إذا كنت في العشرينات أو الثلاثينيات من عمرك ، فقد يبدو أن التقاعد بعيد جدًا ، لكن الخبراء يقولون إن التخطيط المبكر هو أفضل طريقة لتكون على المسار الصحيح للعيش بشكل مريح في سنواتك الذهبية.
خلال الأربعينيات والخمسينيات من العمر ، يقترب التقاعد وهذا هو الوقت المناسب لبدء تنظيم أصولك حتى تتمكن من العيش دون ضغوط مالية. وفي الستينيات من العمر وما بعدها ، من المحتمل أن يكون التقاعد قد وصل ، وهناك أمور مالية محددة يمكن أن تؤثر على رفاهيتك المالية.
يشرح جان ستاتلر ، الرئيس التنفيذي لشركة Alliance for Lifetime Income ، مع وصول Peak 65 العام المقبل – وهو حدث ديموغرافي تاريخي حيث سيصل أكبر عدد من الأمريكيين على الإطلاق إلى 65 – لا يزال الكثير من الناس لا يملكون المدخرات والدخل المحمي الذي يحتاجون إليه للتقاعد بشكل مريح.
يقول ستاتلر: “أزمة مدخرات التقاعد على وشك أن تصبح أزمة دخل تقاعد ، لذلك علينا أن نستمر في بذل كل ما في وسعنا لمساعدة الناس على الاستعداد بشكل أفضل – وخاصة أولئك الذين اقتربوا من التقاعد”.
لماذا من المهم أن تبدأ خطة التقاعد في العشرينات من عمرك
لعدد كبير من الأسباب ، سيتغير وضعك بمرور الوقت وسيتعين تعديل خططك على طول الطريق.
تقول ديبرا جرينبيرج ، مديرة التقاعد الشخصي في بنك أوف أميركا: “من المهم أن تفهم كيف ستتغير احتياجات دخلك وعادات إنفاقك”.
يقول Greenberg لـ FOX Business أنه قد يكون من السهل الشعور بالارتباك عند التفكير في التقاعد.
“يقدم العديد من المستشارين الماليين استشارات مجانية ويجب أن تستفيد من ذلك. أيضًا ، من الجيد دائمًا التشاور مع مستشار ضرائب قبل اتخاذ أي قرارات بشأن أصولك” ، كما تقول.
قدمت شركة Merrill Lynch ، التي تعتبر شركتها الأم Bank of America ، 12 خطوة يمكن أن تأخذك من وظيفتك الأولى إلى التقاعد.
1. استفد وحقق أقصى استفادة من خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل
ساهم في خطة التقاعد الخاصة بك بمجرد أن تكون مؤهلاً.
“حتى المبالغ الصغيرة على ما يبدو يمكن أن تتراكم على مر السنين ، واتخاذ الإجراءات الآن يساعد على زيادة احتمالية أن تكون مستعدًا بشكل أفضل لمواجهة أي تحديات غير متوقعة تأتي في طريقك ،” قال جرينبيرج لـ FOX Business.
حاول تحقيق أقصى قدر من المطابقة مع أي صاحب عمل حتى لا تترك المال على الطاولة.
ويضيف جرينبيرج: “ساهم بما فيه الكفاية حتى تتمكن من الاستفادة من مباراة الشركة الكاملة إذا تم تقديم مباراة”. “لمزيد من المعلومات حول حدود المساهمة ، استشر مستشارك الضريبي أو المالي.”
يمكن أن تكلف الرعاية الصحية للمقيمين البالغ من العمر 65 عامًا 157،500 دولارًا أمريكيًا: فيديليتي
يقول جيسون فيشتنر ، رئيس معهد دخل التقاعد وكبير الاقتصاديين في مركز السياسة بين الحزبين ، إنه نظرًا لوجود عدد أقل من الأمريكيين لديهم معاشات تقاعدية ، فإن مطالب أرباب العمل في مكان العمل لتوفير حماية دخل التقاعد أمر لا يمكن دحضه.
