تستمر مستويات ديون الأمريكيين في الارتفاع إلى مستويات جديدة في وقت أصبحت فيه الظروف الاقتصادية أقل استقرارًا بشكل متزايد.
سجلت أرصدة ديون الأسر رقما قياسيا جديدا عند 17.05 تريليون دولار خلال الربع الأول ، بزيادة 148 مليار دولار أو 0.9٪ عن الربع الأخير من العام الماضي ، حسبما أفاد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك يوم الاثنين.
وقد ارتفع عبء الديون هذا بمقدار 2.9 تريليون دولار منذ نهاية عام 2019.
خلال الربع الأول ، شوهدت الزيادات في الديون عبر جميع الفئات تقريبًا ، مع وجود أرصدة أكبر (وسجل جديد) للرهون العقارية وخطوط ائتمان ملكية المنازل وقروض السيارات وقروض الطلاب وبطاقات التجزئة والقروض الاستهلاكية الأخرى.
والجدير بالذكر أن أرصدة بطاقات الائتمان كانت ثابتة – حيث استقرت عند 986 مليون دولار – خلال الربع الأول ، ويبدو أنها كانت بمثابة استثناء ؛ ومع ذلك ، قال باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك إن هذه هي المرة الأولى منذ أكثر من 20 عامًا التي لا يحدث فيها انخفاض صريح في هذه الفئة. عادةً ما تجلب الأشهر الثلاثة الأولى من العام قسطًا من الراحة لبطاقات الائتمان بعد تمرين الإجازة الشاق حيث يتراجع المستهلكون عن الإنفاق ويسددون بعض الديون بمساعدة قرارات السنة الجديدة أو استرداد الضرائب.
لم يحدث هذا هذه المرة.
قال مات شولز ، كبير محللي الائتمان في LendingTree: “حقيقة أنهم لم يسقطوا في الربع الأول من هذا العام لا تبشر بالخير لبقية العام”.
قال تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في Bankrate ، إلى هذه النقطة ، كان ديون بطاقات الائتمان يرتفع بأسرع وتيرة من أي ديون يغطيها التقرير.
قال: “أعتقد أن هذا يعكس المزيد من الأشخاص الذين يستخدمون بطاقات الائتمان لتمويل الضروريات اليومية (على الرغم من أن هناك أيضًا عنصر يستخدم نقودًا أقل ويستخدم المزيد من الأشخاص البطاقات للراحة والمكافآت والدفع لهم على الفور)” وأشار روسمان إلى أن أبحاث Bankrate تظهر أن 46٪ من حاملي البطاقات يتحملون ديون شهرية ، مع سداد 54٪ بالكامل. في العام الماضي ، حمل 39٪ ديونًا من شهر لآخر.
وقال شولز إن الجناة الأساسيين هم التضخم وزيادة الإنفاق منذ الوباء وسلوك المستهلك المعتاد. وأضاف أن الزيادات في ديون بطاقات الائتمان يمكن أن تكون إما علامة على الثقة أو الصراع.
وقال شولز: “باستثناء أوقات الكارثة الاقتصادية ، مثل بداية الوباء أو الركود العظيم ، تستمر ديون بطاقات الائتمان في النمو”. “هذان الحدثان هما الأوقات الوحيدة منذ عقود التي شهدنا فيها انخفاضًا ملموسًا في ديون بطاقات الائتمان”.
على الرغم من ارتفاع الديون إلى مستويات قياسية جديدة ، فإن الأسر في المتوسط تدير التزاماتها بفعالية: زادت حصة الديون الحالية المتأخرة في السداد عبر معظم أنواع الديون ؛ ومع ذلك ، في الغالب ، تظل أقل من مستويات ما قبل الوباء ، وفقًا لتقرير بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. انخفضت معدلات الجنوح بشكل حاد في بداية الوباء.
