هل لا تزال البنوك الخاصة تستحق العناء؟

لقد كان ستيفن عميلاً للبنك الخاص هواري طوال حياته وينوي أن يظل كذلك.

من المؤكد أن أقدم مؤسسة إقراض خاصة في المملكة المتحدة لم تقدم له أفضل قرض عقاري. فقد كانت بطيئة في إطلاق تطبيقها المصرفي ومتأخرة عن غيرها في طرح بطاقة رقمية لمحفظة أبل. ولكن عندما احتاج المستثمر البالغ من العمر 60 عامًا، والذي رفض ذكر اسمه الحقيقي، إلى المساعدة في كتابة وصيته، كان يعلم أنه يمكنه الاعتماد على المقرض النخبوي.

ويقول: “الشيء الوحيد الذي يتفوقون فيه على غيرهم هو الشعور بأنك تستطيع أن تثق بهم بشكل كامل وكامل. ففي اللحظة التي تظهر فيها مشكلة، سيتولى شخص تعرفه التعامل معها ويستمر في التعامل معها حتى يتم حلها”.

تأسست شركة C. Hoare & Co في أواخر القرن السابع عشر لتلبية احتياجات العملاء الأثرياء، وكان من بين أصحاب حساباتها جون درايدن وجين أوستن واللورد بايرون. تذكرنا مكاتبها المغطاة بألواح البلوط في شارع فليت بالعصر الذهبي للبنوك التجارية المملوكة للقطاع الخاص، والتي ازدهرت في جميع أنحاء مدينة لندن لتمويل التجارة الخارجية. وعلى مدار 352 عامًا من وجودها، كانت مملوكة لـ 12 جيلًا من عائلة Hoare.

بمرور الوقت، ابتعدت العديد من البنوك الخاصة عن جذورها في الخدمات المصرفية التجارية للتركيز على الخدمات المصرفية الشخصية وإدارة الثروات. وقد استحوذت بنوك أكبر على العديد من هذه البنوك، بما في ذلك بنك كوتس المملوك لبنك نات ويست، وخسرت هيكل ملكيتها الخاصة. والآن تحاول هذه البنوك العثور على مكان لها في عالم رقمي حيث تتغير احتياجات العملاء والثروات.

لقد أدت القيود التنظيمية الأكثر صرامة إلى الحد من سمعتهم السيئة في كثير من الأحيان فيما يتعلق بالتكتم وتحسين الضرائب. وفي الوقت نفسه، أدى صعود شركات إدارة الثروات مثل St James's Place ووسطاء الاستثمار مثل Hargreaves Lansdown (جنبًا إلى جنب مع الشركات الناشئة الرقمية الأرخص ثمناً) إلى تآكل حصتهم في سوق الثروات العالية.

بعد مرور ثلاثة قرون على إنشاء أقدم المؤسسات، يواجه أصحاب الحسابات والعملاء المحتملين سؤالاً ملحاً: هل لا تزال البنوك الخاصة تستحق العناء؟

إن البنوك الخاصة هي بطبعها بنوك تمييزية. إنها تتطلب عادة من العملاء أن يكون لديهم ما لا يقل عن 100 ألف جنيه إسترليني في الدخل السنوي وغالبًا ما يكون لديهم حد أدنى للادخار والاستثمار يمكن أن يصل إلى 5 ملايين جنيه إسترليني في حالة بنك باركليز الخاص.

تعتمد الرسوم على الوضع المالي الفردي للعملاء، ولكنها تتراوح عادة بين 1 و2% من أصولهم. وتميل هذه الرسوم إلى أن تكون أقل من حيث النسبة المئوية للعملاء الأثرياء، ويمكن إلغاؤها بالنسبة للعملاء الأثرياء.

على عكس البنوك التجارية، يقدم المقرضون من القطاع الخاص مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية المصممة خصيصًا، بما في ذلك القروض المتخصصة، والرهون العقارية عالية القيمة، والقروض المنظمة لمساعدة العملاء على الاستثمار في أصول أقل تقليدية بما في ذلك العقارات التجارية والفنادق.

وتقول كاميلا ستويل، رئيسة قسم تغطية العملاء في كوتس، إن البنك يقدم مجموعة واسعة من خدمات إدارة الثروات، بما في ذلك الخدمات المصرفية والإقراض والاستثمارات والتخطيط المالي. “إن القدرة على توفير الائتمان المرن والمعقد يمكن أن تكون مهمة أيضًا للعملاء الذين يتطلعون إلى الاستفادة من قاعدة أصولهم للاستثمار في فرص العمل أو شراء سلع فاخرة مثل الأعمال الفنية أو السيارات الكلاسيكية”.

