يقول المستشارون الماليون إن التأمين على الحياة لمدة محددة هو الأفضل غالبًا – لكن معظم الناس يشترون نوعًا آخر

هناك فئتان عريضتان من التأمين على الحياة ، وتشير البيانات إلى أن العديد من الأسر لا تشتري أكثرها فعالية من حيث التكلفة.

اشترى الأمريكيون 4.1 مليون بوليصة تأمين لأجل في عام 2021 ، وهو ما يمثل 40٪ من جميع وثائق التأمين الفردية التي تم شراؤها في ذلك العام ، وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن المجلس الأمريكي لشركات التأمين على الحياة. حوالي 6.3 مليون بوليصة ، أو 60 ٪ ، كانت تأمينًا دائمًا على الحياة.

لكن لا يبدو أن هذا يتماشى مع التوصية العامة للمستشارين الماليين.

قالت كارولين مكلاناهان ، المخططة المالية المعتمدة في جاكسونفيل ، فلوريدا ، وعضو مجلس المستشارين في سي إن بي سي: “معظم الناس يحتاجون فقط إلى تأمين لأجل”.

المزيد من التمويل الشخصي:
كم عدد بطاقات الائتمان التي يجب أن تمتلكها؟ الجواب ليس صفر
يعتقد الأمريكيون أنهم سيحتاجون إلى ما يقرب من 1.3 مليون دولار للتقاعد
الجمهوريون والديمقراطيون منقسمون حول إصلاح الضمان الاجتماعي

التأمين على الحياة هو شكل من أشكال الحماية المالية التي تدفع الأموال للمستفيدين ، مثل الأطفال أو الزوج ، في حالة وفاة حامل الوثيقة.

يدفع التأمين لأجل فقط إعانة الوفاة خلال فترة محددة ، ربما 10 أو 20 أو 30 سنة. ما لم تتجدد ، تسقط التغطية بعد ذلك الوقت.

على النقيض من ذلك ، فإن بوالص التأمين الدائمة – مثل الحياة الكاملة والحياة الشاملة – تقدم تغطية مستمرة حتى وفاة حامل الوثيقة. تُعرف أيضًا باسم سياسات القيمة النقدية نظرًا لأن لديهم حسابات مدرة للفائدة.

قال المستشارون إن التأمين الدائم أكثر تكلفة بشكل عام. يتم توزيع أقساط البوليصة على فترة أطول ، ويتم استخدام هذه المدفوعات لتغطية تكاليف التأمين وبناء القيمة النقدية.

قالت مارغريتا تشينج ، وهي من CFP ومقرها في Gaithersburg ، ميريلاند ، وهي أيضًا عضو في مجلس المستشارين في CNBC: “ربما يكون التأمين لأجل أن يكون الطريقة الأكثر فعالية من حيث التكلفة لتلبية احتياجات دخل الناجين ، خاصة للأطفال القصر”.

يمكن أن تختلف الأقساط بشكل كبير من شخص لآخر. تعتمدها شركات التأمين على القيمة الاسمية للوثيقة وعمر حامل الوثيقة والجنس والصحة والتاريخ الطبي للعائلة والمهنة ونمط الحياة وعوامل أخرى.

قال مكلاناهان ، مؤسس شركة Life Planning Partners ، إن هناك ثلاثة أسباب رئيسية قد يكون من المنطقي شراء وثيقة تأمين دائمة ، على الرغم من الأقساط المرتفعة. يهدف هذا إلى ضمان وجود مدفوعات تأمين عند الوفاة ، بغض النظر عن وقت حدوث ذلك.

على سبيل المثال ، قد يحتاج بعض المستفيدين ، مثل الأطفال ذوي الاحتياجات الخاصة ، إلى مساعدة مالية لفترة طويلة ، ولن تكون مدخرات حامل الوثيقة مدى الحياة كافية لتمويل احتياجاتهم ، على حد قول مكلاناهان.

