لقد تراكم لدى الأميركيين ديون مرتفعة بشكل قياسي وسط ارتفاع معدلات التضخم والمخاوف من الركود. ولكن هناك طرقًا للعودة إلى المسار الصحيح. لدى المستهلكين مجموعة متنوعة من الخيارات تتراوح بين القروض الشخصية منخفضة الفائدة لسداد الديون بسرعة أو الاستراتيجيات المالية التي تسمح للمستهلكين بسداد الديون بالسرعة التي تناسبهم.
ومع اقتراب عيد العمال، يمكن للعديد من الأشخاص قضاء بعض الوقت لاستكشاف هذه الأمور. فيما يلي بعض الأمثلة للبدء.
قرض شخصي
تسمح القروض الشخصية للأشخاص بسداد الديون ذات الفائدة المرتفعة بمبلغ مقطوع يمكن أن يتراوح من بضع مئات من الدولارات إلى بضع مئات الآلاف. ويمكن أن تصل أسعار الفائدة على القروض الشخصية أو APRs إلى 4.6٪، وفقًا لبيانات Credible. يبلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان 20.68%، وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس.
يقوم المستهلكون بسداد القروض الشخصية عن طريق إجراء مبلغ محدد من الدفعات الشهرية تسمى الأقساط. عادةً ما يتراوح مقدار الوقت الذي يتعين على الأشخاص سداده من سنة إلى خمس سنوات. لكن أسعار الفائدة ستختلف اعتمادًا على عوامل مثل التاريخ الائتماني والدخل ونسب الدين إلى الدخل.
يمكن للأشخاص التقدم بطلب للحصول على قروض بسهولة عبر الإنترنت أو في فرع بنك محلي أو اتحاد ائتماني. تختلف عملية التقديم عبر المقرضين، ولكنها تتطلب عادةً من المتقدمين تقديم معلومات أساسية حول دخلهم وأموالهم. يجوز للمقرض إجراء “استفسار بسيط” في التاريخ الائتماني لشخص ما، لأغراض التأهيل المسبق. وهذا من شأنه أن يسمح للمقرض بتقدير المبلغ الذي يمكن أن يكون مؤهلا للاقتراض، فضلا عن عوامل أخرى. لن يؤثر هذا على درجة الائتمان للشخص. ولكن بمجرد أن يصبح مقدم الطلب مؤهلاً مسبقًا، يجوز للمقرض إجراء “استفسار صعب” يتضمن نظرة أكثر صرامة على الصورة الائتمانية لمقدم الطلب لتحديد ما إذا تمت الموافقة عليه. قد يؤدي الاستفسار الصعب إلى تأثير بسيط على درجة ائتمان مقدم الطلب.
بالإضافة إلى ذلك، يفرض بعض المقرضين رسوم إنشاء لمعالجة القروض الشخصية. قد يكون لديهم أيضًا غرامات السداد المبكر. ومع ذلك، فإن القروض الشخصية غير المضمونة لا تتطلب من المقترضين طرح ممتلكات مثل منازلهم كضمان.
إذا كنت مستعدًا لسداد الديون ذات الفائدة المرتفعة بقرض شخصي، فيمكنك زيارة السوق الموثوقة لمقارنة الخيارات من المقرضين المختلفين دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
أكثر من نصف جنرال X توقفوا عن الادخار من أجل التقاعد، وإليكم السبب: استطلاع
بطاقة تحويل الرصيد
إذا كانت ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة تمثل مشكلة، فيمكن للمستهلكين التفكير في التقدم بطلب للحصول على بطاقة تحويل الرصيد. يسمح للأشخاص بنقل رصيد بطاقة الائتمان إلى بطاقة جديدة. وعادةً ما توفر بطاقات تحويل الرصيد فترة سماح لا تحمل فيها البطاقة أي فائدة. يمكن أن تستمر فترات معدل الفائدة السنوية التمهيدية بنسبة 0٪ لمدة تصل إلى عام، ولكن يجب أن تستمر ستة أشهر على الأقل، وفقًا لما نشره CFPB. بمعنى آخر، يمكن لحاملي البطاقات سداد رصيد بطاقتهم الائتمانية عن طريق سداد دفعات شهرية بدون فائدة.
لكن شركات بطاقات الائتمان تفرض عادةً رسوم تحويل الرصيد التي يمكن أن تتراوح من 3% إلى 5% من إجمالي المبلغ المحول. ويحتاج حاملو البطاقات إلى التأكد من سداد أرصدتهم قبل انتهاء فترة السماح التمهيدية أو أن تبدأ الفائدة في التراكم على الرصيد المتبقي.
يمكن ملء طلبات بطاقة تحويل الرصيد عبر الإنترنت. عادةً ما يقدم المستهلكون تفاصيل شخصية ويتم فحص ائتمانهم لأغراض التأهيل.
إذا كنت ترغب في فتح بطاقة ائتمان، يمكنك مقارنة فوائد خياراتك من خلال العديد من المقرضين من خلال زيارة سوق Credible ومعرفة البطاقات التي تتأهل لها.
