العديد من الأميركيين يملكون مساكن غنية، على الأقل على الورق.
وبفضل الارتفاع الكبير في أسعار المساكن، يمتلك أصحاب المنازل الآن ما يقرب من 30 تريليون دولار من حقوق ملكية المنازل، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس، وهو ما يقترب من الذروة في عام 2022.
هذا هو ما يقرب من 200000 دولار نقدًا لكل صاحب منزل من الأسهم التي يمكن استغلالها، وهو المبلغ الذي سيسمح لك معظم المقرضين بسحبه مع ترك 20٪ من حقوق الملكية في المنزل كوسيلة.
كيف تستغل منزلك للحصول على المال
حتى العام الماضي، كان الحصول على الأموال النقدية عن طريق إعادة التمويل طريقة شائعة للوصول إلى الأسهم التي تراكمت في منزلك. ومع ارتفاع معدلات الرهن العقاري حاليًا إلى أكثر من 7%، أصبح هذا فجأة أقل جاذبية بكثير.
وحتى مع ارتفاع معدلات حقوق ملكية المنازل، فمن المرجح أن يحصل المقترضون على قرض ثانٍ لسحب النقود، بدلاً من خسارة سعر الفائدة المنخفض من خلال إعادة التمويل النقدي.
بخلاف ذلك، يتيح لك حد ائتمان ملكية المنزل، المعروف أيضًا باسم HELOC، اقتراض أموال مقابل جزء من ملكية منزلك. بدلاً من الحصول على قرض سكني بمبلغ ثابت، فإن HELOC عبارة عن حد ائتماني متجدد، ولكن بمعدلات أفضل من بطاقة الائتمان، والتي يمكنك استخدامها عندما تريد ذلك، أو عندما تكون في متناول يدك.
المزيد من التمويل الشخصي:
يقول أصحاب المنازل أن معدل 5% تقريبًا هو نقطة التحول بالنسبة لهم للانتقال
المزيد من الأزواج غير المتزوجين يشترون المنازل معًا
بعض المفاجآت المالية المكلفة لمشتري المنازل لأول مرة
في العام الماضي، زادت عمليات إنشاء قروض ملكية المنازل وقروض HELOC بنسبة 50٪ مقارنة بالعامين السابقين، وفقًا لجمعية المصرفيين للرهن العقاري، أو MBA.
وقالت مارينا والش، نائبة رئيس ماجستير إدارة الأعمال لتحليل الصناعة: “بالنظر إلى ما يقرب من 30 تريليون دولار من الأسهم المتراكمة في العقارات، هناك إمكانات غير مستغلة لإقراض أسهم المنازل للمقرضين والمقترضين”.
عامل في الشروط والأسعار والمخاطر
عندما يتعلق الأمر بالاقتراض مقابل منزلك، يمكن أن تختلف الشروط بشكل كبير، وفقًا لتقرير LendingTree الذي قام بتحليل أكثر من 580.000 عرضًا لقروض ملكية المنازل في جميع أنحاء البلاد.
ووجدت LendingTree أن متوسط مبلغ قرض ملكية المنزل المقدم لأصحاب المنازل هو 104.102 دولار. حصلت المنازل في ولاية أيوا على أفضل الشروط، حيث بلغ متوسط سعر الفائدة 9.88%، أي أعلى بنقطتين مئويتين من متوسط سعر الفائدة البالغ 7.88% المقدم في ولاية ماريلاند، وهو أدنى معدل في البلاد.
ومع ذلك، عند أقل من 10%، تعتبر المعدلات أقل بكثير من تكلفة الاقتراض على بطاقات الائتمان، التي تتقاضى ما يقرب من 20% في المتوسط.
ومع ذلك، قالت نيكول باتشو، كبيرة الاقتصاديين في Zillow، “ليس من السهل سحب الأموال من منزلك”. “لن يكون الجميع مؤهلين للحصول على قرض إضافي.”
عرض عدد أقل من البنوك هذا الخيار خلال ذروة جائحة كوفيد، عندما قام المقرضون بتشديد معاييرهم لتقليل مخاطرهم. لقد تحسنت القدرة على الوصول إلى HELOC، على الرغم من أن الشروط الأكثر تفضيلاً لا تزال تذهب إلى المقترضين ذوي درجات الائتمان الأعلى ونسب الدين إلى الدخل المنخفضة.
وأضاف جاكوب تشانل، كبير الاقتصاديين في LendingTree: “على الرغم من أن قرض ملكية المنزل يمكن أن يكون وسيلة جيدة لدفع النفقات الكبيرة، مثل التجديدات الكبرى، أو توحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة، فإن الحصول على قرض لا يخلو من العيوب”.
وقالت القناة: “لا يمكن أن يكون التأهل للحصول على قرض ملكية المنزل أكثر صعوبة من التأهل لأنواع أخرى من الديون فحسب، بل قد يكون للتخلف عن سداد قرض ملكية المنزل عواقب سلبية خطيرة”. وأشار إلى أنه في بعض الحالات القصوى، قد يعني التخلف عن سداد قرض ملكية المنزل أنك ستفقد منزلك.
وحذر تشانل من أنه حتى الآن، “لا ينبغي للمقترضين أن يتعجلوا للحصول على قرض لشراء منزل حتى يفهموا بشكل كامل جميع المخاطر المرتبطة بهم”.
وأضاف باتشو: ضع في اعتبارك أن المقرضين المختلفين سيقدمون أيضًا شروطًا وأسعار فائدة مختلفة. وأوصت بالتحدث إلى العديد من شركات الرهن العقاري أو مسؤولي القروض، بالإضافة إلى تقييم جميع التكاليف قبل تحديد ما هو الأكثر منطقية.
اشترك في قناة سي إن بي سي على اليوتيوب.