لاحظ باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن “طفرة إعادة التمويل” ساعدت المراكز المالية للأسر. خلال الوباء ، تم إعادة تمويل 14 مليون قرض عقاري ، مما سمح باستخراج 430 مليار دولار من حقوق الملكية العقارية من خلال إعادة التمويل النقدي. حوالي 64 ٪ من هذه الإجراءات كانت عبارة عن إعادة تمويل لأصحاب المنازل بمعدل أقل ، مما سمح بتخفيض متوسط الدفع بقيمة 220 دولارًا شهريًا ، وفقًا للباحثين.
قال أندرو هوووت ، مدير أبحاث الأسرة والسياسات العامة في بنك الاحتياطي الفيدرالي بنيويورك ، في بيان: “لقد انتهت طفرة إعادة تمويل الرهن العقاري ، لكن تأثيرها سيظهر لعقود قادمة”. “نتيجة للتخفيضات الكبيرة في حقوق الملكية ، خفض مقترضو الرهن العقاري مدفوعاتهم السنوية بعشرات المليارات من الدولارات ، مما وفر تمويلًا إضافيًا للإنفاق أو المدفوعات في فئات الديون الأخرى.”
ومع ذلك ، فإن هذه المجموعة الأخيرة من البيانات المنزلية تحمل بعض الإشارات المقلقة ، كما لاحظ باحثو ومحللون من بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
تجاوزت حالات التخلف عن سداد قروض السيارات للمقترضين الأصغر سنًا ، الذين تقل أعمارهم عن 40 عامًا ، مستويات ما قبل الوباء. قال روسمان إنه مع ارتفاع التضخم في أسعار السيارات ، فإن متوسط الدفع يحوم حول 700 دولار شهريًا.
“بالنسبة لبعض الناس ، قد يكون دفع السيارة منافسًا لدفع الإيجار ؛ لكن مرة أخرى ، ارتفع (الإيجار) كثيرًا لدرجة أنني أعتقد أنه هذا التأثير التراكمي ، “قال روسمان. “أسعار أعلى في كثير من الأشياء ، ومعدلات فائدة أعلى: أشعر أن هذه الاتجاهات تصطدم بطريقة سلبية ، للأسف ، لكثير من الأسر.”
بالإضافة إلى ذلك ، فإن هذا التقرير لا يعكس بشكل كامل تأثير وأعباء الديون الخاصة بقروض الأقساط “اشتر الآن ، وادفع لاحقًا” ، حسبما أشار باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
وقد تكون قروض الطلاب – وهي إحدى المناطق التي كان بعض الأمريكيين يحصلون فيها على مساحة للتنفس جزئيًا بسبب برامج التحمل في حقبة الوباء – بمثابة حذاء آخر يتراجع في وقت تتزايد فيه مخاوف الركود ومخاوف أخرى تتعلق بالاقتصاد الكلي (مثل الاضطرابات المصرفية أو قال شولز إن أزمة سقف الديون الحالية) تلوح في الأفق.
قال: “ليس هناك وقت رائع لتحمل الديون ، لكنه أسوأ عندما يكون هناك الكثير من عدم اليقين”.
وقال شولز إنه بالنسبة للمستهلكين المثقلين بالديون ، هناك جانب إيجابي من ارتفاع معدلات الادخار.
وأشار روسمان إلى وجود طرق أخرى أيضًا.
وقال: “في المستقبل المنظور ، نحن عالقون في معدلات مرتفعة لبطاقات الائتمان ، وأرصدة عالية ، والمزيد من الأشخاص الذين يحملون ديونًا”. “نصيحتي هي سداد ديون بطاقات الائتمان بأسرع ما يمكن وبأقل تكلفة ممكنة. أعلم أنه قد يكون قول ذلك أسهل من فعله ، ولكن بطاقات تحويل الرصيد 0٪ لا تزال وفيرة لإيقاف ساعة الفائدة مؤقتًا لمدة تصل إلى 21 شهرًا “.
وأضاف: “هناك احتمالات ، إذا كان لديك ديون على بطاقة الائتمان ، فهذا هو أعلى معدل فائدة لديك بهامش واسع ، لذلك أعتقد حقًا أن ذلك يجب أن يكون أولوية”.