وتتمثل نقطة البيع الرئيسية للبنوك الخاصة في تركيزها على علاقات العملاء، حتى أن بعضها يقدم خدمات الكونسيرج. ويقول بنك إتش إس بي سي إن خدمة الكونسيرج التي يقدمها يمكنها حجز أفضل الطاولات في المطاعم الحائزة على نجمة ميشلان لعملائه في غضون 24 ساعة، وتوفير التذاكر للأحداث القادمة بما في ذلك الحفلات الموسيقية والبطولات الرياضية.

524,464عدد الحسابات التي تديرها البنوك الخاصة – انخفاض بنسبة 1 في المائة في العام الماضي

وعندما سألت صحيفة “فاينانشيال تايمز موني” القراء عن تجاربهم الشخصية مع البنوك الخاصة، أشار كثيرون منهم، مثل ستيفن، إلى الخدمة الأفضل. فهم يميلون إلى ربط العملاء بمصرفيين متفانين يمكنهم مساعدتهم في اتخاذ القرارات المالية. فهم يستطيعون الرد على الهاتف، وترتيب الاجتماعات في أي وقت، واصطحاب العملاء لتناول الغداء وزيارتهم في منازلهم.

يقول أليكس باركلي، وهو استراتيجي مصرفي وشريك إداري في شركة لانسيرو كابيتال، وهي شركة استثمارية في رأس المال الاستثماري والأسهم الخاصة، إن أحد الأشياء الرئيسية التي يبيعونها هو الشعور العابر بالانتماء إلى نادي النخبة. ويقول: “تشعر وكأنك نجم روك. تشعر وكأنك حققت هدفك”.

ويحرص أندرو سالمون، الرئيس التنفيذي لبنك أربوثنوت لاثام، وهو بنك خاص تأسس عام 1833، على التأكيد على أن أبوابه مفتوحة أمام العملاء من خارج فئة الأثرياء للغاية.

ويتطلب البنك، الذي يضم قسمًا متخصصًا للشخصيات الإعلامية والمديرين التنفيذيين – وأصبح دائنًا للاعب التنس المفلس بوريس بيكر – عادةً أن يكون لدى العملاء 500 ألف جنيه إسترليني في أصول قابلة للاستثمار أو ودائع أو احتياجات اقتراض.

ويقول: “إن الخدمات المصرفية الخاصة تذكرنا باليخوت الضخمة والبحار المتلألئة، وأنا على يقين من أنها متاحة للأشخاص الذين ينتمون إلى هذه الفئة. ولكنها مطلوبة من قِبَل الأشخاص الذين لديهم ثروات أكثر تواضعاً من ذلك بكثير”.

إن العلاقة المتميزة مع مصرفيك لا يمكنها أن توصلك إلى شيء سوى حد ما. أخبرنا بعض العملاء أن وجود علاقة شخصية وثيقة مع بنكهم لا يعني بالضرورة الحصول على تمويل مخصص.

وتواجه البنوك الخاصة تكاليف قياسية مرتبطة بأعباء اللوائح وتكلفة تحديث أنظمة تكنولوجيا المعلومات القديمة. فقد وجد تقرير لشركة البيانات كومبير أن 24 من البنوك الخاصة في المملكة المتحدة بلغت تكاليفها الإجمالية 2.8 مليار جنيه إسترليني في العام الماضي، مقارنة بـ 1.8 مليار جنيه إسترليني لكل من مديري الثروات والخدمات الكاملة ومديري الاستثمار.

يقول مايكل لورانس، المخطط المالي المعتمد، إن العديد من منصات الاستشارات المالية تقدم خدمة “أرخص بكثير وأكثر شمولاً” تعتمد على التكنولوجيا. وعلى النقيض من ذلك، خلقت التكنولوجيا القديمة والتنظيم المصرفي مخاطر للمقرضين من القطاع الخاص، مما يعني أنهم فقدوا تركيزهم التقديري على معظم العملاء.

ويقول إن “البنوك الخاصة لا تزال تقدم خدمات مفيدة، ولكن مستوى الثروة التي يحتاجها المرء للاستفادة من التكلفة الأعلى ارتفع بشكل كبير في العقد الماضي”.

بلغ إجمالي أصول البنوك الخاصة في المملكة المتحدة 407 مليار جنيه إسترليني في نهاية عام 2023، وأدارت حوالي 524 ألف حساب، أي ما يقرب من نصف مليون حساب تديرها شركات إدارة الثروات ذات الخدمة الكاملة. وبينما زاد مديرو الثروات أعداد حساباتهم بنسبة 2% في العام الماضي، انخفض عدد حسابات عملاء البنوك الخاصة بنسبة 1% خلال نفس الفترة.

باعت شركة C Hoare & Co ذراع إدارة الثروات الخاصة بها إلى شركة تابعة لشركة إدارة الأصول Schroders في عام 2017، قائلة إن المالك الأكبر سيساعدها في تلبية متطلبات التكنولوجيا والتنظيم.

