إذا كان من سوء حظك أن تخسر 85000 جنيه إسترليني بسبب محتال يوم الاثنين المقبل، فمن الممكن أن تعود الأموال إلى حسابك بحلول يوم الجمعة مع طرح عدد قليل جدًا من الأسئلة.
تُعَد قواعد الاحتيال الجديدة في المملكة المتحدة، على أحد المستويات، بمثابة انتصار للناشطين في مجال حماية المستهلكين: فإذا جعلنا هذا مشكلة بالنسبة للبنوك، وليس لعملائها، فسوف تضطر الصناعة إلى الاستثمار في منع الاحتيال وتبادل المعلومات لمحاربة الاحتيال رقم واحد في المملكة المتحدة. جريمة على نطاق لم يسبق له مثيل.
ومع ذلك، وراء الكواليس، يشعر مديرو البنوك بالقلق من أن القواعد الجديدة قد تكلفهم ثروة.
وقع ما يقرب من 3 ملايين بريطاني ضحية المحتالين العام الماضي، حيث بلغ إجمالي الخسائر أكثر من 1.1 مليار جنيه إسترليني. تم فقدان ما يقرب من نصف هذا الرقم بسبب عمليات الاحتيال المعتمدة على الدفع الفوري (APP)، حيث يتم خداع المستهلكين لتحويل الأموال إلى حسابات يسيطر عليها المحتالون.
وحتى الآن، كان ضحايا هذه الجريمة يواجهون القرعة لاستعادة أموالهم. في العام الماضي، تمت إعادة خسائر 62 في المائة من المستهلكين بموجب قانون السداد الطوعي في المملكة المتحدة، لكن التفسيرات المختلفة للقواعد تعني أن بعض البنوك قامت برد 96 في المائة من الحالات، في حين تمكنت البنوك الأخرى من استرداد 3 في المائة فقط. وفي بعض الحالات، واجه الضحايا معارك مطولة مع البنوك وأمين المظالم المالية، وهي خدمة تعمل على تسوية النزاعات بين الشركات المالية وعملائها، من أجل تعويض الخسائر.
ومع ذلك، فإن القواعد التي ستدخل حيز التنفيذ في 7 أكتوبر ستشهد استرداد معظم أموالهم في غضون خمسة أيام عمل أو أقل.
يقول بن دونالدسون، المدير الإداري للجريمة الاقتصادية في UK Finance، وهي هيئة الصناعة المصرفية: “سيكون الحصول على تعويضات أسهل بكثير، ولكن هناك مخاوف من أن المجرمين يمكن أن يستغلوا هذه العملية بطرق لم ندركها بعد”.
ويدرك رؤساء البنوك مدى سرعة تكيف المحتالين لاستغلال أي ضعف في النظام. ويخشى الكثيرون من خطر “الخطر الأخلاقي” إذا تخلى العملاء عن حذرهم من محاولات الاحتيال، أو وقعوا في إغراء التواطؤ في سلوك احتيالي.
إذًا ما هي التغييرات التي قد يلاحظها المستهلكون، وهل سيتمتعون بحماية أفضل حقًا؟
وبموجب القواعد الجديدة، فإن معظم الضحايا ستشهد تسوية مطالبات الاحتيال بسرعة أكبر، ولكن أولئك الذين يخسرون مبالغ نقدية كبيرة جدًا أو صغيرة جدًا قد يظلون خارج جيوبهم.
تعتزم بعض البنوك خصم رسوم زائدة قدرها 100 جنيه إسترليني من المدفوعات (انظر الإطار) على الرغم من أن ما يقرب من ثلث عمليات الاحتيال في الدفع بالدفع من حيث الحجم تكون بأقل من هذا المبلغ.
بالإضافة إلى ذلك، أدت الضغوط التي مارستها الصناعة في اللحظة الأخيرة إلى خفض مستوى السداد التلقائي من 415.000 جنيه إسترليني إلى 85.000 جنيه إسترليني لكل مطالبة. يقول منظم أنظمة الدفع (PSR) إن هذا له ما يبرره حيث تم تسجيل 411 عملية احتيال للدفع الفوري بقيمة تزيد عن 85000 جنيه إسترليني، بإجمالي 72 مليون جنيه إسترليني، من قبل أكبر البنوك في المملكة المتحدة العام الماضي.
تقول روسيو كونشا، مديرة السياسات في مجموعة المستهلكين “ويتش”: “يمكنهم القول إنها 411 حالة فقط، لكن دعونا لا ننسى أن هؤلاء هم 411 شخصًا عانوا من أضرار مالية وعاطفية غيرت حياتهم”. “لا يقع الناس ضحية لعمليات الاحتيال لأنهم مهملون، ولكن لأنه يتم التلاعب بهم بلا رحمة.”
