افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
ما يقرب من ربع المستهلكين في المملكة المتحدة يشترون الآن، ويدفعون لاحقاً، تم فرض رسوم السداد المتأخر عليهم، وكان المستهلكون الأصغر سناً هم الأكثر تضرراً، وفقاً لبحث يشير إلى كيفية تحول الناس إلى الشكل غير المنظم للائتمان للتعامل مع ارتفاع تكاليف المعيشة.
تتيح منتجات اشتر الآن وادفع لاحقًا (BNPL) للمتسوقين الدفع مقابل الملابس ومحلات توصيل الطعام، على سبيل المثال، على أقساط أسبوعية أو شهرية بدون فوائد.
لقد زادت شعبية طريقة الدفع، حيث يتم فرض رسوم على المستخدمين إذا تأخروا في سداد القروض، خلال العام الماضي، ويرجع ذلك جزئيا إلى أنها تمكن المستخدمين من تجنب صرف البضائع بالكامل ومقدما. لكن المنظمين وجماعات المستهلكين أعربوا عن مخاوفهم بشأن مخاطر المديونية.
وجدت الأبحاث التي أجراها مركز القدرة المالية (CFC)، وهي مؤسسة خيرية للتعليم المالي مقرها المملكة المتحدة، أن 22 في المائة من مستخدمي BNPL فاتهم سداد دفعة واحدة أو أكثر في الأشهر الستة حتى ديسمبر 2023.
ومن بين هؤلاء الأشخاص، تعرض أكثر من ربعهم لضربة في درجاتهم الائتمانية نتيجة لذلك أو تم الاتصال بهم من قبل وكالة تحصيل الديون، وفقًا للمسح.
وكان الشباب هم الأكثر احتمالا لتلقي رسوم متأخرة، حيث تم اتهام 34 في المائة من المستخدمين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 34 عاما بعدم السداد خلال نفس الفترة.
على الرغم من أن العدد الإجمالي لمستخدمي BNPL الذين تضرروا من الرسوم المتأخرة انخفض قليلاً على أساس سنوي في عام 2023، إلا أن عدد الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 55 عامًا أو أكثر الذين تم فرض غرامات عليهم بسبب عدم السداد ارتفع من 7 في المائة إلى 10 في المائة.
وقالت جين جودلاند، أمينة CFC: “مع استمرار أزمة تكاليف المعيشة المستمرة في التأثير على الجمهور البريطاني، فمن الواضح أن العديد من المستخدمين يعتمدون بشكل متزايد على هذه المخططات، دون فهم كامل للمخاطر التي تنطوي عليها.
وأضافت: “يظهر استطلاعنا ارتفاع استخدام BNPL خاصة (بين) الشباب، الذين يواجه الكثير منهم عواقب مالية صعبة نتيجة لهذه المخططات”.
ووجدت المؤسسة الخيرية أن 21 في المائة من المستخدمين لم يكونوا متأكدين من رسوم السداد المتأخر التي سيدينون بها للشركة في حالة عدم السداد، وكذلك كيف سيؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بهم.
ووجدت دراستها أن استخدام BNPL كان في ارتفاع بين الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و65 عامًا، وأكثر شيوعًا بين المستخدمين الأصغر سنًا. وقد استخدم ثلث البالغين في المملكة المتحدة هذه الطريقة في الماضي، مقارنة بـ 40% من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و34 عامًا.
كانت مجموعات التكنولوجيا المالية بما في ذلك Klarna وClearpay وLaybuy وPayPal Credit رائدة في BNPL، لكن عددًا من البنوك بما في ذلك NatWest وVirgin Money وHSBC وMonzo تقدم الآن المنتج أيضًا.
ووفقا للمسح، فإن ربع جميع الأشخاص الذين استخدموا أو ينوون استخدام BNPL فعلوا ذلك أو سيفعلون ذلك بسبب التضخم وارتفاع تكاليف المعيشة. وهذا الرقم أعلى بين الأشخاص الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر، حيث يشير 30 في المائة من الأشخاص في هذه الفئة العمرية إلى أن تكلفة المعيشة هي الدافع وراءهم.
BNPL، التي تعتبر بدون فوائد إلى حد كبير، غير خاضعة للتنظيم في المملكة المتحدة، مما يعني أن مقدمي الخدمات لا يتعين عليهم إجراء فحوصات القدرة على تحمل التكاليف على المستخدمين المحتملين.
حذرت مجموعات المستهلكين من أن الوضع الحالي يمكن أن يؤدي إلى تراكم الديون على الأشخاص إذا قاموا بتراكم الفواتير من رسوم السداد المتأخر المختلفة على المنتجات من مقدمي خدمات مختلفين.
قالت حكومة المملكة المتحدة لأول مرة إنها ستنظم منتجات BNPL بدون فوائد في فبراير 2021. وفتحت وزارة الخزانة مشاورة في أوائل عام 2023، ووضعت خططًا لإخضاع القطاع للتنظيم في نهاية العام الماضي.
في أستراليا، حيث تعد شركة BNPL أكثر انتشارا، قالت الحكومة في أيار (مايو) من العام الماضي إنها ستخضع المنتجات لتنظيم الائتمان الاستهلاكي.
وقال جودلاند إن الحاجة إلى حماية المستهلكين من “الاتجاهات المالية الخطيرة” بما في ذلك BNPL كانت “عاجلة” وضغط على أصحاب المصلحة لتثقيف المستخدمين حول المخاطر.
“إن التعليم المالي ليس بأي حال من الأحوال حلاً سحرياً، ولكن… . . وقالت: “إلى جانب التنظيم الحكومي بشأن خدمات BNPL، يمكنها ضمان حماية الناس”.
