أسعار الفائدة لن تبقى مرتفعة إلى الأبد. إليك كيفية جعلها تعمل لصالحك الآن

ملحوظة المحرر: هذا تحديث لمقالة نُشرت في 13 ديسمبر 2023.

فعل بنك الاحتياطي الفيدرالي يوم الاربعاء ذلك مرة أخرى. للاجتماع الرابع على التوالي، ترك سعر الفائدة الرئيسي عند أعلى مستوى له منذ 23 عامًا، حيث يواصل مراقبو بنك الاحتياطي الفيدرالي ومراقبو السوق المراهنة على الموعد الذي سيبدأ فيه البنك المركزي في خفض أسعار الفائدة.

الافتراض السائد هو أن تخفيضات أسعار الفائدة ستأتي في وقت ما من هذا العام. لكن ليس بعد. وهذا يعني أنه لا يزال هناك وقت لإيداع أموالك في سيارة ذات سعر فائدة مرتفع، حيث يؤثر سعر الإقراض القياسي لبنك الاحتياطي الفيدرالي – بشكل مباشر أو غير مباشر – على أسعار الفائدة على الحسابات والمنتجات المالية في جميع أنحاء الاقتصاد الأمريكي.

فيما يلي خيارات منخفضة المخاطر للحصول على أفضل عائد على الأموال التي تخطط لاستخدامها في غضون عامين، وكذلك على الأموال النقدية التي تتوقع أن تحتاجها خلال السنتين إلى الخمس سنوات القادمة.

وكان متوسط ​​العائد السنوي على حسابات التوفير المصرفية 0.57٪ فقط في 30 يناير، وفقا لمسح Bankrate. يتم الحفاظ على هذا المتوسط ​​منخفضًا من قبل أكبر البنوك التقليدية مثل جيه بي مورجان تشيس وبنك أوف أمريكا، والتي كانت تقدم أسعار فائدة منخفضة تصل إلى 0.01٪.

لكن العديد من البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) عبر الإنترنت لا تزال تقدم 5٪ أو أكثر على حسابات التوفير ذات العائد المرتفع.

تعد هذه الحسابات مكانًا رائعًا لإيداع الأموال التي من المحتمل أن تقوم بنشرها خلال العامين المقبلين – لتغطية أي شيء بدءًا من إجازة مخططة أو عملية شراء كبيرة إلى نفقات طارئة أو تغيير غير متوقع في الظروف مثل فقدان الوظيفة.

كما هو الحال مع أي معدل ادخار بنكي، يمكن أن تتغير أسعار حسابات التوفير ذات العائد المرتفع بين عشية وضحاها، وقد لا ينبهك البنك عندما يخفضها. لذا تأكد من مراجعة كشف حسابك الشهري.

حسابات وصناديق سوق المال

إذا كنت لا ترغب في إنشاء حساب توفير عبر الإنترنت في بنك آخر، فقد يقدم لك البنك الخاص بك حساب وديعة في سوق المال يدفع عائدًا أعلى من حسابات التحقق أو حسابات التوفير العادية.

قد تتطلب حسابات سوق المال حدًا أدنى للإيداع أعلى من حساب التوفير العادي، ولكنها أكثر سيولة من شهادة الإيداع محددة المدة أو أذون الخزانة، مما يعني أنها تمنحك إمكانية الوصول إلى أموالك بسرعة أكبر بينما لا تزال تمنحك بعضًا من الودائع. وقال دوج أورنشتاين، المدير الأول للحلول المتكاملة في إدارة الثروات TIAA، إن أعلى العوائد المتاحة.

ولكن لا تخلط بين حسابات سوق المال وصناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال، التي تستثمر في أدوات الدين قصيرة الأجل ومنخفضة المخاطر. اعتبارًا من 29 يناير، بلغ متوسط ​​العائد على مدار 7 أيام 5.16٪، وفقًا لمؤشر Crane Money Fund Index، الذي يتتبع أعلى 100 صندوق سوق نقدي خاضع للضريبة.

على عكس حسابات الودائع في سوق المال، لا يتم تأمين صناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). ولكن إذا كنت تستثمر في صندوق سوق المال من خلال الوساطة، فمن المرجح أن يتم التأمين على حسابك الإجمالي من خلال شركة Securities Investor Protection Corp، التي توفر الحماية في حالة فشل الوساطة الخاصة بك.

هناك استثمار آخر ذو عائد مرتفع ومنخفض المخاطر يعد رائعًا بالنسبة للمال الذي من المحتمل أنك لن تحتاج إلى الاستفادة منه لبضعة أشهر أو حتى بضع سنوات وهو شهادات الإيداع.

يمكنك الحصول على أفضل العوائد على الأقراص المضغوطة من خلال شركة وساطة مثل Schwab أو E*Trade أو Fidelity. وذلك لأنه يمكنك مقارنة شراء الأقراص المضغوطة من أي عدد من البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ولن تضطر إلى إنشاء حسابات فردية مع كل مؤسسة.

للحصول على أكبر فائدة من القرص المضغوط، عليك أن تترك الأموال المستثمرة لفترة محددة. يمكنك دائمًا الوصول إلى رأس المال الخاص بك في وقت أقرب إذا كنت بحاجة إلى ذلك، ولكن إذا قمت بذلك فسوف تفقد بعض الفوائد على الأقل.

“سينتقل بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى خفض أسعار الفائدة هذا العام، لذا فقد حان الوقت الآن للمدخرين للاحتفاظ بالأقراص المدمجة، وخاصة آجال الاستحقاق التي تزيد عن عام واحد. قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate: “لقد بلغت عائدات شهادات الإيداع ذروتها وبدأت في التراجع، لذا ليس هناك ميزة للانتظار إذا كان لديك الأموال اللازمة للنشر الآن”.