قد يرغب بعض حملة الوثائق أيضًا في ترك إرث مالي للعائلة أو المؤسسات الخيرية. بالإضافة إلى ذلك ، قد يعاني البعض الآخر من مضاعفات صحية طفيفة نسبيًا مع احتمال تفاقمها لاحقًا. في هذه المرحلة ، قد يكون حامل الوثيقة غير قابل للتأمين ، وفي هذه الحالة ، سيكون من المفيد شراء بوليصة تأمين دائمة اليوم لضمان التغطية لاحقًا ، كما قال ماككلاناهان.

يشتري بعض المتسوقين تأمينًا دائمًا على الحياة مقابل القيمة النقدية ، معتقدين أنه يمكنهم الاقتراض مقابل تلك القيمة النقدية أو استخدامه كحساب توفير تقاعد. وقال مكلاناهان إن هذا “سبب مروع” لشراء وثيقة تأمين دائمة ، مضيفًا أن السبب الرئيسي لشراء بوليصة هو دائمًا الحاجة إلى التأمين.

لأحد ، قد تكون هناك ضرائب وعقوبات للوصول إلى القيمة النقدية للسياسة. قد يؤدي سحب أو اقتراض الكثير من المال من بوليصة دائمة إلى سقوط السياسة عن غير قصد ، مما يعني أن المالك سيفقد تأمينه.

قال مكلاناهان إن على حاملي وثائق التأمين التعامل مع القيمة النقدية بدلاً من ذلك على أنها صندوق طوارئ في نهاية حياة المرء ، باعتباره آخر أصل ينقر عليه شخص ما ، على غرار حقوق الملكية العقارية.

قال تشينج ، الرئيس التنفيذي لشركة Blue Ocean Global Wealth ، إن المشترين المحتملين يجب أن يأخذوا في الاعتبار “الثلاثة Ls” عند تحديد مقدار التأمين على الحياة الذي يجب الحصول عليه: المسؤولية ، والأحباء ، والإرث.

على سبيل المثال ، إذا توفيت ، كم من المال تريد تركه مقابل التزامات مثل الرهن العقاري أو قروض الطلاب أو قروض السيارات؟ ما مقدار المال الذي قد يحتاجه أحبائهم مثل الزوج والأطفال إذا فقدوا دخل حامل الوثيقة فجأة؟ إلى أي مدى تريد أن تترك إرثًا لأسباب تهمك؟

قال تشنغ إن التفكير في هذه الأسئلة سيساعد في توجيه مصطلح السياسة.

عرضت تشنغ وضعها الشخصي كمثال. اشترت وثيقة تأمين مدتها 20 عامًا مع إعانة وفاة بقيمة 750.000 دولار أمريكي عندما كان أطفالها الثلاثة أصغر من 18 عامًا. يعمل زوجها أيضًا ولديه دخل منتظم. إذا مات تشنغ قبل الأوان ، لكان كل طفل قد تلقى 250 ألف دولار لتمويل تعليمه. كما أنها اشترت 250 ألف دولار من التأمين الدائم المخصص لزوج تشينج للمساعدة في سداد الرهن العقاري.

قال المستشارون إن سياسة الربط والتأمين الدائم يمكن أن تساعد في جعل شراء التأمين أكثر فعالية من حيث التكلفة من مجرد شراء تأمين دائم.

وقال المستشارون إن أولئك الذين يشترون بوليصة مصطلح يجب أن يتأكدوا من شراء تأمين لأجل “قابل للتحويل”. يمنح هذا حاملي الوثائق خيار تحويل بوليصة التأمين الخاصة بهم إلى سياسة دائمة بمجرد انتهاء المدة ، ولكن دون الاضطرار إلى الخضوع لجولة أخرى من الاكتتاب الطبي. في هذه المرحلة ، قد يُحرم الشخص من التغطية إذا كان في حالة صحية سيئة.