رئيس هيئة الرقابة المالية: لا تزال هناك أسئلة كثيرة حول “إلغاء الخدمات المصرفية”

احصل على تحديثات مجانية لهيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة

سوف نرسل لك أ ميفت ديلي دايجست البريد الإلكتروني تقريب الأحدث هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة أخبار كل صباح.

الكاتب هو الرئيس التنفيذي لهيئة السلوك المالي

من النادر أن تصدر المنتجات المالية الأكثر تواضعًا ولكنها حيوية، أي الحساب المصرفي، الأخبار. ولكن في هذا الصيف، أثارت التقارير التي أفادت بأن البنوك كانت تغلق حساباتها استناداً إلى المعتقدات السياسية لعملائها القلق العام ــ وهو أمر مفهوم.

القانون واضح: لا يجوز للبنوك أو جمعيات البناء التمييز ضد عملاء الحسابات الشخصية بناءً على آرائهم السياسية التي عبروا عنها بشكل قانوني. ومع ذلك، انتشرت القصص عن الأشخاص الذين تم إغلاق حساباتهم أو تم حرمانهم منها في المقام الأول – من مجموعات حقوق الوالدين إلى المنتمين إلى الأقليات الدينية وجمعيات الرماية وشركات الدفاع.

ما بدأ كهمهمة تحول إلى جوقة، ويبدو أنه يعني ضمناً أن كل شخص وكل شركة يجب أن تحصل على الحساب الذي تختاره، بغض النظر عن شيكات الجرائم المالية أو المصالح التجارية للبنك المعني.

إن ما يسمى بالتفكيك المصرفي ليس بالأمر الجديد. نظرت هيئة السلوك المالي في الأمر بعمق في عام 2016 وحددت طرقًا لتقليل التأثير على العملاء. ولكن في مواجهة القلق الواسع النطاق، قررنا إعادة النظر في هذه القضية.

حتى الآن، لا تشير البيانات الواردة من 34 بنكاً وجمعيات بناء وشركات دفع إلى مشكلة نظامية تتمثل في سحب الأشخاص من حساباتهم المصرفية بسبب آرائهم السياسية. ووفقًا لهذه المعلومات، لم يكن هذا هو المحرك الأساسي لأي إغلاق للحسابات الشخصية. سنجري المزيد من الفحوصات للتأكد بشكل مضاعف ولفهم المزيد حول ما يوصف بعوامل “السمعة” وراء عدد من عمليات الإغلاق.

قد تكون هذه مشروعة. هناك بنوك رفضت منذ فترة طويلة فتح حسابات للشركات التي تتعارض مع سياسات شركاتها. ولكن لا ينبغي لمعايير السمعة أن تمتد إلى أبعد من ذلك.

ما أظهره عملنا هو أن الجرائم المالية وتسامح البنوك مع المخاطر هما السببان الرئيسيان لإغلاق الحسابات المستخدمة بشكل نشط. ولهذا السبب نحتاج إلى محادثة مفتوحة حول تحقيق التوازن الصحيح.

وفي مواجهة تزايد الجرائم المالية، تعمل هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) مع الحكومة وغيرها من الجهات لقمع إساءة استخدام الخدمات المالية. ومع ذلك، هناك خطر يتمثل في أن البنوك تخطئ في توخي الحذر عندما يقدم البرلمان تدابير مثل جريمة جديدة تتمثل في الفشل في منع الاحتيال.

على العكس من ذلك، رأينا شركات الدفع المبتكرة تنمو بسرعة، كجزء من مشهد التكنولوجيا المالية المزدهر في المملكة المتحدة، ولكنها تتراجع بعد ذلك وتتخلص من العملاء. فهل نريد إبطاء هذا النمو أم نتبع نهجا أكثر جرأة في التعامل مع المخاطر؟

وتواجه بلدان أخرى نفس التحدي. فقد بدأت الولايات المتحدة، على سبيل المثال، مناقشة حول كيفية ضمان ألا تؤدي ضوابط الجرائم المالية إلى إعاقة الوصول إلى الخدمات.

وقد تساعد القوى الجديدة والتغير التكنولوجي. من المحتمل أن يتطلب مشروع قانون السلامة عبر الإنترنت في المملكة المتحدة من وسائل التواصل الاجتماعي ومنصات التكنولوجيا بذل المزيد من الجهد لحماية الأشخاص من عمليات الاحتيال. فهل من العدل أيضاً بالنسبة لهم، مثل البنوك، أن يعوضوا المستهلكين الذين تعرضوا للاحتيال؟

وتعد الهوية الرقمية الآمنة والموثوقة، المستخدمة بالفعل بنجاح في الهند والسويد، أداة أخرى. ومن شأن توفير بيانات أكثر موثوقية وقدر أكبر من النشاط الاستباقي بشأن عمليات التحقق من الاحتيال من شركة Companies House، والتي تتم مناقشتها أيضًا في البرلمان، أن يساعد. وتسخير قوة الذكاء الاصطناعي من الممكن أن يغير قواعد اللعبة، ما دام لا يؤدي إلى نهج شامل يقوم على مبدأ “الكمبيوتر يقول لا”.

ويثير تقريرنا أسئلة أوسع نطاقا أيضا. وسنبذل المزيد من الجهد، على سبيل المثال، لفهم كيفية تأثر مجموعات العملاء المختلفة. نحن نراجع بالفعل معاملة الأشخاص الذين يمارسون وظائف عامة بارزة. كما يتأثر المغتربون البريطانيون بشكل كبير ولا يستفيدون من نفس الحماية التي يتمتع بها المقيمون في المملكة المتحدة.

يبدو أن الشركات والجمعيات الخيرية وأمنائها والأحزاب السياسية أكثر عرضة لرفض الحسابات من الأفراد. لكن ليس لديهم الحق القانوني في الحصول على حساب. فقط الحكومة والبرلمان قادران على تغيير ذلك.

أكثر من مليون شخص في المملكة المتحدة ليس لديهم حساب مصرفي. منذ عام 2016، يجب على تسعة بنوك وجمعيات البناء تقديم الحسابات الأساسية. ولكن في بلدان أخرى، يعد الوصول إلى هذا الحق أمرًا ضروريًا، بما في ذلك للشركات.

هل أصبح الحساب البنكي اليوم بمثابة أداة أساسية أكثر من كونه خدمة تجارية، وإذا كان الأمر كذلك فهل ينبغي التعامل معه على هذا النحو؟ ومن ينبغي أن يتحمل التكاليف إذا انتقلنا إلى الالتزام الفعال بالخدمة الشاملة؟

إذا أردنا إنهاء ظاهرة إلغاء الخدمات المصرفية، فإن هذه الأسئلة – جنبًا إلى جنب مع كيفية تحقيق التوازن بين المخاطر والابتكار والحرية التجارية – تحتاج إلى إجابة عاجلة.