يقول لورانس: “أي شخص يأتي إلى بنك خاص بأصول تبلغ قيمتها 5 ملايين جنيه إسترليني إما أنه غير مطلع، أو لديه غرور يجب ربطه باسم بنك خاص، أو أنه يتلقى نصيحة سيئة لأنه لا يستطيع في الواقع أن يفعل الكثير من أجلك”.

“على مر السنين، تعني لوائح الامتثال وتكلفة تشغيلها أن معظم الناس يستثمرون من خلال صندوق وحدة واحد، أو خدمة محفظة نموذجية، مما يعني (بالنسبة لمعظم الناس) أنه لا يوجد عنصر تقديري تقريبًا.”

ورفضت البنوك الخاصة التي اتصلت بها صحيفة فايننشال تايمز التعليق.

يقول تشارلز ماكدويل، وكيل العقارات الفاخرة الذي يعمل أيضًا كعميل لدى كوتس، إن العمليات الإدارية وعمليات الاكتتاب في بنكه “فوضوية” ولا يمكن لأي قدر من خدمة العملاء الممتعة حلها. ويقول ماكدويل إن البنك لم يتمكن من منحه السحب على المكشوف الذي يريده والذي يستطيع تحمله، ويلقي باللوم على عملية اختبار الإجهاد الإلزامية والمرهقة.

“لدي مدير بنك ساحر يهتم بي، ويهتم بي حقًا كعميل وما إلى ذلك، ولكن أخشى أن تكون آليات البنك قديمة تمامًا”، كما يقول.

وقال أحد عملاء كوتس إن جودة الخدمة تدهورت بمرور الوقت، حيث أصبحت الامتيازات بما في ذلك الدخول إلى صالات المطارات وتغطية الطوارئ الخاصة بالأمتعة تتطلب دفع رسوم. كما أثر إغلاق أحد الفروع المحلية على قدرته على مقابلة المستشارين، في حين تم رفضه للحصول على قرض مؤقت كان يستطيع تحمله، لكن البنك قال إن نات ويست لا يستطيع توفيره.

وقال كوتس: “نحن لا نعلق على ظروف الأفراد، بما في ذلك تأكيد ما إذا كانوا عملاء أم لا”.

إن أيدي المصرفيين الخاصين مقيدة بنفس القواعد والإجراءات التي تحكم البنوك الأخرى. وهذا يشمل عمليات التحقق الصارمة لمكافحة غسيل الأموال والامتثال والتي قد تستغرق وقتا طويلا؛ واختبارات الإجهاد لتوافر الرهن العقاري. ومثل البنوك الأخرى، يتعين على البنوك الخاصة تطبيق مبادئ واجب المستهلك وسوف تكون ملزمة بسداد المدفوعات الاحتيالية التي تصل إلى 415 ألف جنيه إسترليني اعتبارا من أكتوبر/تشرين الأول.

وتؤثر بعض هذه القواعد بشدة على البنوك الخاصة لأنها تتعامل مع عملاء تنتشر ثرواتهم عبر مناطق قضائية ضريبية متعددة وفي منتجات استثمارية أكثر تعقيدا.

يقول بيتر تايلر، مدير الخدمات المصرفية الشخصية في هيئة التجارة البريطانية، إن البنوك الخاصة في المملكة المتحدة تواجه تركيزًا متزايدًا على ضوابط مكافحة غسيل الأموال، مما جعل الخدمات المصرفية الخاصة أكثر تحديًا وتكلفة من الخدمات المصرفية للأفراد في السوق الشامل.

لقد تم شطب حساب توم، وهو مصرفي استثماري سابق، من بنكه الخاص بمجرد أن لم يعد مقيماً ضريبياً في المملكة المتحدة. ويقول توم، الذي رفض الكشف عن اسمه الحقيقي، إن نقل 17 حساباً كان “أمراً مزعجاً للغاية”.

“إن الأمر يشبه إلى حد ما خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي، حيث يتطلب قدرًا هائلاً من العمل، ولا توجد فوائد، ولا يوجد لديك خيار بشأن ما إذا كنت تريد القيام بذلك أم لا. وفي النهاية، تكون النتيجة الأفضل أسوأ قليلاً مما كنت عليه من قبل”.

وبعد تحويل الأموال من حسابه على دفعات بقيمة 50 ألف جنيه إسترليني بسبب الحدود اليومية، أدرك أنه يمكنه الحصول على أسعار أفضل لصرف العملات الأجنبية من خلال شركة Fintech Wise. ولكن تم تصنيف هذه المعاملات على أنها احتيال مشتبه به، مما أدى إلى إجرائه مكالمات مع البنك تكلف كل منها أموالاً بالإضافة إلى التكاليف المرتبطة بالتداعيات الضريبية لنقل الأموال إلى مكان آخر.

