مع توقع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي بخفض سعر الفائدة القياسي في وقت ما من عام 2024، فقد يكون الآن هو الوقت المناسب للاحتفاظ بشهادة إيداع بينما تظل أسعار الفائدة مرتفعة.
باستخدام الأقراص المضغوطة، يمكنك إيداع مبلغ محدد من المال لفترة زمنية محددة – أشهر أو سنوات – بسعر فائدة مضمون. في حين أنه لا يمكنك سحب تلك الأموال قبل الأوان دون دفع غرامة، فإن المقايضة هي أن الأقراص المدمجة تميل إلى تقديم أسعار فائدة أعلى من معظم حسابات التوفير.
ومع ذلك، فإن العديد من الشباب لا يستخدمونها. أقل من 11% من جيل Z وجيل الألفية يستخدمون الأقراص المضغوطة، وفقًا لمسح أجرته GOBankingRates عام 2023.
ارتفع العائد على شهادات الإيداع لمدة 12 شهرًا – والتي ترتبط بشكل فضفاض بسعر الفائدة القياسي لمجلس الاحتياطي الفيدرالي – من متوسط مرجح يبلغ حوالي 0٪ في ديسمبر 2021 إلى 5.16٪ اعتبارًا من ديسمبر 2023، وفقًا لبيانات المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع.
حاليًا، يمكنك العثور على أقراص مضغوطة مدتها 12 شهرًا تدفع فائدة تقارب 5.5% بدون أي أموال مقدمة. وهذا أعلى بكثير من متوسط العائد السنوي الذي ستجده لحسابات التوفير التقليدية، والذي كان 0.57% اعتبارًا من 16 يناير 2024، لكل Bankrate. في حين أن المدخرات ذات العائد المرتفع قد توفر معدلات فائدة سنوية أكثر قابلية للمقارنة مع الأقراص المضغوطة، إلا أنه يمكنك غالبًا العثور على أقراص مضغوطة بمعدلات أعلى قليلاً.
كما توفر بعض الأقراص المضغوطة عوائد أعلى من سندات الخزانة لمدة عام واحد، وهي استثمارات آمنة نسبيا.
تقدم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية أقراصًا مضغوطة لمجموعة متنوعة من الفترات، تتراوح عادةً من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات، لذلك من السهل التسوق للحصول على سعر جيد ومدة تناسب احتياجاتك.
يقول جاي زيجمونت، المخطط المالي المعتمد ومؤسس شركة Childfree Wealth: “بافتراض أن بنك الاحتياطي الفيدرالي يخطط لخفض أسعار الفائدة هذا العام، فقد حان الوقت للتثبيت”.
كيف تعرف ما إذا كان القرص المضغوط مناسبًا لك أم لا
تعد الأقراص المضغوطة خيارًا جيدًا منخفض المخاطر إذا كنت ترغب في كسب الفائدة على المدخرات النقدية التي تنوي إنفاقها في غضون بضعة أشهر أو سنوات، مثل الدفعة الأولى لرسوم المنزل أو الكلية.
أسعار الفائدة على الأقراص المضغوطة ثابتة طوال المدة، مما يوفر عائدًا معروفًا ومضمونًا. وهذا يضمن أن الأموال التي تدخرها ستكون في انتظارك عندما تحتاج إليها.
ومع ذلك، هناك جوانب سلبية، بما في ذلك فرض عقوبات على عمليات السحب المبكر. اعتمادًا على الحساب، قد يتعين عليك دفع فائدة لبضعة أشهر، أو، بشكل أقل شيوعًا، نسبة مئوية صغيرة من المبلغ الأصلي. وبعبارة أخرى، الأقراص المدمجة ليست خالية تماما من المخاطر.
نظرًا لأن عقوبات السحب المبكر يمكن أن تقضي على الفائدة التي تكسبها على الأموال، فسوف تحتاج إلى توخي الحذر من أن الفترة الزمنية للقرص المضغوط الخاص بك تتوافق مع الوقت الذي ستحتاج فيه إلى المال.
الجانب السلبي الآخر الذي يجب أن تكون على دراية به هو أنك ستتحمل ضرائب فيدرالية على أي فائدة مكتسبة من الأقراص المضغوطة إذا كانت أكثر من 10 دولارات، للسنة التي تم دفعها فيها.
يقول زيجمونت: “الأقراص المدمجة مثالية لتحقيق الأهداف النقدية بعد سنة إلى ثلاث سنوات”. المدخرون الذين “يحتاجون إلى المال قبل ذلك الوقت قد يكونون أفضل حالًا من خلال حساب توفير عالي العائد”.
ويقول: “إذا استغرق الأمر أكثر من ثلاث سنوات، فقد يكون من الأفضل لهم الاستثمار”.
لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً وأكثر نجاحًا في أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!
هل تريد الحصول على وظيفة أحلامك في عام 2024؟ يأخذ دورة CNBC الجديدة عبر الإنترنت حول كيفية الحصول على مقابلة العمل الخاصة بك للتعرف على ما يبحث عنه مديرو التوظيف حقًا، وتقنيات لغة الجسد، وما يجب قوله وما لا يجب قوله، وأفضل طريقة للحديث عن الأجر. ابدأ اليوم ووفر 50% باستخدام رمز الخصم EARLYBIRD.
