افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
مع وقوع بريطانيا في قبضة حرب أسعار الرهن العقاري، فإن سلاحك الأكثر قيمة لتوفير المال هو رقم هاتف وسيط جيد.
منذ بداية العام، قام العشرات من المقرضين بتخفيض أسعار الفائدة على قروض المنازل، توقعًا أن يحذو بنك إنجلترا حذوه. إنها أخبار مرحب بها لأكثر من 1.5 مليون أسرة من المقرر أن تطرح صفقات رخيصة بسعر ثابت في العام المقبل، وكذلك لأولئك الذين يخططون للشراء – ولكن وضع خطة المعركة الخاصة بك قد يكون أمرًا شاقًا.
إلى أي مدى يمكن أن تنخفض الأسعار؟ وبينما يتدافع المقرضون على الأعمال التجارية، فإن الإصلاحات التي تقل عن 4 في المائة متاحة للمقترضين ذوي رأس المال الأفضل، ولكن إذا استمر التضخم في الانخفاض، يتوقع المتفائلون أننا قد نرى صفقات أقل من 3 في المائة بحلول نهاية العام.
قبل أن يبدأ أي شخص لديه عملية إعادة تمويل تلوح في الأفق في الوصول إلى كتيبات العطلات، يجدر بنا أن نكرر أنه لا أحد يستطيع التنبؤ بالمسار المستقبلي لأسعار الفائدة بأي قدر من اليقين، ولا أسعار المبادلة التي تحدد تسعير الرهن العقاري.
مع تقلب الأسعار وآلاف الصفقات المختلفة للاختيار من بينها، فإن تحديد موعد الإغلاق والمدة يعد قرارًا محفوفًا بالمخاطر. تقدر رابطة وسطاء الرهن العقاري أن أكثر من ثلثي أولئك الذين وصلوا إلى نهاية سعر الفائدة الثابت سينتهي بهم الأمر إما إلى إعادة رهن عقاري أو إصلاحه مرة أخرى مع نفس المُقرض عبر وسيط.
ومع ذلك، فإنه يدفع ليكون من الصعب إرضاءه. هناك سماسرة الرهن العقاري وهناك سماسرة الرهن العقاري. سيجد لك الشخص الجيد أرخص صفقة في السوق؛ واحدة عظيمة سوف تساعدك على وضع استراتيجية على المدى الطويل. يمكن أن ينتهي الأمر السيئ بتكلفك المال. فكيف يمكنك معرفة الفرق؟
لنبدأ بأوجه التشابه. يحصل جميع الوسطاء على عمولة من المقرضين ويتم تنظيمهم من قبل هيئة السلوك المالي، والتي تتحقق من أن توصياتهم محايدة. فالوسيط الذي أوصى بالمقرضين فقط على أساس من دفع أعلى عمولة سوف يظل مثل الإبهام المؤلم.
بعض الوسطاء – ولكن ليس كلهم – سيفرضون أيضًا رسومًا على القمة. ما الذي سيتم محاسبتك عليه، ومتى، ينبغي توضيحه منذ البداية.
يبيع الوسطاء عادة لعملائهم منتجات أخرى مثل التأمين على الحياة؛ اعتبار معقول لأي شخص يأخذ دينًا كبيرًا. لكن لا تنس أبدًا أن هذه طريقة أخرى يمكن للوسطاء من خلالها كسب الرسوم. دفع أحد الضيوف في بودكاست Money Clinic الخاص بي العام الماضي مبلغًا كبيرًا للحصول على بوليصة دون أن يدرك أنه حصل بالفعل على تغطية من خلال صاحب العمل.
أما بالنسبة للاختلافات: هناك تباين كبير في السوق من الشركات الكبيرة إلى الشركات الصغيرة، بالإضافة إلى أذرع الوساطة الداخلية لسلاسل الوكالات العقارية (مما يجعل من الممكن لهم كسب رسوم من كل من البائع والمشتري). مريح، ولكن عليك أن تتساءل عما إذا كانوا حقًا أفضل شخص لهذا المنصب.
اسأل الوسطاء عما إذا كانوا “يتعاملون مع السوق بالكامل” أو يقتصرون على مجموعة أصغر من المقرضين – فأنت تريدهم أن يبحثوا عن أكبر عدد ممكن من المنتجات للعثور على أفضل صفقة لك. إذا فرضوا رسومًا إضافية، فما هي الخدمات الإضافية التي يشتريها لك؟ الأشياء الأساسية التي يجب السؤال عنها هي التواصل بعد ساعات العمل، ومستوى الرعاية اللاحقة الذي يمكنك توقعه.
استعد أصحاب المنازل لـ “صدمة السداد” الناجمة عن انتهاء القروض الرخيصة، مما أدى إلى توجيه قلقهم نحو العثور على صفقتهم التالية في وقت مبكر. يبحث معظم الأشخاص الذين يقومون بإعادة الرهن العقاري عن صفقات تصل إلى ستة أشهر مقدمًا. سيواصل الوسيط الرائع البحث عن صفقات أفضل بعد الاتفاق على الإصلاح الجديد الخاص بك، ويقترح بشكل استباقي الانتقال إلى سعر أرخص على الرغم من أنه لن يحصل على رسوم إضافية.
يقول سايمون جامون، الشريك الإداري في شركة Knight Frank Finance: “إنه عمل شاق للغاية، ولكن التوفير الذي يمكن أن يولده هذا سوف يكسبك ولاء العميل مدى الحياة”.
كلما كنت أكثر ثراءً، كلما زادت احتمالية أن تكون شؤونك المالية أكثر تعقيدًا. هل يتمتع وسيطك بخبرة في التعامل مع العملاء في ظروف مماثلة، مثل أولئك الذين لديهم منازل في الخارج؟
بالنسبة لأولئك الذين يشترون منزلاً، سيعرف الوسيط الجيد أي المقرضين أكثر استعدادًا لأخذ مدفوعات المكافآت في الاعتبار ويمكنه أيضًا المساعدة في توقيت عملية الشراء، كما يقول وكيل الشراء هنري بريور. ويقول: “إننا نشهد الآن فرض قيود على بعض الصفقات العقارية، حيث يرغب الوسطاء في الانتظار بضعة أسابيع للحصول على معدل فائدة أفضل على الرهن العقاري”.
أخيرًا، سيقضي الوسيط من الدرجة الأولى وقتًا في التعرف على ظروفك المالية، على أمل أن يكسبه هذا الاستثمار أعمالًا متكررة. يقول أندرو مونتليك، المدير الإداري لشركة Coreco: “لن يخاف الوسيط العظيم من إخبارك بما تحتاج إلى سماعه، بدلاً من محاولة معرفة ما تريد سماعه”.
وبطبيعة الحال، فإن محاولة تحديد وقت أي سوق هي مقامرة. تكمن مهارة الوسيط في مساعدتك على تحديد مقدار المخاطرة التي يمكنك تحملها بشكل مريح.
لذا، إذا قال أحد الأصدقاء إنه يعرف وسيطًا رائعًا للرهن العقاري، فتأكد من أخذ رقمه – ولكن حتى تقوم بالعناية الواجبة، فلا تأخذ كلامه على محمل الجد.
كلير باريت هي محررة شؤون المستهلكين في “فاينانشيال تايمز” ومؤلفة كتاب “فاينانشيال تايمز”. قم بفرز حياتك المالية سلسلة النشرة الإخبارية؛ [email protected]; إنستغرام @ كلير بي
