قال مكتب الحماية المالية للمستهلك يوم الأربعاء إنه يقترح قاعدة من شأنها الحد من رسوم السحب على المكشوف المفرطة المفروضة على عملاء البنوك الكبرى والاتحادات الائتمانية، مما قد يوفر للمستهلكين ما يصل إلى 3.5 مليار دولار سنويًا.
ولن تنطبق القاعدة إلا على البنوك والاتحادات الائتمانية التي لديها أصول لا تقل عن 10 مليارات دولار، والتي تمثل أكبر حصة من عملاء حسابات الودائع في الولايات المتحدة.
في كثير من الأحيان، لاحظت وكالة مراقبة المستهلك، أن عملاء البنوك يتفاجأون برسوم السحب على المكشوف، ويتم فرض الرسوم على أولئك الذين لا يستطيعون تحملها بشكل متكرر.
وقال روهيت شوبرا، مدير CFPB: “اليوم، نقترح قواعد لسد ثغرة طويلة الأمد سمحت للعديد من البنوك الكبيرة بتحويل السحب على المكشوف إلى آلة ضخمة لجمع الرسوم غير المرغوب فيها”.
لقد وجد CFPB أن العملاء “يُفرض عليهم عادةً 35 دولارًا مقابل قرض السحب على المكشوف، على الرغم من أن غالبية السحب على المكشوف من بطاقات الخصم الخاصة بالمستهلكين تكون بأقل من 26 دولارًا، ويتم سدادها في غضون ثلاثة أيام”.
علاوة على ذلك، تقدر الوكالة أن ما يقرب من 23 مليون أسرة تدفع سنويا رسوم السحب على المكشوف وأن القاعدة المقترحة يمكن أن توفر لكل أسرة 150 دولارا سنويا.
يتم فرض رسوم السحب على المكشوف عندما يقوم البنك أو الاتحاد الائتماني بتغطية معاملة صاحب حساب الوديعة (على سبيل المثال، الدفع أو السحب أو الخصم أو التحويل) على الرغم من عدم وجود أموال كافية في حساب ذلك الشخص.
يؤكد CFPB أن تغطية السحب على المكشوف هي في جوهرها قرض للعميل وعلى هذا النحو يجب أن تخضع لقانون الحقيقة في الإقراض تمامًا كما تخضع بطاقات الائتمان. إن قانون الحقيقة في الإقراض، الذي تم إنشاؤه عندما اعتمد الناس على الشيكات الورقية وليس المدفوعات والديون الفورية، يتطلب من المقرضين الكشف بوضوح للمقترض عن تكلفة القرض – أو الائتمان -. ولكن تم التعامل مع حماية السحب على المكشوف على أنها معفاة من تلك الإفصاحات.
“في التسعينيات وأوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، ومع ظهور بطاقات الخصم، بدأت المؤسسات في رفع الرسوم واستخدام الإعفاء لإنتاج كميات كبيرة من قروض السحب على المكشوف في معاملات بطاقات الخصم. وقال CFPB إن إيرادات رسوم السحب على المكشوف السنوية في عام 2019 تقدر بنحو 12.6 مليار دولار.
واليوم، أدخلت البنوك الكبرى العديد من التعديلات على ممارسات السحب على المكشوف، الأمر الذي أدى فعلياً إلى خفض إيراداتها من السحب على المكشوف إلى ما يقرب من 9 مليار دولار سنوياً.
ومن شأن قاعدة CFPB أن تخفض هذا المبلغ بشكل أكبر من خلال مطالبة البنوك الكبرى والاتحادات الائتمانية بأن تكون صريحة بشأن شروط تمديد قرض السحب على المكشوف كما هي الحال بالنسبة لمنتجات الإقراض الأخرى.
يتمثل أحد الخيارات المتاحة للمؤسسات المالية الخاضعة لهذه القاعدة في تقديم حماية السحب على المكشوف للعملاء كخط ائتمان مرتبط بحسابهم الجاري أو بطاقة الخصم الخاصة بهم. ومن شأن خطوط الائتمان هذه أن تفرض سعر فائدة تنافسي.
“ستظل المؤسسات المالية الكبيرة جدًا قادرة على تقديم قروض السحب على المكشوف المربحة، طالما أنها تمتثل لتدابير حماية المستهلك طويلة الأمد على القروض. على سبيل المثال، سيتطلب ذلك منهم الكشف عن أسعار الفائدة والرسوم، تمامًا كما يفعلون إذا عرضوا بطاقة ائتمان أو قرضًا آخر.
أو إذا كان أحد البنوك الكبيرة يرغب في أن يظل معفيًا من قانون الحقيقة في الإقراض مقابل خدمات السحب على المكشوف، فيمكنه فرض رسوم ثابتة مقابل دفعة السحب على المكشوف. ستكون الرسوم مساوية إما للمبلغ القياسي الذي تحدده CFPB (حاليًا تزن الوكالة مبالغ تتراوح بين 3 دولارات و 14 دولارًا) أو يمكن للبنك حساب رسم يتماشى مع تكاليف توفير حماية السحب على المكشوف.
القاعدة المقترحة مفتوحة للتعليق العام حتى 1 أبريل. بعد ذلك، سينظر CFPB في تلك التعليقات، ويقرر ما إذا كان الاقتراح بحاجة إلى تعديل وما إذا كان سيتم إصدار قاعدة نهائية أم لا. وإذا حدث ذلك، فمن المرجح ألا تدخل هذه القاعدة حيز التنفيذ حتى أكتوبر 2025.
تعد الخطوة الأخيرة لـ CFPB جزءًا من جهد أكبر تبذله إدارة بايدن لخفض “الرسوم غير المرغوب فيها” وتحقيق المزيد من الشفافية في الرسوم لكل شيء بدءًا من تذاكر الطيران والأحداث المباشرة والإيجارات والفنادق والخدمات المصرفية خدمات استشارات التقاعد وبطاقات الائتمان.