يقول فيشتنر: “لحسن الحظ ، يمتلك أصحاب العمل مجموعة أدوات قوية بشكل متزايد لخلق الحماية المالية التي يريدها عمالهم”.
يوصي الخبراء بالمساهمة بالحد الأقصى المسموح به للخطط المؤهلة عندما يكون ذلك ممكنًا.
2. ضع في اعتبارك توفير المزيد لتحقيق جميع أهدافك باستخدام حسابات إضافية ذات امتيازات ضريبية
ضع في اعتبارك توفير المزيد في حسابات IRA التقليدية و Roth (بما في ذلك مساهمات IRA الزوجية إذا كانت مؤهلة).
هل تريد توفير المزيد؟
يوضح جرينبيرج: “إذا كنت متزوجًا ولا تعمل ولكنك قدمت عائدًا مشتركًا ، فقد تكون قادرًا على المساهمة في IRA حتى لو لم يكن لديك تعويض خاضع للضريبة – طالما أن زوجتك فعلت ذلك”.
تقول أن تسأل مستشارك الضريبي للحصول على تفاصيل لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً.
ويضيف جرينبيرج: “إذا كان ذلك ممكنًا ، يُسمح بمساهمات إضافية إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر في أي وقت خلال العام”.
النظر في مساهمات حساب التوفير الصحي ، إذا كانت مؤهلة. وفر المال الذي تنفقه على العديد من النفقات الطبية التي تدفعها من الجيب.
“إذا كان لديك خطة صحية مؤهلة للخصم العالي ، فقد تكون قادرًا على المساهمة في HSA ، بشرط ألا يكون لديك تغطية صحية أخرى غير مؤهلة” ، كما تقول.
RETIREMENT ، 401 (K) SAVINGS RISE LED BY BOOMERS ، GEN Z
ولا تنس الاستفادة من مساهمات صاحب العمل عند عرضها.
“يمكن استخدام أموال HSA لتغطية النفقات الطبية المؤهلة ، وإذا كنت مؤهلاً لبرنامج Medicare (يبلغ من العمر 65 عامًا أو أكبر) ، فقد تتمكن من دفع أقساط Medicare بتوزيعات معفاة من الضرائب” ، كما أخبر Greenberg FOX Business.
ادخر النفقات التعليمية المستقبلية مع 529 خطة ادخار جامعية.
يوضح جرينبيرج: “يمكن أن يساعدك المحترف المالي في تحقيق التوازن بين جميع أهدافك المالية مثل التقاعد والتراث وأهداف الادخار التعليمية”.
3. كن على دراية بمساهمات اللحاق بالركب إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر في أي وقت من هذا العام
العمر 50: ابدأ المساهمات التعويضية في IRAs وخطط التقاعد المؤهلة وقم بمراجعتها سنويًا حيث سيتم الآن فهرسة المبلغ للتضخم ، لكل Merrill.
قال جرينبيرج لـ FOX Business: “قد تكون قادرًا أيضًا على المساهمة في اللحاق بالركب الإضافي لخطط صاحب العمل بدءًا من عام 2024 إذا سمحت الخطة بذلك”.
4. قم بإعداد المستندات القانونية المهمة
مراجعة وتحديث المستفيدين الخاص بك.
يوضح جرينبيرج: “يجب أن يكون هذا تدريبًا سنويًا على الأقل. نظرًا لأن ديناميكيات الأسرة تتغير مع الولادات ، والتبني ، وحفلات الزفاف ، والطلاق والوفيات في الأسرة ، فقد تتغير رغباتك في اتجاه ممتلكاتك بعد وفاتك”.
قم بإعداد نموذج جهة اتصال موثوق بها.
إنشاء وصية معيشية / توجيه رعاية صحية ، والذي ينص على رغباتك في رعاية طبية في نهاية العمر في حالة عدم قدرتك على التعبير عن قراراتك ، كما يقول ميريل.
تعيين وكيل رعاية صحية: اختر شخصًا يمكنك الوثوق به لاتخاذ القرارات الطبية في حالة عدم قدرتك على التعبير عن تفضيلاتك العلاجية ، وفقًا لميريل.