تشمل عمليات الاحتيال الأعلى قيمة عمليات الاحتيال الرومانسية، والاحتيال في مجال النقل (حيث يتم اختراق رسائل البريد الإلكتروني للمحامي وتحويل ودائع الممتلكات)، والاحتيال في الفواتير (حيث يتم خداع الشركات الصغيرة والجمعيات الخيرية من خلال طلبات الدفع المزيفة) والاحتيال في الاستثمار.
يقول دونالدسون: “لقد تم القبض على الأشخاص ذوي الخبرة العالية من المستثمرين بسبب هذا النوع من الجرائم، مما يدل على مدى تعقيد أساليب المحتالين”. عادةً ما يتم استخدام مواقع الويب المزيفة، حيث يبدو أن الأموال “استثمرت” على إحدى المنصات، وغالبًا ما يبدو أن قيمتها تنمو. يمكن أن يحصل الضحايا على “أرباح” تعود إليهم في وقت مبكر، مما يقنعهم بأن عملية الاحتيال حقيقية – ثم يستثمرون مبالغ أكبر بكثير.
ولا ينطبق الحد الأقصى البالغ 85 ألف جنيه إسترليني على المدفوعات الأسرع فحسب، بل على نظام Chaps التابع لبنك إنجلترا، والذي يستخدم بشكل روتيني لتسوية المدفوعات ذات القيمة الأعلى بما في ذلك شراء السيارات والمعاملات العقارية.
أيّ؟ وانتقدت هذا القرار قائلة إنه يمثل “خطرا كبيرا” على المستهلكين. وقال بنك إنجلترا إنه “أخذ في الاعتبار ردود الفعل” من المشاورة بشأن القواعد الجديدة، لكنه يعتقد أنه يجب تطبيق حد الـ 85 ألف جنيه إسترليني بشكل متسق. وهي ملتزمة بمراجعة ذلك في غضون 12 شهرًا.
وقالت بعض البنوك لصحيفة “فاينانشيال تايمز” إنها ستستمر في تقييم المطالبات التي تتجاوز 85 ألف جنيه استرليني على أساس كل حالة على حدة. إذا رفضت البنوك تغطية الخسائر، فسيتم إخبار العملاء أن بإمكانهم رفع قضيتهم مجانًا إلى أمين المظالم المالية، الذي يتمتع بسلطة تعويض الحالات التي تصل قيمتها إلى 430 ألف جنيه إسترليني. ومع ذلك، أي؟ يقول إن هذا يخلق تعقيدًا وارتباكًا للعملاء، ويمكن أن يزيد من حجم القضايا ذات القيمة العالية التي يجب على أمين المظالم حلها، مما يزيد من التأخير الحالي في الحالات التي تتم معالجتها.
وبموجب القواعد الجديدة، لن يكون البنك الذي يرسل المعاملة الاحتيالية هو المسؤول الوحيد عن الخسائر. يتعين على البنك الذي يتلقى الدفعة أن يغطي 50 في المائة من التكلفة، الأمر الذي سيغير بشكل جذري كيفية تعامل الصناعة مع الاحتيال.
وشددت كيت فيتزجيرالد، رئيسة قسم السياسات في PSR، على أن إحدى النتائج الرئيسية كانت تحفيز شركات الدفع من جميع الأحجام على اكتشاف الاحتيال ومنع حدوثه في المقام الأول.
تظهر بيانات PSR أن شركات التكنولوجيا المالية الأصغر حجما، على عكس البنوك التقليدية، تلقت نسبة هائلة بلغت 53 في المائة من جميع المعاملات الاحتيالية في العام الماضي، على الرغم من أنها كانت مسؤولة عن 8 في المائة فقط من جميع المدفوعات الأسرع.
إن تقاسم المسؤولية عن تعويض الضحايا يجبر جميع مقدمي الخدمات على الاستثمار في كشف الاحتيال ومنعه بالإضافة إلى تبادل المعلومات.
ويضيف فيتزجيرالد: “في الماضي، شهدنا حالات قام فيها البنك المرسل بتسجيل معاملة باعتبارها عملية احتيال، ولكن البنك المتلقي إما لم يكن يعلم أو لم يتخذ أي إجراء”. “ما هي الفرصة المتاحة لنا لإغلاق المحتالين إذا كانت البنوك المتلقية لا تستخدم هذه المعلومات وتتخذ خطوات لإغلاق الحسابات؟”
مشكلة أخرى هي وسائل التواصل الاجتماعي. ويعرب العديد من رؤساء البنوك سراً عن إحباطهم من مواقع الشبكات – التي ليس لها أي دور في اللعبة عندما يتعلق الأمر بتعويض الضحايا – ومع ذلك يمكن أن تفعل أكثر من ذلك بكثير لتضييق الخناق عليها.
