هذه المقالة هي الجزء الأخير من مقالة صحيفة فاينانشال تايمز حملة التثقيف المالي والشمول المالي
ما هي النصيحة الاستثمارية الأكثر قيمة التي تلقيتها على الإطلاق؟ سواء كانت حكمة ورثتها من قريب أكبر سنًا، أو شيئًا تعلمته من هذه الصحيفة، أو موضوع على موقع Reddit، أو حتى نصيحة بشأن الأسهم من سائق سيارة أجرة، يبدو أن مدرس المدرسة ليس مصدرًا محتملًا.
ولكن هذا قد يتغير في المستقبل، مع حصول الجهود الرامية إلى إصلاح التعليم المالي في المدارس في المملكة المتحدة على المزيد من الدعم.
قبل عشر سنوات، في سبتمبر/أيلول 2014، تم إدخال تدريس التمويل الشخصي لأول مرة في المناهج الدراسية في إنجلترا. ومن المؤسف أن أقول إن هذا العقد كان بمثابة عقد ضائع إلى حد ما.
لا يتذكر ما يقرب من ثلثي الشباب البالغين أنهم تلقوا أي تعليم مالي في المدرسة، ومن المؤسف أن ما يقدر بنحو 23 مليون شخص في المملكة المتحدة يفتقرون إلى المهارات الأساسية اللازمة لإدارة أموالهم بشكل فعال. لقد حان الوقت لربط النقاط.
كان أعضاء البرلمان قد بدأوا في القيام بذلك قبل الانتخابات العامة، عندما أوصى تقرير من لجنة التعليم المشتركة بين الأحزاب بـ”إثراء” دروس الرياضيات بالمعرفة المالية ــ وهي فرصة هائلة لدمج مهارات الحياة الحيوية إذا كان على التلاميذ دراسة الرياضيات حتى سن 18 عاما ــ فضلا عن نقل حجج قوية لبدء التعليم المالي في المدرسة الابتدائية.
يقول السير دوغلاس فلينت، رئيس مجلس إدارة شركة إدارة الأصول أبردين، الذي كتب رسالة مفتوحة إلى وزيرة التعليم بريدجيت فيليبسون هذا الأسبوع يحثها فيها بكل احترام على المضي قدماً: “من الأهمية بمكان ألا نضيع عشر سنوات أخرى”.
إن تعليم المهارات المالية بشكل مستمر في المدارس يضمن عدم ضياع أي فرصة، مهما كانت ظروف الأسرة. فعندما يبلغ الأطفال الثامنة عشرة من العمر، يمكنهم البدء في استخدام نظام “اشتر الآن وادفع لاحقًا”، والتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، والسحب على المكشوف، وتمويل السيارات، ناهيك عن اقتراض آلاف الدولارات في شكل قروض طلابية.
“لهذا السبب فإن الثقافة المالية مهمة للغاية. إن أسهل الأموال التي يمكن كسبها هي الأموال التي لا تخسرها بفعل شيء غبي”، كما يقول دوجلاس.
وتوصلت دراسة أجرتها منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية هذا العام إلى أن المراهقين في البلدان الغنية يفتقرون إلى المهارات اللازمة لفهم مجموعة متطورة من خيارات التمويل الرقمي المتاحة ببضع نقرات على شاشة الهاتف الذكي.
إن تعلم هذه الدروس بالطريقة الصعبة له ثمن. تشير دراسة جديدة مولتها شركة Abrdn إلى أنه حتى عندما يكون البالغون على مستويات رواتب متشابهة، فإن انخفاض الثقافة المالية قد يجعلهم في وضع أسوأ.
ولنتأمل هنا مسألة المدخرات النقدية، التي تشكل مقياساً رئيسياً للمرونة المالية. فقد وجد استطلاع للرأي شمل 3000 بالغ في المملكة المتحدة أن الأشخاص من ذوي الدخول المنخفضة والمتوسطة والذين يعانون من ضعف الثقافة المالية يحتفظون في المتوسط بمبلغ أقل بنحو 5500 جنيه إسترليني من المدخرات مقارنة بأولئك الذين يتمتعون بثقافة مالية عالية ــ على الرغم من أن مستوى دخلهم كان متشابهاً إلى حد كبير.
انقسم أولئك الذين يتقاضون رواتب تبلغ 60 ألف جنيه إسترليني أو أكثر بشكل مماثل. في هذه الفئة، قال 41 في المائة من ذوي الثقافة المالية المنخفضة إنهم يدخرون لمعاش تقاعدي، مقارنة بـ 66 في المائة من ذوي الثقافة المالية العالية.
ورغم أن هؤلاء المشاركين كانوا يحصلون على دخول متشابهة، فإن أولئك الذين يتمتعون بثقافة مالية عالية جمعوا ضعف المبلغ المتوسط في صندوق معاشاتهم التقاعدية (175 ألف جنيه إسترليني مقابل 87500 جنيه إسترليني للأقل ثقافة مالية).
استخدم أبردين أسئلة “الثلاثة الكبار” التي ابتكرها مركز التميز العالمي للثقافة المالية في الولايات المتحدة لتقييم مدى ذكاء المجيبين في الأمور المالية. وتُظهِر الإجابات الصحيحة فهمًا للفائدة المركبة؛ وكيف يؤدي التضخم إلى تآكل المدخرات النقدية بمرور الوقت وأن صندوق الاستثمار أكثر تنوعًا من سهم واحد. ومع ذلك، لم يحصل خمس البالغين في المملكة المتحدة (20%) على أي إجابة صحيحة، ولم يحصل سوى 24% على إجابة صحيحة لسؤال واحد.