إنشاء توكيل رسمي دائم: قم بتعيين شخص ما للعمل نيابة عنك في حالة تقلص السعة ، وفقًا لميريل.
5. تقدير تكاليف نمط حياتك في المستقبل
ضع في اعتبارك جميع النفقات: تحدث إلى أحد المستشارين حول تقدير نفقات الرعاية الصحية الشخصية وتحديد الأولويات لنفقات المعيشة ، كما يوصي ميريل.
6. خطط وفهم مصادر الدخل الخاصة بك أثناء التقاعد
ضع في اعتبارك استثماراتك وأعمالك والضمان الاجتماعي ودخل المعاش / المعاش السنوي.
حدد معدل الانسحاب من خطط التقاعد الخاصة بك.
يحذر جرينبيرج من أنه “عندما تبدأ في سحب أصولك في التقاعد ، فإن الآثار الضريبية يمكن أن تكون مربكة”. “تأكد من مراجعة اختصاصي الضرائب لأن عمليات السحب من بعض الحسابات ليست مؤهلة للتراجع. تذكر أيضًا أنه أثناء السحب ، لن تكون الأصول موجودة للاستمرار في النمو من أجل تقاعدك.”
7. تعرف على أي مخاطر الذي – التي قد تؤثر على هذه الخطة
اتخذ خطوات محسوبة مقابل تكاليف الرعاية الصحية ومخاطر طول العمر وتسلسل مخاطر العائد ومخاطر التضخم.
يقول جرينبيرج لـ FOX Business: “قد تقرر الاستثمار بقوة أكبر لزيادة احتمالات عدم تجاوز الأصول الخاصة بك ، أو قد تتخذ نهجًا أكثر تحفظًا”. “سيكون موقف كل شخص وتحمله لهذه المخاطر مختلفًا ، لذلك لن يكون هناك نهج واحد يناسب الجميع.”
8. ضع خطة لأهدافك المتعلقة بإرثك وتحويل الثروة
أنشئ وصية وثقة إذا كان هذا مناسبًا لك. يقول ميريل: اتخذ بعض القرارات بشأن الكيفية التي تريد أن يتم بها توزيع الممتلكات الخاصة بك بينما تفكر في نقل الثروة والتخطيط القديم.
9. فهم تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد
افهمي التكاليف والحاجة للرعاية طويلة الأمد.
ويضيف جرينبيرج: “من الأهمية بمكان التأكد من أن خطتك المالية تغطي تكاليف أي رعاية إضافية قد تحتاجها”.
فهم تغطية Medicare: لن يغطي Medicare جميع النفقات ، لذا خطط لتغطية النفقات من الجيب مثل الأقساط والخصومات والمدفوعات المشتركة والتأمين التكميلي للنفقات غير المغطاة مثل رعاية الأسنان ورعاية البصر ، وفقًا لميريل.
انخفاض أرصدة الحسابات في المتوسط 401 (ك) في العام الماضي ، وتظهر أبحاث VANGUARD
سن 65: أصبحت مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare. إذا تقاعدت قبل 65 عامًا ، فستحتاج إلى التخطيط لفجوة في التغطية حتى تصبح مؤهلاً ، كما يقول ميريل.
فترة الانتخابات السنوية بعد 65 عامًا: وفقًا لميريل ، في الفترة بين 15 أكتوبر و 7 ديسمبر ، يجب إعادة التسجيل في ميديكير كل عام ، لذا فقد حان الوقت لمراجعة احتياجات التغطية الخاصة بك ، وفقًا لميريل. أيضًا ، هناك عقوبة يتم فرضها مدى الحياة إذا فاتك عام.
10. تحديد استراتيجية الانسحاب من الضمان الاجتماعي
يقول جرينبيرج لـ FOX Business: “يمكن أن يمنحك تأخير استحقاقاتك دخلاً أكبر مدى الحياة ، لكن هذا لن يكون الخيار الصحيح لكل فرد”. تقول لمراجعة خيارات الضمان الاجتماعي.