“يمكن أن يكون الطلاق أسوأ من هذا. لقد كانوا معي طوال فترة دراستي الجامعية، وخلال مسيرتي المهنية كمصرفي، وتطوري، وتغييراتي المهنية.”

تحدي وجودي آخر للبنوك الخاصة إن هذا التوجه يجذب جيلاً جديداً من صانعي الثروات الذين لا يشتركون في نفس السمات التي تميز قاعدة عملائهم الأرستقراطيين التاريخية. إن المقرضين الذين قد يبدون تقليديين ومتكلفين يغازلون عملاء ديناميكيين مثل رواد الأعمال في مجال التكنولوجيا والرياضيين والموسيقيين.

“هل يجد مؤسسو التكنولوجيا ورواد الأعمال أن البنك الذي يبلغ عمره 200 عام مثير للاهتمام؟ على الأرجح لا”، كما يقول باركلي.

كما أنها تأتي مصحوبة بأعباء ثقيلة. وقد ازدهرت العديد من هذه البنوك بسبب دورها في تسهيل التجارة الدولية عبر الإمبراطورية البريطانية، التي خضعت هي الأخرى لمزيد من التدقيق في السنوات الأخيرة، والتي يمكن أن تنفر بعض العملاء.

كان مؤسسا أربوثنوت لاثام، ألفريد لاثام وجيمس ألفيس أربوثنوت، مرتبطين بتجارة الرقيق، وكان البنك ممولًا للاستغلال الاستعماري البريطاني. في عام 2020، صرح البنك لصحيفة الغارديان: “أربوثنوت لاثام تقف ضد العنصرية والتمييز بجميع أشكاله، وتلتزم بالتنوع في جميع أنحاء البنك”.

يقول ستويل من كوتس إن البنك الذي يبلغ عمره 330 عامًا، والذي يضم العائلة المالكة البريطانية بين عملائه، كان يتطلع إلى “التأكد من أنه لا يعيش في الماضي” وركز على أن يكون رقميًا، بما في ذلك تكرار بعض “الأفكار الرائعة” لشركات التكنولوجيا المالية.

ويبدو أن إدارة هذه العملية في الممارسة العملية تشكل عملية موازنة لا يزال البنك يحاول التعامل معها. ففي رسالة إلكترونية إلى الموظفين في يونيو/حزيران اطلعت عليها صحيفة فاينانشال تايمز، حذر ستويل المصرفيين من “الحضور إلى هذه الاجتماعات المرئية مرتدين قمصاناً وما إلى ذلك” و”خسارة التأثير الذي نرغب في تقديمه”.

ذكّر البنك الموظفين الذين يتعاملون مع العملاء بضرورة طمس خلفية تطبيق زووم و”ارتداء ملابس سرية وليس ملابس تشتيت الانتباه”.

في السنوات الأخيرة، حاولت البنوك تبني قيم أكثر حداثة. وقد حصلت شركة كوتس على شهادة “B-corp” منذ عام 2019، مما يعني أنها تلبي مجموعة من المعايير المرتبطة بـ “الأداء الاجتماعي والبيئي والشفافية العامة والمساءلة لتحقيق التوازن بين الربح والغرض”.

ويفتخر البنك أيضًا بمؤهلات الإدماج التي تتضمن “تقديم ملاحظات للقادة حول شعور فرقهم” و “إنشاء مكان رائع للعمل يحتفل بالتنوع”.

إن إعادة صياغة العلامة التجارية ليس بالأمر السهل. فقد هزت فضيحة كوتس العام الماضي بعد أن زعم ​​السياسي نايجل فاراج أن البنك قام بـ”شطب حساباته المصرفية” بسبب آرائه السياسية.

وعلى الرغم من أن مراجعة مستقلة وجدت أن “إلغاء تعاملاته المصرفية” كان مرتبطًا في المقام الأول بعوامل تجارية، فقد أثبت السياسي أن لجنة السمعة في البنك اتهمته بأنه “محتال ماكر” تتعارض قيمه مع قيم كوتس كمنظمة شاملة.

وبعد ذلك، طلبت شركة المحاماة التي أجرت مراجعة مستقلة للقضية من البنك تحسين اتصالاته مع العملاء.

ويقول ماكدويل، الذي كان عميلاً للبنك طوال معظم حياته، إن البنك يجب أن “يتوقف عن القيام بكل هذه الأشياء المتعلقة بشركات B وكل هذا الهراء حول المسؤولية والمحاسبة ومحاولة أن يكون منظمة أخلاقية” و”التركيز فقط على تقديم خدمة مصرفية مناسبة للناس”.

يقول ماكدويل: “لا أكترث على الإطلاق بما يفكرون فيه بشأن الأخلاق الاجتماعية وأسوأ ما فيها. كل ما أريده هو أن يصبحوا بنكًا”.