افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
ربما أصيب أي شخص قام بتأمين سيارته مؤخرًا بالصدمة من الارتفاع الحاد في تكلفة القيادة. حتى السائقون الذين لديهم سجلات طويلة من القيادة الخالية من الحوادث واجهوا قفزات مفاجئة في أسعار السياسات التي يتعين عليهم قانونًا الاحتفاظ بها.
ظهرت أحدث الأدلة هذا الأسبوع، مع الأخبار التي تفيد بأن متوسط السعر السنوي للتأمين على السيارات في المملكة المتحدة ارتفع في العام الماضي بأكثر من 50 في المائة ليصل إلى 995 جنيهًا إسترلينيًا، ويبلغ متوسط السعر الآن للذين يبلغون من العمر 17 عامًا 2877 جنيهًا إسترلينيًا. أولئك الذين تسوقوا تحسنوا في الأسعار الأكثر تكلفة، مع ارتفاع مؤشر أسعار وثائق التأمين بنسبة أكثر تواضعا بلغت 29 في المائة على أساس سنوي، لكن تكاليف التأمين مؤلمة للغاية.
وقد حدثت ظاهرة مماثلة في الولايات المتحدة، مع ارتفاع أسعار التأمين للسائقين في المناطق الحضرية بنسبة 20 في المائة في العام الماضي. إن ارتفاع التضخم بعد الوباء في كل شيء من الطاقة إلى البقالة آخذ في التراجع، لكن تكلفة التأمين مستمرة في النمو: تشكو شركات التأمين من اضطرارها إلى دفع المزيد لإصلاح المركبات والتعويض عن الإصابات.
إحدى النتائج الشخصية هي أنني أقود بشكل أبطأ من ذي قبل. بعد أن تلقيت نفس الصدمة التي تعرض لها الآخرون، تحولت إلى شركة تأمين عرضت قسطًا أقل إذا وضعت في سيارتي صندوقًا صغيرًا مرتبطًا بتطبيق الهاتف. إنه يشير إلى مدى سرعتي، ومدى حدة كبحي أو الانعطاف، مقدمًا عظة لطيفة في نهاية كل رحلة: “رائع! “واصل القيادة الجيدة”، مع وابل من القصاصات الرقمية.
إنه لمن المهين أن يتم التربيت على رأسي بواسطة خوارزمية غير مألوفة وأن أتطوع ببياناتي لاستخدامات لا أفهمها، ولكن هذه هي الطريقة التي أتحرك بها. حتى أن ذلك غيّر سلوكي: كنت أميل إلى رفع الهاتف والتحقق من الرسائل عندما أتوقف في حركة المرور، ولكن لم يعد الأمر كذلك. لا يوافق التطبيق، ويحجب قصاصات الورق.
وبغض النظر عن المربع، ربما كنت مفضلا في نموذج تقييم المخاطر الخاص بشركة التأمين من خلال درجة الائتمان الخاصة بي، وملكية المنزل، والمهنة، والحالة الاجتماعية وجميع التدابير البديلة الأخرى التي تستخدم للتنبؤ بمدى سلامة المتقدمين للقيادة. من المفترض أن الرمز البريدي الداخلي الخاص بلندن كان ضدي، لكن لا يمكنك الحصول على كل شيء.
كانت لا تزال باهظة الثمن، لذا فكر في الأشخاص الذين لا يتمتعون بمزايا مكانتي. سائق شاب ذو درجة ائتمانية سيئة، يعيش في شقة مستأجرة في بلدة حيث يتعين على المرء القيادة للعمل، يواجه عقبة كبيرة للغاية. وكان التأمين دائماً أكثر تكلفة بالنسبة لأولئك الذين يُنظر إليهم على أنهم أكثر عرضة للخطر، ولكنه الآن معرض لخطر أن يصبح باهظاً.