يقول نيكولا بانيستر، مدير دعم العملاء في TSB، إن العملاء تعرضوا للخداع من خلال الإعلانات المزيفة، والحسابات المزيفة، وعمليات احتيال الشراء، وعمليات احتيال انتحال الشخصية، وعمليات احتيال الاستثمار – التي غالبًا ما تتضمن عملات مشفرة – ويشدد على أن مواقع التواصل الاجتماعي لا ينبغي أن تنتظر حتى تبلغ البنوك عن الاحتيال. “يمكنهم تشغيل معلوماتهم الاستخبارية على أنظمتهم الخاصة وتحديد الحسابات التي تقوم بهذه الأشياء”.
في النصف الأول من هذا العام، 80 في المائة من جميع حالات الاحتيال لدى مكتب تقييس الاتصالات التي تنطوي على نوع من التلاعب أو الإكراه (يشيرون إليها باسم “الهندسة الاجتماعية”) جاءت من ميتا، إما من خلال إنستغرام، أو فيسبوك، أو واتساب.
يقول بانيستر: “نحن بحاجة إليهم (منصات التواصل الاجتماعي) للتصرف بسرعة من خلال إزالة المحتوى الاحتيالي وحظره بسرعة بمجرد العثور عليه، ولكن على الرغم من قانون السلامة على الإنترنت، لا يزال الأمر لا يحدث بالسرعة الكافية”.
أطلقت شركة Meta هذا الأسبوع شراكة لتبادل البيانات مع بنوك المملكة المتحدة لمكافحة الاحتيال، في أعقاب تجربة تجريبية مع NatWest وMetro التي قالت مجموعة التكنولوجيا إنها ساعدتها على إغلاق 20 ألف حساب. وهي تتطلع إلى توسيع هذه الشراكة مع البنوك البريطانية الأخرى. ومع ذلك، قالت ريفولوت إن المخطط لم يذهب إلى الحد الكافي، ودعت منصات التواصل الاجتماعي إلى دفع حصة من تكاليف تعويض ضحايا الاحتيال.
سيلاحظ العملاء بعض التغييرات المهمة اعتبارًا من الأسبوع المقبل. وبموجب القانون الحالي، قامت البنوك بنشر فرق كبيرة من الموظفين المتخصصين لاكتشاف الأخطاء في المطالبات والحد من المدفوعات.
قال بول ديفيس، الرئيس السابق لقسم الاحتيال في مكتب تقييس الاتصالات، إنه من المحتمل أن يكون عدد الأشخاص الذين يصدرون أحكامًا على ضحايا الاحتيال أكبر من عدد الأشخاص الذين يحققون مع المحتالين أنفسهم. وبموجب النظام الجديد، يحق للبنوك “إيقاف الساعة” وتأخير المبالغ المستردة لمدة تصل إلى 35 يومًا إذا اشتبهت في تواطؤ العملاء مع المحتالين أو إهمالهم بشكل صارخ. ولكن بشكل عام، سيتم تغيير الأهداف: لتقليل المدفوعات، يجب عليهم الاستثمار في اكتشاف عمليات الاحتيال ومنعها.
تستخدم البنوك أحدث التقنيات المدعمة بالذكاء الاصطناعي للقيام بذلك، وستتمتع قريبًا بصلاحيات أكبر للطعن في المدفوعات المشبوهة وتأخيرها لمدة تصل إلى أربعة أيام بموجب التشريع الجديد. تستثمر العديد من البنوك في القدرة على التنبيه، لذلك يجب أن يتوقع المستهلكون تلقي المزيد من الشيكات التي تثبت أن المدفوعات حقيقية في المستقبل. ومن المحتمل أيضًا إجراء تدقيق أكبر عندما يفتح العملاء حسابات جديدة.
يتم أيضًا الإبلاغ عن البنوك التي تمنع المدفوعات إلى الحسابات أو مقدمي خدمات الدفع الذين يعتبرون عاليي المخاطر، كما رأينا بالفعل مع منصات العملات المشفرة المختلفة.
ومن المتوقع أن يوفر إطلاق مشروع فيوجن في شهر يوليو، وهو مبادرة رائدة تقوم فيها سبعة بنوك بريطانية بمشاركة بيانات معاملات الاحتيال مع الوكالة الوطنية لمكافحة الجريمة، معلومات استخباراتية قوية لاكتشاف وتعطيل كيفية استخدام مجموعات الجريمة المنظمة للنظام المصرفي. وفي المستقبل، يتمثل الطموح في استخدام رؤى البيانات في الوقت الفعلي لمنع الاحتيال.
في الوقت الحالي، يركز رؤساء البنوك على مستوى مطالبات الاحتيال في الأسابيع والأشهر المقبلة، وما إذا كانت المخاطر الجديدة والعواقب غير المقصودة للتشريع الجديد ستؤدي إلى ارتفاع كبير – أو حتى انخفاض – في المطالبات.
بعد عام من الآن، سيقوم PSR بمراجعة فعالية النظام وما إذا كان هناك حاجة لإجراء أي تغييرات. دعونا نأمل أن تكون المجموعة الأكثر تأثراً سلباً هي المحتالين، على سبيل التغيير.