العمر 62: قد تبدأ في تلقي مزايا الضمان الاجتماعي المخفضة في سجلك الخاص ، أو سجل الزوج أو الزوجة السابقة ، كما يقول ميريل.
سن التقاعد الكامل (FRA): سن الاستحقاق الكامل هو 66 للأشخاص المولودين في 1943-1954 ، بالنسبة للأشخاص المولودين بين 1955-1959 FRA هو 66 بالإضافة إلى شهرين في السنة بعد 1954 حتى 1960 ، وهو 67 لمن ولدوا في 1960 أو بعد ذلك ، كما يقول ميريل.
انقر هنا للحصول على تطبيق FOX للأعمال
العمر 70: لقد قمت بتعظيم ائتمانات التقاعد المتأخرة الخاصة بك ويجب أن تبدأ في تلقي المزايا.
يقول جرينبيرج: “انتظار المطالبة بالضمان الاجتماعي يمكن أن يكون وسيلة للحماية من خطر طول العمر”. “ولكن عند اتخاذ هذا القرار ، عليك أن تأخذ في الاعتبار تاريخ عائلتك وصحتك.”
11. احصل على فهم لقواعد التوزيع الدنيا الجديدة المطلوبة (RMD)
العمر 70 عامًا: وفقًا لـ Merrill ، يمكن لمالكي IRA المؤهلين إجراء توزيعات خيرية مؤهلة مدفوعة مباشرة إلى مؤسسة خيرية مؤهلة (حتى 100000 دولار وخيار لمرة واحدة مقابل 50000 دولار للجمعيات الخيرية من خلال تقسيم خيري مختلف–ثقة المصالح).
العمر 73: يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من IRAs و 401 (k) s و 403 (b) s.
“وبحلول عام 2033 ، سيرتفع هذا إلى 75 عامًا ،” يلاحظ جرينبيرج.
12. استمر في البقاء على اطلاع دائم بخصوص الأمور المالية الخاصة بك
راجع بانتظام نفقاتك واحتياجات الدخل ، واستراتيجية السحب ، والمستفيدين ، ووكيل الرعاية الصحية ، والإرادة والثقة لضمان أن خطتك تلبي احتياجاتك الحالية ، وفقًا لميريل.
تقول سوزان نورمان ، الزميلة التعليمية في معهد الدخل المتقاعد: “يجب أن يكون لدى كل شخص خطة مالية محدثة. يتضمن ذلك ميزانية تستند إلى النفقات الأساسية والتقديرية ، والمبلغ الذي ستحتاج إلى ادخاره للتقاعد ، مع مراعاة مرحلة حياتك”. “تأكد من أن لديك دخلًا مضمونًا كافيًا ، مثل راتب سنوي ، لتغطية الأساسيات الخاصة بك. قم بمراجعة خطتك المالية بشكل روتيني للتأكد من أنها محدثة لتعكس أي تغييرات حديثة في الحياة ، مثل الطلاق الأخير أو الولادة أو رعاية الوالدين المسنين. استشر أحد المتخصصين الماليين لمعرفة كيف يمكن أن تؤثر سيناريوهات الادخار والإنفاق المختلفة على التقاعد.”
بالإضافة إلى ذلك ، يقول نورمان إن عددًا أقل من المتقاعدين ، وكذلك الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد ، لديهم معاشات تقاعدية اليوم ، والضمان الاجتماعي غالبًا لا يكفي.
وتضيف “الدخل المحمي يساعد في تغطية النفقات الشهرية الأساسية – أشياء مثل الرهن العقاري أو الإيجار أو المرافق أو البقالة أو النقل”.
أيضًا ، لا ينبغي أن يكون التخطيط المالي تمرينًا محددًا وننسى ، كما أخبر جرينبيرج FOX Business.
يقول جرينبيرج: “من الناحية المثالية ، قد ترغب في وضع خطة حتى تتمكن من تغطية نفقاتك الأساسية والتقديرية”. “قد يعني هذا أنه يتعين عليك العمل لفترة أطول أو العمل بدوام جزئي في التقاعد للحد من عمليات السحب والسماح لأصولك بالنمو لفترة أطول من الوقت.”
