقع، من بين قائمة طويلة من العوامل الأخرى.
إن نموذج مورنينج ستار ـ الذي يفترض أن الوضع الراهن لفوائد الضمان الاجتماعي في المستقبل غير مضمون ـ يتوقع أن 45% من الأسر الأميركية سوف تعاني من نقص الأموال عند التقاعد. وبالنسبة لشريحة كبيرة من الأميركيين فإن هذا قد يعني العودة إلى العمل، أو الوقوع في الديون، أو خفض التكاليف بشكل كبير من أجل تلبية احتياجاتهم.
ولكن إذا كنت لا تزال في مرحلة مبكرة نسبيا من رحلة الادخار التقاعدي، فهناك رافعتان رئيسيتان يمكنك الاستعانة بهما لزيادة فرص حصولك على أموال كافية للعيش في التقاعد وحتى تمريرها لأحبائك.
لا تفوت: هل تشعر بالتوتر بسبب المال؟ اشترك في دورتنا التدريبية الجديدة عبر الإنترنت
أحد هذه الحلول هو الاستثمار في حساب تقاعد في مكان العمل. فقد وجدت شركة مورنينج ستار أن 79% من الأميركيين الذين لديهم ما لا يقل عن 20 عاماً من المشاركة المستقبلية في خطة المساهمة المحددة، مثل 401(ك) أو 403(ب)، سوف يكون لديهم ما يكفي من المال لتغطية نفقاتهم في التقاعد.
والأمر الآخر هو تحديد توقيت التقاعد المناسب ــ وكلما طال انتظارك، كان ذلك أفضل. وتتوقع شركة مورنينج ستار أن 45% من الأسر لن تتمكن من تحقيق هدف التقاعد عند بلوغ سن التقاعد 65 عاما. وينخفض هذا الرقم إلى 28% بالنسبة للأسر التي تؤجل التقاعد إلى سن السبعين.
كيفية زيادة فرصك في تمويل تقاعدك بالكامل
عندما يتعلق الأمر بإعداد نفسك للتقاعد المستدام، فمن الواضح جدًا ما يميل إلى التعثر في الناس، كما يقول جاك فان ديرهي، مدير دراسات التقاعد في مورنينج ستار للتقاعد وأحد المشاركين في الدراسة: “الإنفاق لفترة أطول والادخار أقل”.
في الواقع، كلما قلت الأموال التي تدخرها وكلما احتجت إلى جعلها تدوم لفترة أطول بعد التقاعد، كلما زادت احتمالات جفاف خزائنك.
إذا اتبعت النموذج الشائع، فإنك تدخر طوال حياتك في حساب تقاعد معفى من الضرائب، وبمجرد توقفك عن العمل، تقوم باستبدال راتبك بمزيج من الضمان الاجتماعي ودخل المعاش التقاعدي (والأخير نادر هذه الأيام) إلى جانب عمليات سحب دورية من محفظتك الاستثمارية.
لذا، فإن فرصك في استمرار دخلك طوال فترة تقاعدك تعتمد على تعظيم فوائد الضمان الاجتماعي وبناء محفظة كبيرة بما يكفي للسحب منها إلى أجل غير مسمى.
إليك كيفية ترجيح الاحتمالات لصالحك.
الادخار في حساب التقاعد في مكان العمل
ليس من الصعب أن نفهم لماذا يميل الادخار في حساب التقاعد في مكان العمل إلى تعزيز فرص التقاعد الناجح. على سبيل المثال، من خلال التسجيل في خطة 401(ك)، فإنك تسجل للحصول على أموال يتم تحويلها من راتبك مباشرة إلى محفظتك، مما يقلل بشكل كبير من فرص إنفاقها.
من المحتمل أيضًا أن تحصل على مساهمة مطابقة من صاحب العمل الخاص بك، وهي ميزة يطلق عليها المخططون الماليون غالبًا “المال المجاني”.
من خلال الاستثمار بشكل مستمر لمدة لا تقل عن عقدين من الزمن – ومن الناحية المثالية أكثر – فإنك تسمح لقوة الفائدة المركبة بزيادة قيمة محفظتك بشكل كبير.
يقول سبنسر لوك، المدير المساعد لدراسات التقاعد في شركة مورنينج ستار للتقاعد والمؤلف المشارك للدراسة: “الاستنتاج الرئيسي للشباب – أو على الأقل شيء مهم حقًا يجب تسليط الضوء عليه – هو أنه إذا كان لديك إمكانية الوصول إلى خطة ولكنك لا تشارك فيها، فنحن نشجعك بالتأكيد على المشاركة”. “مجرد ادخار شيء أفضل من لا شيء”.
إذا لم يكن لديك إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد في مكان العمل، فإن “الادخار خارج الخطة، في حساب تقاعد فردي، أمر مهم حقًا”، كما يقول لوك. “إذا قمت بتقليد (المساهمة في حساب تقاعد في مكان العمل) خارج الخطة، فأنت لا تزال تهيئ نفسك للتقاعد”.
أجّل التقاعد إذا استطعت
لا يملك الجميع القدرة على الاستمرار في العمل حتى سن السبعين. ولكن إذا كان بوسعك تأخير التقاعد لأطول فترة ممكنة، فإن ذلك له “تأثير مزدوج” إيجابي على استدامة تقاعدك، كما يقول لوك.
من ناحية أخرى، فإنك تقصر المدة التي تحتاج فيها إلى بقاء أموالك، مما يقلل المبلغ الذي تحتاج نظريًا إلى الحصول عليه عند التقاعد.
من ناحية أخرى، يمكنك تعزيز مصدر آخر للدخل: الضمان الاجتماعي. بالنسبة لأي شخص ولد بعد عام 1960، تبدأ فوائد الضمان الاجتماعي الكاملة في سن 67. يمكنك المطالبة بالضمان الاجتماعي في سن مبكرة تصل إلى 62 عامًا، ولكنك ستحصل على فائدة مخفضة. وعلى العكس من ذلك، ستعزز إدارة الضمان الاجتماعي استحقاقاتك بنسبة 8٪ سنويًا لكل عام بعد التقاعد الكامل الذي تؤخر المطالبة به، حتى سن 70 عامًا.
ومن السهل أن نفهم إذن لماذا يحظى أولئك الذين يتقاعدون في سن السبعين بقدر أعظم من النجاح في نموذج مورنينج ستار. وحتى إذا لم يكن بوسعك أن تؤجل ذلك الوقت، فمن الحكمة على الأرجح أن تعمل لأطول فترة ممكنة، كما يقول لوك.
“قد يكون الأمر دراماتيكيًا للغاية بالنسبة للناس. ترى النتائج المترتبة على التقاعد في سن السبعين. هذا ليس ممكنًا للجميع”، كما يقول. “ولكن حتى العمل بدوام جزئي قليلًا إذا لم يكن لديك مدخرات كافية هو أمر قد يكون مفيدًا”.
هل تشعر بالتوتر بسبب المال؟ سجل في الدورة التدريبية الجديدة عبر الإنترنت من CNBCسنعلمك كيفية تحقيق المزيد من النجاح والثقة في التعامل مع أموالك، بالإضافة إلى استراتيجيات عملية لتعزيز المدخرات والتخلص من الديون والاستثمار للمستقبل. ابدأ اليوم واستخدم الكود EARLYBIRD للحصول على خصم تمهيدي بنسبة 30% حتى 2 سبتمبر 2024.
زائد، اشترك في النشرة الإخبارية لـ CNBC Make It للحصول على نصائح وحيل لتحقيق النجاح في العمل، مع المال، وفي الحياة.
