سيطبق مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) قواعد بطاقة الائتمان على منتجات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL).
ونتيجة لذلك، يجب على مقرضي BNPL اتباع قانون الحقيقة الفيدرالي للإقراض (TILA) وقواعد اللائحة Z التي تنطبق على بطاقات الائتمان، وفقًا لبيان CFPB. وهذا يعني أنه سيتم منح المستهلكين بعض الحماية القانونية والحقوق المهمة التي تنطبق على بطاقات الائتمان التقليدية. يتضمن ذلك الحق في الاعتراض على الرسوم والمطالبة باسترداد الأموال من المُقرض بعد إعادة المنتج الذي تم شراؤه من خلال خدمة BNPL.
وجد تقرير CFPB الصادر في عام 2022 أن أكثر من 13% من معاملات BNPL تضمنت رسومًا أو عائدًا متنازعًا عليها. في عام 2021، اعترض المستهلكون على معاملات بقيمة 1.8 مليار دولار أو أعادوها في خمس شركات كبيرة تابعة لشركة BNPL.
في السابق، لم يكن CFPB ينظم مقدمي خدمات BNPL، ولكن النمو السريع للقطاع ولّد قلقًا تنظيميًا من هيئة مراقبة المستهلك. عند سن قاعدته التفسيرية، سعى CFPB إلى ضمان أن برامج تمويل BNPL لم تكتسب ميزة من خلال تجنب بعض متطلبات اللائحة Z التي يخضع لها مصدرو بطاقات الائتمان التقليدية، وفقًا لشركة Kilpatrick Townsend & Stockton LLP.
“عندما يقوم المستهلكون بالتحقق واختيار الشراء الآن والدفع لاحقًا، فإنهم لا يعرفون ما إذا كانوا سيحصلون على استرداد إذا أعادوا منتجهم أو ما إذا كان المُقرض سيساعدهم إذا لم يحصلوا على ما وعدوا به،” روهيت، مدير CFPB. قال شوبرا. “بغض النظر عما إذا كان المتسوق يستخدم بطاقة الائتمان أو يستخدم الشراء الآن والدفع لاحقًا، فإنه يحق له الحصول على حماية مهمة للمستهلك بموجب القوانين واللوائح القديمة الموجودة بالفعل.”
إن استخدام قرض شخصي لسداد الديون ذات الفائدة المرتفعة بمعدل أقل يمكن أن يساعدك على تقليل نفقاتك وإعادة الأموال إلى محفظتك. يمكنك زيارة موقع “Credible” للعثور على سعر الفائدة المخصص لك اليوم.
يريد بايدن منح مشتري المنازل 400 دولار شهريًا: حالة الاتحاد
المستهلكون أكثر عرضة لخطر الإفراط في استخدام BNPL
يستخدم العديد من المستهلكين خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) وينجذبون إلى سهولة الوصول إليها. ومع ذلك، فإنهم معرضون لخطر الإفراط في التوسع، وفقًا لاستطلاع أجرته شركة Achieve مؤخرًا.
قال أكثر من ثلث المشاركين (34%) أنهم أحبوا خدمات BNPL لأنها تسمح لهم بدفع ثمن المشتريات مع مرور الوقت دون دفع فائدة، في حين أحب 22% هذا الخيار لأنه كان الوصول إليه أسهل من بطاقات الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، قال 76% أن شركة BNPL ساعدتهم على تحسين وضعهم المالي العام.
يتعاون مقدمو خدمات BNPL مع تجار التجزئة للسماح للمتسوقين بتقسيم تكلفة مشترياتهم عبر الإنترنت إلى أقساط متعددة عند الدفع. جزء من الجاذبية هو أن دفعات الأقساط، والتي تبدأ عادةً في غضون أسابيع قليلة من الشراء، تكون بدون فوائد. بالإضافة إلى ذلك، لا يتطلب خيار الدفع أي فحص ائتماني أو دفعة أولى، كما هو الحال في بطاقات الائتمان أو التأمين المؤقت.
ومع ذلك، ذكر الاستطلاع أن BNPL يستخدم أحيانًا من قبل المستهلكين الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ والذين يعانون بالفعل من ضغوط الديون. علاوة على ذلك، قال 78% من المشاركين أنه من السهل المبالغة في استخدام BNPL.
تعد خدمات BNPL مجرد بديل واحد لبطاقات الائتمان. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في تمويل عملية شراء كبيرة، فقد يكون القرض الشخصي خيارًا جيدًا لك. تفضل بزيارة موقع “موثوق” للعثور على سعر الفائدة المخصص لك دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
حصل مشتري المنازل على آلاف الدولارات مع انخفاض أسعار الفائدة على الرهن العقاري: REDFIN
كيفية إدارة ديون BNPL
قال أكثر من نصف (56%) المشاركين في استطلاع Achieve أن تتبع معاملات BNPL المتعددة يتطلب الكثير من العمل. يعد الاحتفاظ بقائمة جارية لجميع معاملات BNPL المعلقة إحدى الطرق للمضي قدماً في إدارة ديونك.
توصي شركة Achieve بأن يقوم المستهلكون بتدوين كل معاملة، واسم موفر BNPL، وعدد الدفعات المتبقية، ومبلغ الدفع وكيفية إجراء الدفعات. يجب على المستهلكين أيضًا أن يفكروا في منتجات BNPL مثل أي شكل آخر من أشكال الائتمان، وأن ينفقوا في حدود الحد المسموح لهم وأن يضعوا خطة سداد في الاعتبار قبل إجراء عمليات شراء كبيرة. ويجب عليهم أيضًا اختيار الدفع التلقائي لتجنب الرسوم المتأخرة للمدفوعات الفائتة.
“كلما كان ذلك ممكنًا، ادفع من حساب جاري بدلاً من بطاقة الائتمان لتجنب تكبد رسوم الفائدة لهذه المشتريات لاحقًا، فقط تأكد من أن لديك دائمًا ما يكفي من المال في حسابك لتغطية الدفعة الشهرية لتجنب السحب على المكشوف،” قال Achieve.
إذا كنت تبحث عن أشكال بديلة من الائتمان للمساعدة في تمويل عملية شراء كبيرة، فيمكنك التفكير في استخدام قرض شخصي. تفضل بزيارة موقع “Credible” للتأكد من حصولك على أفضل الأسعار والمقرض الذي يلبي احتياجاتك.
ارتفاع معدلات التأمين على أصحاب المنازل تخيف مشتري المنازل في فلوريدا، والولايات الأخرى تواجه نفس المشكلة
هل لديك سؤال متعلق بالتمويل، ولكن لا تعرف من تسأل؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى خبير الأموال الموثوق به على [email protected] وقد يتم الرد على سؤالك من خلال موقع Credible في عمود Money Expert الخاص بنا.
