افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
في أغسطس/آب، طرح المغني بوست مالون بشكل عرضي موضوع العملات الرقمية للبنك المركزي أمام جو روجان، مقدم البرنامج البودكاست الأكثر شعبية في أمريكا. قال روغان: “مستحيل”. “أعتقد أن هذا هو كش ملك. لقد انتهت اللعبة.”
وأعرب عن قلقه من أن البلدان قد تنشئ أنظمة تسجيل لتقييم المواطنين على أساس معايير اجتماعية أو سياسية، ثم تستخدم هذه الدرجات لمنع الوصول إلى المال. وقال: “ما يريدون فعله هو أن يتمكنوا من تجريدك من أموالك، وأن يتمكنوا من حبسك”. “ثم تأكد من الامتثال.”
لقد أصبح القلق بشأن ما أصبح يعرف بدرجة الائتمان الاجتماعي بمثابة معرف سياسي في الولايات المتحدة. منذ عام 2021، أصدرت ما يزيد قليلاً عن اثنتي عشرة ولاية يقودها الجمهوريون قوانين تمنع وكالات الدولة من مراعاة العوامل البيئية أو الاجتماعية في قراراتها الاستثمارية. وفي مارس من هذا العام، وقعت مجموعة من 19 حاكمًا جمهوريًا اتفاقية تؤكد التزامهم بهذه القوانين، مضيفة تعهدًا بحماية المستهلكين من درجات الائتمان الاجتماعي التي قد تؤثر على وصولهم إلى الخدمات المصرفية أو القروض.
وفي شهر مايو/أيار، وقع رون ديسانتيس، حاكم فلوريدا الذي يترشح لمنصب الرئيس، على قانون يفعل ذلك على وجه التحديد. لا يجوز للبنوك في فلوريدا استخدام درجة الائتمان الاجتماعي التي تأخذ في الاعتبار الآراء السياسية أو الكلام أو الانتماءات أو المعتقدات الدينية أو ملكية الأسلحة النارية أو دعم الوقود الأحفوري أو الأخشاب أو التعدين أو الصناعات الزراعية. يصر روغان على أنه ليس جمهوريًا. لكنه ليس مجرد رجل واحد يشعر بالقلق بشأن المستقبل. هناك قوة سياسية وراء الخوف الأميركي من الائتمان الاجتماعي.
لكن الولايات المتحدة لديها بالفعل نظامها الخاص، الغامض والتعسفي في كثير من الأحيان، لتسجيل الائتمان وتخصيصه، والذي يحد بالفعل من القدرة على الوصول إلى القروض والإيجارات، بل وحتى التوظيف في بعض الحالات. ويفترض قانون فلوريدا أنه من الممكن تقييم الائتمان بطريقة “كمية وغير متحيزة وقائمة على المخاطر” بحتة. ذلك ربما يكون صحيحا. إلا أن النظام الحالي في أميركا يقدم نتيجة كمية دون ضمان الدقة ويؤثر بشكل غير متناسب على بعض الفئات الاجتماعية.
الائتمان اجتماعي بطبيعته. إن تقديم قرض أو حد ائتماني يعني ضمنًا وجود نوع من العلاقة المستمرة، بحيث يمكنك الآن معرفة كيف سيتصرف شخص ما في المستقبل. حتى منتصف القرن التاسع عشر في أمريكا، كانت هذه المعرفة محلية وقصصية. على سبيل المثال، قد يطلب التاجر الذي يترك علامة تبويب مفتوحة وجود موقع مشارك على سند إذني لبعض العملاء المراوغين. ومع ذلك، كانت العلاقات الائتمانية بين المدن وعبر المحيطات تتطلب مراسلين محليين – أشخاص يمكنهم أن يضمنوا في نيو أورليانز لمقرض في ليفربول.
ومع ذلك، لم يكن الأمر كذلك إلا بعد ذعر عام 1837، عندما فشلت كل علاقات المراسلة هذه في نفس الوقت، حيث قامت الولايات المتحدة بتطوير ما نعتبره الآن وكالات التصنيف الائتماني الخاصة. وكما يشير بروس كاروثرز من جامعة نورث وسترن، فإن هذه كانت عملية تحويل عدم اليقين إلى خطر. كان مدراء البريد والمصرفيون يسجلون سرًا انطباعات ذاتية في جميع أنحاء البلاد، ويرسلون للوكالات تقارير متناقضة في كثير من الأحيان والتي تم تحويلها إلى أرقام. وكانت درجات الائتمان دقيقة، ولكنها ليست دقيقة.
إن الإغراء المستمر لعدد ما لتقليل عدم اليقين لا يضمن الدقة. هناك سجل مثير للجنون من المعلومات الخاطئة في درجات الائتمان الاستهلاكي. يمكن أن يكون هذا نتيجة للملفات المختلطة، حيث تخلط وكالات الإبلاغ ببساطة بين شخصين مختلفين؛ والديون الطبية، وهي مؤشر ضعيف للسلوك المالي؛ وسرقة الهوية.
وعلى الرغم من الوعود المتكررة لواشنطن، فإن وكالات إعداد تقارير الائتمان غالبا ما تفشل في الاستجابة لمحاولات تصحيح السجل، أو إطالة أمد النزاعات، مما يشجع الناس على دفع ديون خاطئة فقط لتصفية حساباتهم. وكما هو متوقع، فإن الأشخاص الذين يتنازعون على خطوط تقاريرهم الائتمانية هم على نحو غير متناسب من الشباب، والسود، والأسبانيين.
ارتفعت النزاعات التي تم الإبلاغ عنها إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك على مدى السنوات العديدة الماضية، من ما يزيد قليلاً عن 300000 في عام 2020 إلى ما يقرب من مليون في العام حتى سبتمبر 2022. ويأتي هذا النمو جزئيًا من زيادة سرقة الهوية. كما جادلت وكالات إعداد التقارير الائتمانية بأن ارتفاع النزاعات يأتي من منظمات إصلاح الائتمان – وهي صناعة منزلية تساعد المستهلكين على التغلب على تعقيد الجدل حول درجاتهم الائتمانية.
يشعر روغان ومالون بالقلق من الخسارة المتقلبة في الوصول إلى الخدمات المصرفية والائتمان. وهذه بالفعل مشكلة شائكة. وهو أيضاً، للأسف، النظام موجود بالفعل.
