احصل على تحديثات مجانية لبنوك المملكة المتحدة
سنرسل لك ملف myFT ديلي دايجست التقريب البريد الإلكتروني لأحدث بنوك المملكة المتحدة أخبار كل صباح.
أعط رجلاً مسدسًا ويمكنه سرقة بنك. تقول النكتة القديمة التي تراعي نوع الجنس: أعط رجلاً بنكًا ويمكنه أن يسرق الجميع. يبدو أن هذا هو افتراض سلطة السلوك المالي في استدعاء رؤساء البنوك البريطانية للاستجواب يوم الخميس.
ليست ممارسات الإقراض أو فضائح البيع هي التي أثارت دهشة المسؤولين هذه المرة. تكمن المشكلة في سبب حصول العملاء على القليل من الودائع على ما يبدو مقارنة بالمعدلات التي يدفعونها مقابل القروض.
قارن بين التفاح والتفاح – بدلاً من حسابات التوفير الفورية مع إصلاحات الرهن العقاري – وتقلص الفجوة. عائدات عيسى النقدية الثابتة لمدة عامين مع Lloyds تبلغ 5 في المائة. تبلغ معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة عامين حوالي 6.4 في المائة.
كما أن أداء البريطانيين ليس سيئًا مقارنة بأقرانهم في القارة. في المملكة المتحدة ، يبلغ متوسط الإيداعات التجريبية – نسبة الزيادات في أسعار الفائدة التي يتم تمريرها إلى المدخرين – حوالي 40 في المائة ، أي ضعف متوسط منطقة اليورو. يقول أندريا فلتري من Mediobanca إن هذه وظيفة لزيادة الوعي المالي. أقرب ما يكون على الودائع لأجل في المملكة المتحدة هو 80 في المائة.
من غير المرجح أن يكون للجدل حول “التربح” من البنوك تأثير عملي كبير. يتحول الصيف المرتفع لأرباح البنوك المرتفعة إلى فصل الخريف. رفع بنك إنجلترا أسعار الفائدة الأساسية إلى 5 في المائة الشهر الماضي. لكن التمرير الأكبر للمدخرين يظهر أن هوامش صافي الفائدة قد بلغت ذروتها بالفعل. في الواقع ، ستشير الجوانب السلبية من المعدلات الأعلى إلى المرحلة التالية من الدورة.
يتقلص نمو الإقراض ، بسبب قلة الرهون العقارية. وبالتالي من المرجح أن تكون احتياجات السيولة المصرفية أقل وليس أعلى. كانت نسبة القروض إلى الودائع لدى لويدز بالفعل أقل من 100 في الربع الأول. يوجد وضع مماثل في القارة.
المدخرين الأذكياء يجدون الآن صفقات أفضل خارج البنوك ؛ بلغ صافي السحب من ودائع الأسر المعيشية 4.6 مليار جنيه إسترليني في شهر مايو ، وهو أعلى معدل في السجلات بدأ في عام 1997.
من المتوقع أن تبلغ عائدات الأسهم الملموسة ذروتها هذا العام في Lloyds و NatWest ، وفقًا لخدمة التوقعات Visible Alpha. تقييمات الأسهم عالقة في التخفيضات الحادة للقيمة الدفترية. وهذا يعني أن العوائد التي تغطي تكاليف رأس المال – وهي الأولى منذ الأزمة المالية – لن تدوم.
لن تفوت جلسة إعادة التثقيف الأخلاقي لرؤساء البنوك في هيئة السلوك المالي (FCA) الهدف فحسب. سيكون قد فاتها لحظة.
