يقول الخبراء إن الخطأ الأول الذي يرتكبه الأمريكيون فيما يتعلق ببطاقات الائتمان الخاصة بهم هو “أنهم مدينون بالمال لصاحب القروض”

يقول المخططون الماليون إن أكبر خطأ يمكن أن ترتكبه باستخدام بطاقات الائتمان هو الاحتفاظ برصيد كل شهر.

في حين أن بطاقات الائتمان هي وسيلة مريحة لإنفاق المال، إلا أن أسعار الفائدة لديها مرتفعة للغاية والتي يبلغ متوسطها الآن 20.75٪، وفقًا لأحدث بيانات Bankrate. وهذا المعدل – المعروف باسم معدل النسبة السنوية – ارتفع من متوسط ​​16.40% قبل عامين.

بالمقارنة مع أسعار الفائدة المكونة من رقم واحد التي يمكنك الحصول عليها مع القروض أو الرهون العقارية الأخرى، فإن معدل الفائدة السنوية على ديون بطاقات الائتمان “مرتفع بشكل مفرط”، كما يقول نوح دامسكي، المحلل المالي المعتمد والمدير في شركة Marina Wealth Advisors. على هذا النحو، فإن حمل الرصيد يمكن أن يبدو وكأنه “مدين بالمال لصاحب القروض”، كما يقول.

لتجنب إهدار أموالك على الفوائد، من الأفضل عدم الاحتفاظ برصيد مستحق على بطاقتك الائتمانية، إذا استطعت.

مع بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة، قد يكون من الصعب سداد الديون بسرعة حتى لو قمت بسداد الحد الأدنى من الدفعات كل شهر. وذلك لأن الحد الأدنى النموذجي للدفع هو في الغالب فائدة – تصل إلى 90% اعتمادًا على كيفية حسابها.

في الواقع، يؤدي الحد الأدنى من الدفعات إلى إطالة المدة الزمنية التي ستدين فيها بالمال بينما تزيد أيضًا من مبلغ الفائدة التي تدفعها. على سبيل المثال، سيستغرق الأمر 277 شهرًا من الحد الأدنى من الدفعات لسداد رصيد قدره 5000 دولار على بطاقة الائتمان بمعدل فائدة سنوي 20٪، وفقًا لشبكة سي بي إس نيوز. خلال تلك الفترة، ستدفع 7723 دولارًا كفائدة على قرض بقيمة 5000 دولار.

يقول دانييل ماسودا ليرمان، وهو مخطط مالي معتمد: “إن دفع الحد الأدنى للرصيد كل شهر ليس ممارسة جيدة لنفس السبب الذي يجعل الفشل في سداد الرصيد كل شهر هو أكبر خطأ يمكن أن ترتكبه باستخدام بطاقة الائتمان”. في كلتا الحالتين، ويقول إن أي رصيد غير مدفوع سوف يتفاقم مع الفائدة، مما يجعل “سداده صعبًا بشكل كبير”.

ومع ذلك، فإن إجراء أي دفعة أفضل من لا شيء على الإطلاق. يمكن أن يؤدي فقدان الحد الأدنى من الدفع خلال دورة الفوترة الشهرية إلى فرض رسوم متأخرة تصل إلى 40 دولارًا أمريكيًا، ومعدل فائدة سنوي أعلى، بل ويؤثر أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بك – وهو ما يستخدمه المقرضون لتحديد سعر الفائدة على القروض أو بطاقات الائتمان.

كأفضل الممارسات، استخدم بطاقتك الائتمانية فقط في النفقات التي يمكنك سدادها بسرعة نسبيًا، ومن الأفضل أن تكون في غضون شهر من الشراء.

من خلال القيام بذلك، يمكنك تجنب الفائدة إلى حد كبير حيث أن معظم بطاقات الائتمان تقدم فترة سماح لن تتراكم خلالها الفائدة. تقع فترة السماح لبطاقة الائتمان بين نهاية دورة الفاتورة وتاريخ استحقاق الدفع المدرج في كشف حسابك الشهري. لاحظ فقط أنه من المحتمل ألا تنطبق فترة السماح إذا كان لديك رصيد مستحق.

لا تقدم بعض بطاقات الائتمان — عادةً بطاقات الائتمان عالية المخاطر — فترات سماح. في هذه الحالة، فإن أفضل الممارسات هي سداد المشتريات في أسرع وقت ممكن، نظرًا لأن فوائد بطاقة الائتمان تتراكم يوميًا.

يقول ليرمان: “أنصح عملائي بتجنب استخدام بطاقات الائتمان تمامًا إذا لم يتمكنوا من سداد الرصيد كل شهر”.

إذا كنت معتادًا على إدارة الرصيد حتى الآن، فأنت لست وحدك. متوسط ​​الولايات المتحدة المتميزة بلغ الرصيد 6,501 دولارًا أمريكيًا في عام 2023 – بزيادة قدرها 591 دولارًا أمريكيًا عن العام السابق، وفقًا لبيانات Experian.

يقول ليرمان: “أنت تريد تقليل تعرضك للفوائد غير الضرورية قدر الإمكان عن طريق الغطس في الاحتياطيات النقدية”.

يقول: “أوصي باستخدام بطاقة الخصم أو صندوق الطوارئ لتجنب الاحتفاظ برصيد على بطاقة الائتمان”. يوصي المخططون الماليون عادة بالاحتفاظ بصندوق طوارئ من المدخرات النقدية التي تساوي ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقاتك.

إذا كان لديك بالفعل دين على بطاقة الائتمان، يوصي المخططون الماليون عادةً بسداده في أسرع وقت ممكن. إحدى الطرق للقيام بذلك هي تحويل الرصيد إلى بطاقة ائتمان مع عرض تمهيدي بنسبة 0٪ لمعدل الفائدة السنوية، لأن ذلك سيمنحك مساحة أكبر للتنفس لسداد ديونك، كما يقول ليرمان.

هل تريد كسب أموال إضافية خارج وظيفتك اليومية؟ اشتراك في دورة CNBC الجديدة عبر الإنترنت حول كيفية كسب الدخل السلبي عبر الإنترنت للتعرف على مصادر الدخل السلبي الشائعة، ونصائح للبدء وقصص النجاح الواقعية. سجل اليوم ووفر 50% باستخدام رمز الخصم EARLYBIRD.

زائد، قم بالتسجيل في النشرة الإخبارية لـ CNBC Make It للحصول على النصائح والحيل لتحقيق النجاح في العمل والمال والحياة.