ويؤدي هذا إلى عواقب اقتصادية وخيمة، ويعزز حقيقة مفادها أن المنتجات المالية أكثر تكلفة بالنسبة للأشخاص الذين يكافحون من أجل تحمل تكاليفها. ويشعر السياسيون بالقلق، وتمارس شركات التأمين في المملكة المتحدة ضغوطاً من أجل تخفيض الضرائب على وثائق التأمين، ولكن من المرجح أن تستمر أسعار وثائق التأمين في الارتفاع، ولو بشكل أبطأ هذا العام.
لدى شركات التأمين حجة جيدة مفادها أنها لا تتربح فقط: فقد فوجئ العديد منها بالقفزة المفاجئة في تكاليف الإصلاح والمطالبات في العامين الماضيين وتكبدت خسائر في الاكتتاب. وارتفعت أسعار قطع غيار السيارات وتكاليف العمالة، وأصبحت المركبات تشتمل الآن على مجموعة من أجهزة الاستشعار والإلكترونيات التي يعد استبدالها باهظ الثمن.
وكانت هناك أيضًا موجة من سرقات السيارات الفاخرة (سُرق ما مجموعه مليون سيارة في الولايات المتحدة في عام 2022) والمزيد من القيادة المتهورة. شركات التأمين ليست فوق التلاعب بالأسعار – معدل دفع أقساط التأمين شهريا يمكن أن يكون مفرطا، وقد منعت الهيئات التنظيمية الشركات في المملكة المتحدة من فرض رسوم على حاملي وثائق التأمين الحاليين أكثر من العملاء الجدد – لكن التكاليف لا تزال ترتفع بسرعة.
إحدى الطرق لتخفيف صدمة الأسعار بالنسبة للسائقين الأصغر سنا والأكثر فقرا هو تدخل الدولة. وقد حدث هذا بالفعل في مجال التأمين على المساكن فيما يتصل بالمناخ، حيث توفر الولايات الأميركية، بما في ذلك فلوريدا، التغطية التأمينية لأصحاب المساكن غير القادرين على الحصول عليها؛ إن برنامج Flood Re في المملكة المتحدة هو برنامج مشترك لإعادة التأمين بين الحكومة والصناعة.
ولكن تصميم التأمين العام على السيارات سيكون أصعب من تصميم التأمين على المنازل في مناطق الفيضانات: فكيف يمكن لأي حكومة أن تحد من العدد الذي تغطيه؟ كما أنه يخاطر بمخاطر أخلاقية من خلال جعل التأمين للسائقين الأسوأ تصنيفا أكثر سهولة. إن الاكتتاب في التأمين أبعد ما يكون عن الكمال، لكن السائقين الأصغر سنا هم في الواقع أكثر خطورة في المتوسط.
وهذا يعيدنا إلى صندوقي الأسود الصغير. يجب على المراهق الذي يعمل في مركز لوجستي أن يدفع الكثير مقابل التأمين حتى لو كان سائقًا ماهرًا ودقيقًا. تتيح له تكنولوجيا المعلومات، كما تُعرف هذه التقنية، إثبات ذلك للحصول على سعر أفضل. كما أن المراقبة تميل أيضًا إلى جعل الأشخاص يقودون سياراتهم بشكل أفضل: لاحظ كيف تبطئ السيارات بالنسبة لكاميرات السرعة.
هناك الكثير من العيوب في تكنولوجيا المعلومات اليوم. سيكون من الأفضل أن أتمكن من تخزين بياناتي الشخصية ونقلها بنفسي بين شركات التأمين، بدلاً من تأمينها (في أحسن الأحوال) في قاعدة بيانات شركة واحدة. الصندوق ليس معصومًا من الخطأ: فكل ما يعرفه هو أنني يمكن أن أقود ببطء على الجانب الخطأ من الطريق، أو عبر الضوء الأحمر.
سوف يتغير ذلك: السيارات المجهزة بأجهزة الاستشعار يمكنها مراقبة مدى قيادتها، وتقديم تقرير إلى شركات التأمين. ومع ارتفاع الأسعار، فإن الحافز الذي يدفع السائقين الجيدين إلى الاستفادة من هذا سوف يتنامى، وكذلك العقوبات المفروضة على التخلف عن الركب في مجموعة المخاطر السيئة. مهما كانت المزالق، المال يتحدث.
