ستوديو فينارت | ه+ | صور جيتي
يمكن أن يكون سداد الدفعة الأولى كمالك منزل طموح أمرًا شاقًا، لكن الكثيرين بدأوا بالفعل العمل لتحقيق هذا الهدف.
بدأ حوالي 77% من مشتري المنازل في المستقبل في توفير الأموال جانبًا مقابل دفعة أولى، وفقًا لمسح جديد أجراه موقع Clever.com، وهو موقع لأبحاث الإسكان والعقارات.
ووجد التقرير أن أكثر من النصف، أو 57%، من المشترين المحتملين يخططون لطرح أقل من 20%. شمل الاستطلاع 920 من مشتري المنازل الجدد والقادمين في أوائل أبريل.
وقالت دانييل هيل، كبيرة الاقتصاديين في موقع Realtor.com، إن المشترين قد يحاولون توفير المزيد من الأموال لتجنب تكاليف التأمين على الرهن العقاري وحتى تقليل الدفعات الشهرية، لكن نسبة 20% “ليست مطلوبة بالتأكيد”.
المزيد من التمويل الشخصي:
يمكن أن يكون حساب التقاعد هذا “فعالاً من حيث الضرائب الثلاثية” للمراهقين هذا الصيف
تدفع الكلية، ولكن النتائج بالنسبة للعاملين الذين لا يحملون شهادة جامعية آخذة في التحسن
يناقش المشرعون ما إذا كانت حسابات توفير الأطفال يمكن أن تقلل من عدم المساواة في الثروة
وفي الربع الأول من العام، بلغ متوسط الدفعة الأولى 13.6%، ارتفاعًا من 10.7% في الربع الأول من عام 2020، وفقًا لموقع Realtor.com.
استنادًا إلى المعاملات من يوليو 2022 إلى يونيو 2023، بلغت الدفعة الأولى النموذجية لمشتري المنازل لأول مرة 8٪ في عام 2023، مقارنة بـ 19٪ للمشترين المتكررين، وفقًا لمسح أجرته الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين.
وحتى عند المستويات المرتفعة الأخيرة، فإن متوسط الدفعة الأولى لا يزال أقل كثيراً من 20%، وهي الحصة التي ينظر إليها الناس عادة باعتبارها المعيار الذهبي عند شراء منزل.
وقال مارك هامريك، كبير المحللين الاقتصاديين في Bankrate.com: “هذا ليس بأي حال من الأحوال قانون الأرض”.
“معضلة سوق الإسكان”
إحدى الطرق لتقليل دفعات الرهن العقاري الشهرية هي توفير المزيد من المال واقتراض أقل. ولكن بالنسبة للعديد من الأسر، فإن محاولة تجميع دفعة مقدمة أعلى قد يكون أمرًا صعبًا، كما أوضح هيل.
وقالت: “إنه يوضح حقًا المعضلة التي يواجهها سوق الإسكان حيث لا يوجد الكثير من القدرة على تحمل التكاليف”.
إن توفير ما يكفي من المال للدفعة الأولى يمثل عقبة كبيرة بالنسبة لمعظم المشترين. يشير ما يقرب من 40% من الأمريكيين الذين لا يمتلكون منزلًا إلى عدم وجود مدخرات للدفعة الأولى كسبب لذلك، وفقًا لاستطلاع CNBC Your Money Survey لعام 2023 الذي أجرته SurveyMonkey. تم استطلاع رأي أكثر من 4300 شخص بالغ في الولايات المتحدة في أواخر أغسطس لإعداد التقرير.
معظم مشتري المنازل لا يدفعون 20%
وارتفاع أسعار المساكن يجعل هدف الـ 20% هذا هدفاً شاقاً بشكل خاص. ولكن الحقيقة هي أنك لا تحتاج إلى 20%، كما يقول الخبراء.
وقال هيل إن متوسط الدفعة الأولى على المستوى الوطني يقترب من 10% أو 15%. وأضافت أن المتوسط في بعض الولايات أقل بكثير من 20%، في حين أن بعضها أقل من 10%.
