افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
المصرفيون، وفقاً لشكوى قديمة، هم أصدقاء الطقس المعتدل. الأموال التي يتم إقراضها تحت أشعة الشمس يتم استردادها عندما تمطر. والأسوأ من ذلك أن المقرضين من الممكن أن يتسببوا في بؤس شخصي مدمر إذا تحول القرض المدعوم بضمان شخصي إلى حالة سيئة.
وقد دفع نطاق إساءة الاستخدام مجموعة ضغط من الشركات الصغيرة إلى تقديم “شكوى كبرى” إلى الهيئة التنظيمية المالية في المملكة المتحدة. يريد اتحاد الشركات الصغيرة اتخاذ إجراءات ضد البنوك التي تطالب الشركات الصغيرة بتقديم ضمانات شخصية بشكل مفرط.
يجادل مجلس الاستقرار المالي بأنه عندما تكون القروض صغيرة – على سبيل المثال أقل من 25 ألف جنيه استرليني – فإن الضمانات الشخصية تكون غير ضرورية.
تصرفت أقلية من مسؤولي القروض بشكل مخيف خلال الأزمة المالية في أواخر العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. وهدد البعض بسحب القروض ما لم يقدم المقترضون ضمانات شخصية مدعومة بمنازل أسرهم. ودفع آخرون الشركات الصغيرة والمتوسطة “المتعثرة” إلى أقسام البنوك مع ميل إلى تجريد الأصول.
إن مدى مشكلة اليوم غير واضح. لا شك أن الضمانات الشخصية زادت منذ تفشي الوباء، لكن البيانات قليلة. هناك حاجة إلى المزيد.
تزعم البنوك أنها ليست متشددة في طلب الضمانات، لأن ذلك أمر محفوف بالمخاطر على سمعتها ومكلف من الناحية القانونية. ويقولون إن الضمانات تشير إلى إيمان المالك بأعمالهم وقد تستحق معدلات فائدة منخفضة على القروض. المخاطر ليست في اتجاه واحد. وفي أوائل التسعينيات، تكبد المقرضون خسائر فادحة بسبب القروض المقدمة لهذا القطاع.
هذه المرة، تبدو المخاطر قابلة للتحكم. يتمتع القطاع المصرفي برأس مال جيد، حيث بلغ إجمالي نسبة رأس المال من المستوى الأول للأسهم العادية 14.8 في المائة في الربع الثالث. بالنسبة للشركات الصغيرة المتوسطة، واكب نمو الدخل ارتفاع مدفوعات الفائدة، وفقا لبنك إنجلترا. الشركات التي لديها قروض مضمونة في فترة الوباء تكون معزولة عن المعدلات الأعلى حتى نهاية مدة عملها المحددة البالغة ست سنوات على الأقل.
لكن بعض الشركات معرضة للخطر. ويقول مجلس الاستقرار المالي إن البنوك تطالب بفائدة تزيد على 11 في المائة من نحو ثلث المقترضين المحتملين. وارتفع عدد حالات إعسار الشركات في السنة المنتهية في 30 سبتمبر بنسبة 17 في المائة ليصل إلى 24326. وهذا ليس بعيدا عن الذروة التي بلغتها في عام 2009 والتي بلغت 26 ألف شركة، على الرغم من أن عدد الشركات الصغيرة والمتوسطة ارتفع بنحو الخمس منذ ذلك الحين ليصل إلى 5.6 مليون.
إن النظرة المتفائلة بشأن شكوى مجلس الاستقرار المالي الفائقة هي أنها تمثل ذروة الضغط على الشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة المتحدة. ويكون هذا التغيير أكثر إيلاما في الحالات التي يكون فيها الخط الفاصل بين العمل والحياة المنزلية غير واضح.
يهتم فريق Lex بسماع المزيد من القراء. من فضلك أخبرنا عن رأيك في البنوك التي تسعى للحصول على ضمانات شخصية من أصحاب الشركات الصغيرة والمتوسطة في قسم التعليقات أدناه.