يعتمد الأمريكيون على بطاقات الائتمان أكثر من أي وقت مضى: استطلاع
هيلوك
يمكن لأصحاب المنازل الاستفادة من خطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOC). ملكية المنزل هي الفرق بين قيمة المنزل وما يدين به صاحب المنزل لمقرض الرهن العقاري. يمكن للمقرض أن يسمح للمستهلكين باقتراض نسبة معينة من حقوق ملكية المساكن، والتي يمكن استخدامها كخط ائتمان متجدد – على غرار بطاقة الائتمان. لكن HELOCs عادة ما يكون لديها أسعار فائدة أقل من بطاقات الائتمان، وفقا لما ذكره بنك Comerica Bank. يمكن أن تكون أسعار الفائدة ثابتة أو متغيرة. ومع سداد المستهلكين لـ HELOCs، يتم فتح المزيد من الائتمان للاستخدام.
يمكن للناس عادةً اقتراض ما يصل إلى 85% من أسهم منازلهم، وفقًا لما نشره بنك أوف أمريكا. عادة ما يكون لدى المستهلكين فترة سحب مدتها 10 سنوات يمكنهم خلالها الاقتراض حتى الحد الائتماني المحدد عند الإغلاق. وبعد ذلك، تبدأ فترة السداد، والتي تستمر عادةً لمدة 20 عامًا. ومع ذلك، يتم تعيين المنزل كضمان لخط الائتمان. لذا فإن عدم الدفع قد يؤدي إلى عواقب وخيمة مثل فقدان المنزل.
للحصول على الموافقة للحصول على HELOC، يُطلب من المستهلكين الحصول على درجة FICO تبلغ 660 أو أعلى، وفقًا لمنشور صادر عن بنك الولايات المتحدة. وسيتم أيضا النظر في هذه العوامل.
- مقدار الأسهم لديك في منزلك
- نسبة الدين إلى الدخل (DTI).
- تاريخ دخلك
نمو أسعار المنازل يصل إلى أعلى مستوى منذ العام الماضي: REDFIN
استراتيجية سداد الديون
إذا كان لديك ديون ذات فائدة عالية مثل بطاقات الائتمان، فيمكنك سدادها بمرور الوقت. فيما يلي بعض الأمثلة على الاستراتيجيات المعتمدة على الوقت لسداد ديون بطاقات الائتمان.
طريقة كرة الثلج: ابدأ بسداد أصغر الديون. بعد ذلك، قم بترحيل الدفعة التي كنت ستضعها في هذا الدين إلى الدفعة الأصغر التالية.
طريقة الانهيار الجليدي: ابدأ بسداد الديون بأعلى رصيد. بعد ذلك، قم بتحويل الدفعة التي كنت ستضعها في هذا الدين إلى الالتزام الأكبر التالي.
فيما يتعلق بديون بطاقات الائتمان، يمكن للآلات الحاسبة عبر الإنترنت أيضًا مساعدة الأشخاص على تحديد المبلغ الذي يجب دفعه كل شهر إذا كانوا يعتزمون سداد بطاقات ائتمان معينة خلال فترة زمنية محددة.
إذا كنت تبحث عن طرق لتقليل نفقاتك الشهرية، فيمكنك التفكير في الحصول على قرض شخصي لسداد الديون ذات الفائدة المرتفعة بمعدل أقل. اتصل بـ Credible للتحدث إلى أحد خبراء القروض ومعرفة ما إذا كان هذا هو الخيار المناسب لك.
يستمر نمو الوظائف في الانخفاض حيث يتطلع بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى زيادة أخرى في أسعار الفائدة
بيت العدالة القرض
على غرار HELOC، يسمح قرض ملكية المنزل للأشخاص باقتراض الأموال بناءً على حقوق ملكية منازلهم. ولكن يتم تقديم الأموال كمبلغ مقطوع بدلاً من خط ائتمان.
في حين أنه يمكن استخدام هذه الأموال لسداد الديون، يوصي العديد من الخبراء باستخدامها لبناء الثروة مثل تمويل تجديدات المنازل التي يمكن أن تزيد من قيمة المنزل. يستخدم بعض الأشخاص أيضًا قروض ملكية المنازل لتمويل عمليات الشراء الكبيرة التي يمكن أن تؤدي بالمستهلكين إلى ديون ذات فائدة أعلى مثل شراء سيارة أو دفع تكاليف الدراسة الجامعية.
كما هو الحال مع HELOC، يتم استخدام المنزل كضمان للقرض. وقد يفرض بعض المقرضين رسومًا على إنشاء القرض. يمكن للمستهلكين سداد قرض ملكية المنزل بسعر فائدة ثابت من خلال دفعات شهرية تستمر من خمس إلى 30 عامًا، وفقًا لبيانات بنك الولايات المتحدة.
إذا كنت ترغب في تجديد منزلك وتعزيز قيمته، فيمكنك التفكير في الحصول على قرض لتحسين المنزل. قم بزيارة موقع Credible للتحدث مع أحد خبراء القروض والحصول على إجابات لأسئلتك.
مستخدمو بطاقات الائتمان ذوي الأرصدة الأعلى يعيشون في هذه الولايات: استطلاع
هل لديك سؤال متعلق بالتمويل، ولكن لا تعرف من تسأل؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى خبير الأموال الموثوق به على [email protected] وقد يتم الرد على سؤالك من خلال موقع Credible في عمود Money Expert الخاص بنا.