وقال هيل: “ليس من الممكن فقط شراء منزل بدفعة مقدمة أقل من 20%، ولكن هذه البيانات تظهر أن غالبية المشترين يفعلون ذلك في الواقع”.
تتوفر بعض القروض والبرامج لمساعدة المشترين المهتمين على شراء المنازل من خلال دفعات مقدمة أقل.
على سبيل المثال، تقدم وزارة شؤون المحاربين القدامى برامج قروض VA التي تمكن أولئك المؤهلين من إيداع ما يصل إلى 0٪. القروض المقدمة من وزارة الزراعة الأمريكية، والتي يشار إليها باسم قروض وزارة الزراعة الأمريكية، موجهة نحو مساعدة المشترين على شراء المنازل في المزيد من المناطق الريفية، كما أنها توفر خيارات الدفع المقدم بنسبة 0٪.
قروض إدارة الإسكان الفيدرالية، والتي يمكن أن تتطلب خصمًا يصل إلى 3.5٪ للمقترضين المؤهلين، متاحة للمشترين لأول مرة، والمشترين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط، وكذلك المشترين من مجموعات الأقليات. وقال هيل إن هذه “مصممة للمساعدة في سد الفجوات في ملكية المنازل بين هؤلاء السكان المستهدفين”.
حتى مع القرض التقليدي، يمكن أن تتراوح الدفعة الأولى المطلوبة من المشترين بين 3% و5%، اعتمادًا على درجة الائتمان الخاصة بهم وعوامل أخرى.
وقال هيل: “هناك خيارات”.
دفعة أولى صغيرة يمكن أن تأتي مع تكاليف إضافية
عندما تقرر مقدار الدفعة الأولى التي يمكنك تحملها، تعامل بحذر: يمكن أن تكون هناك تكاليف إضافية مرتبطة بدفعات مقدمة أصغر. وقال هامريك إنه في حين أن الدفعة الأولى المنخفضة هي إحدى الطرق “لمواجهة تحديات القدرة على تحمل التكاليف”، إلا أنها يمكن أن تكون “حقيبة مختلطة”.
وقال هيل إنه مع انخفاض الدفعة الأولى، سوف تحتاج إلى اقتراض المزيد من المقرض الخاص بك، مما يرفع التكلفة الشهرية للرهن العقاري الخاص بك. يمكن أن تعني الدفعة الأولى الأصغر أيضًا أنك غير مؤهل للحصول على أفضل سعر فائدة متاح للمقرض.
عندما تقترض أكثر من 80% من قيمة المنزل، فقد تواجه أيضًا التكلفة الإضافية لتأمين الرهن العقاري الخاص، أو PMI.
يمكن أن يتكلف مؤشر مديري المشتريات (PMI) بشكل عام ما بين 0.5% إلى 1.5% من مبلغ القرض سنويًا، اعتمادًا على عوامل مختلفة، مثل درجة الائتمان الخاصة بك ومبلغ الدفعة الأولى، وفقًا لتقارير الرهن العقاري.
على سبيل المثال، على قرض بقيمة 300 ألف دولار، يمكن أن تكلف أقساط التأمين على الرهن العقاري حوالي 1500 دولار إلى 4500 دولار سنويًا، أو 125 دولارًا إلى 375 دولارًا شهريًا، حسبما وجد الموقع.
عادة، سيقوم المُقرض الخاص بك بإلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص بك تلقائيًا بمجرد وصولك إلى 22٪ من حقوق الملكية. يمكنك طلب إزالته بعد وصولك إلى 20% من رأس المال.
وقال هيل إنه في بعض الحالات، قد يختار المشترون القيام بما يسمى “الرهن العقاري”، أو الحصول على رهن عقاري ثانٍ لتلبية عتبة 20٪ وعدم الاضطرار إلى دفع تكاليف تأمين الرهن العقاري.
لكنها قالت إن هذا القرض الثاني يميل إلى الحصول على معدل فائدة أعلى على الرهن العقاري.