إن النقطة الأصعب التي يتعين علينا إثباتها هي ما إذا كان إعادة تشغيل التعليم المالي الشخصي من شأنه أن يؤدي إلى نتائج أفضل. ولكن بصفتي أحد أمناء حملة محو الأمية المالية والشمول المالي التي تنظمها صحيفة فاينانشال تايمز، فقد رأيت مدى استجابة المراهقين لورش العمل المالية التي ننظمها حول عالم الكبار الذي ينتظرهم.
وكما كتبت أنا وزميلتي في مجلس الأمناء لوسي كيلاواي في السابق، فليس من غير المعتاد أن يستثمر المراهقون الصغار بالفعل في العملات المشفرة غير الخاضعة للتنظيم، أو يتابعون “المؤثرين الماليين” على وسائل التواصل الاجتماعي، أو يمارسون المقامرة أو يتم إقناعهم بالعمل بشكل غير قانوني كـ “مهربي أموال”.
بصراحة، إن تثقيف الأطفال حول مخاطر العالم الرقمي هو أمر قد يواجهه العديد من الآباء صعوبة في التعامل معه ــ ناهيك عن المدارس التي تعاني من نقص الموارد. وقد صممت شركة فليك منهجًا دراسيًا كاملاً للمدارس يتضمن موارد مجانية يمكن تنزيلها، بما في ذلك مقاطع الفيديو وخطط الدروس للمساعدة.
إن التحديات التي يفرضها تعليم الأطفال الصغار عن المال في مجتمعنا الذي أصبح بلا نقود بشكل متزايد تشكل سبباً قوياً للبدء في تعليم الأطفال الصغار عن المال في سن أصغر في المدارس الابتدائية. يقول ليون وارد، الرئيس التنفيذي لمؤسسة MyBnk الخيرية المعنية بالمال، والذي شارك في التوقيع على رسالة دوجلاس: “إن لغة المال هي لغة الحياة. وكما أن تعلم التحدث والقراءة والكتابة أمر ضروري لنمو الطفل، فإن تعلم كيفية إدارة المال أمر ضروري أيضاً”.
ولكن التعليم لا يتوقف عند مغادرة المدرسة. إن إرساء أساس متين من المعرفة المالية في سن مبكرة من شأنه أن يؤهل البالغين بشكل أفضل لاتخاذ القرارات التي تنتظرهم في مرحلة لاحقة من رحلتهم المالية، مثل فهم أهمية المعاشات التقاعدية.
إن البدء في ادخار المعاش التقاعدي في وقت مبكر هو أحد الأسباب التي تجعل المشاركين من ذوي الخبرة المالية في استطلاع أبردين قادرين على مضاعفة المبلغ في صناديق التقاعد الخاصة بهم، حيث يستفيدون من سحر الفائدة المركبة.
يقول دوغلاس: “كلما أدركت في وقت مبكر مدى التحسن الذي يمكنك أن تحققه إذا بدأت في الادخار للتقاعد في العشرينات من عمرك، ناهيك عن الثلاثينيات أو الأربعينيات، كان ذلك أفضل”.
وبعد أن ولت أيام المعاشات التقاعدية النهائية المغطاة بالذهب منذ زمن طويل، يشعر بالقلق من أن قِلة من البالغين يدركون مقدار المسؤولية التي تقع الآن على عاتق الأفراد لسد فجوة مدخرات التقاعد المتسعة.
وإذا كان يريد أن يعلم الأمة درساً، فإنه لابد أن يبدأ بتغيير المصطلحات. ويقول: “من المضلل تماماً أن نطلق على نظام المعاشات التقاعدية اسم خطة معاشات تقاعدية ــ فهو ببساطة خطة ادخار. فالناس لديهم فكرة مفادها أن معاشاتهم التقاعدية سوف تبدو مثل معاشات أجدادهم، ولكنها ليست كذلك”.
ويعتقد أن “خطة الاستثمار” ستكون اسمًا أفضل، مع التركيز على ما تحتويه بالفعل (ومن المدهش أن الدراسات السابقة وجدت أن 20% من البريطانيين يعتقدون أن المعاشات التقاعدية هي أدوات ادخار نقدية).
إن إعادة صياغة العلامة التجارية من شأنها أيضاً أن تساعد في مواجهة الرأي القائل بأن “المعاشات التقاعدية” مخصصة فقط للمتقاعدين. فالأشخاص في العشرينيات من العمر الذين ينتبهون لهذا الدرس سوف يحتاجون إلى استثمار مبالغ أقل كثيراً على مدار حياتهم للحصول على نفس النتيجة التي يحصل عليها أولئك الذين يبدأون في الثلاثينيات أو الأربعينيات من العمر.
بغض النظر عن دخلك، فإن الوعي بالمبالغ الدنيا السخيفة التي يدفعها العديد من أصحاب العمل مقارنة بالآخرين، ومعرفة ما إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم “مبلغًا” أعلى على مساهمات الموظفين وفهم الفوائد الضريبية القيمة للمعاشات التقاعدية يمكن أن يجعلك أفضل حالًا بكثير.
كلير باريت هو محرر شؤون المستهلك في فاينانشال تايمز ومؤلف كتاب “ما لا يعلمونك إياه عن المال'. كلير باريت@ft.com انستجرام @كلايرب