ووافقه الرأي كين تومين، مؤسس موقع DepositAccounts.com. “من المنطقي الاستمرار في استخدام الأقراص المضغوطة. للتحوط من رهاناتك، قم بتضمين شروط من سنة إلى خمس سنوات. وقال إن بدء سلم الأقراص المضغوطة سيوفر هذا المزيج.

ولكن إذا اخترت قرصًا مضغوطًا طويل الأجل، فكن على دراية بأنه قد تكون هناك عقوبات على السحب المبكر إذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال عاجلاً.

اعتبارًا من 30 يناير، كانت الأقراص المدمجة المدرجة على موقع Schwab.com بفترات ثلاثة أشهر، وستة أشهر، وتسعة أشهر، وسنة واحدة، و18 شهرًا وسنتين، تحقق عائدًا يتراوح بين 5% و5.21%. الأقراص المدمجة المدرجة في Bankrate تدفع ما يصل إلى 5.51٪.

لنفترض أنك استثمرت 10000 دولار في قرص مضغوط مدته عام واحد مع عائد 5.3% أبي. في نهاية تلك الفترة، ستحصل على أصل المبلغ بالإضافة إلى فائدة قدرها 530 دولارًا عندما ينضج القرص المضغوط، وفقًا لحاسبة الأقراص المضغوطة الخاصة بـ Bankrate. إذا اخترت قرصًا مضغوطًا لمدة عامين بفائدة 5%، فستحصل على فائدة قدرها 1020 دولارًا.

وقال تومين: إذا لم تمر عبر شركة وساطة، فقد تحصل على صفقة معقولة من البنك الأساسي الذي تتعامل معه.

على سبيل المثال، أشار إلى أن Wells Fargo خرج بقرص مضغوط خاص مدته 7 أشهر بمعدل يصل إلى 5.01٪ APY.

لكنه يحذر من أنه مع أي قرص مضغوط خاص ببنك كبير، يجب عليك سحب أموالك في نهاية المدة، وإلا فإن البنك الذي تتعامل معه قد يقوم بتجديده تلقائيًا ويقيدك بقرص مضغوط ذي عائد أقل بكثير.

هناك خيار آخر للمال يمكنك تركه دون تغيير في أي مكان من عدة أشهر إلى بضع سنوات وهو سندات الخزانة قصيرة الأجل، والتي تكون مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من الولايات المتحدة.

بلغت عائدات سندات الثلاثة والستة أشهر 5.20٪ و 5.09٪ على التوالي في 30 يناير قبل انتهاء اجتماع بنك الاحتياطي الفيدرالي، في حين كانت أذون الخزانة لأجل تسعة أشهر وسنة واحدة تقدم 4.96% و4.84%.% على التوالي، وفقًا للأسعار المنشورة على موقع Schwab.com لاستثمار قدره 25000 دولار.

إذا كنت شخصًا يدير محفظتك الاستثمارية مثل الصقور، فقد تشعر بالارتياح عند شراء أذون الخزانة بنفسك منTreasuryDirect.gov. ولكن إذا لم تقم بذلك، فقد يكون من الأسهل مجرد شراء إصدارات جديدة من خلال حساب الوساطة الخاص بك أو الاستثمار في صندوق مؤشر السندات قصيرة الأجل أو صندوق الاستثمار المتداول، كما قال آندي سميث، المدير التنفيذي للتخطيط المالي في شركة Edelman Financial Engines.

وقال أورنستين إنه إذا كنت تنظر إلى الأموال التي ستكون هناك حاجة إليها خلال ثلاث إلى خمس سنوات، فقد تفكر في إنشاء صندوق متنوع من السندات الحكومية وسندات الشركات ذات التصنيف العالي. على سبيل المثال، بلغ العائد على سندات الشركات ذات التصنيف AAA لمدة ثلاث سنوات 4.15٪ هذا الأسبوع، في حين بلغ العائد على السندات البلدية ذات التصنيف AAA لمدة ثلاث سنوات (والتي تصدرها الحكومات المحلية) 3.58٪، وفقًا لموقع Schwab.com. .

عند اتخاذ قرار بشأن أفضل الحسابات والاستثمارات لتحقيق أهدافك المحددة وراحة بالك، قد يكون من المفيد استشارة مستشار ائتماني مقابل رسوم فقط – أي شخص لا يحصل على عمولة مقابل بيع استثمار معين لك.

ما تريد دائمًا القيام به هو بناء المرونة لنفسك حتى تتمكن من الوصول بسهولة إلى الأموال النقدية، بغض النظر عن الجدول الزمني الخاص بك للأهداف الرئيسية. “ماذا يحدث إذا تغير شيء ما وكنت بحاجة إلى هذه الدفعة الأولى في وقت أقرب بكثير – أو كان والديك بحاجة إلى رعاية طبية بسرعة؟” قال سميث.

وهذا يعني الموازنة بين رغبتك في الحصول على عائد كبير والحاجة والرغبة في سهولة الوصول دون عقوبة. الترجمة: لا تطارد العائد من أجل العائد.

فكر في الأمر بهذه الطريقة، قال أورنستين: ما لم يكن لديك مبالغ ضخمة للاستثمار أو كنت مستثمرًا مؤسسيًا، فإن الفرق بين الحصول على عائد بنسبة 5.1٪ مقابل 5٪ لا يكاد يذكر، وفي الواقع قد يكلفك الأمر أكثر إذا كانت هناك عقوبات على ذلك. أخذ أموالك في وقت مبكر. “في معظم الأحيان تكون الراحة مهمة حقًا. نصح بالتخلي عن 0.1٪.