سواء كان الأمر يتعلق بإصلاح غير متوقع للسيارة أو زيارة لغرفة الطوارئ، فإن الحياة تحدث. وهي مكلفة. بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم أي نوع من شبكة الأمان، فإن دفع النفقات غير المتوقعة يمكن أن يعني اقتراض الأموال بأسعار فائدة فلكية، بالإضافة إلى دفع الرسوم المتأخرة إذا لم تتمكن من سداد الدفعات في الوقت المحدد.
وبينما تشير الدراسات الاستقصائية إلى أن هناك الكثير من الأشخاص في مثل هذه الحالة، هناك بعض الطرق غير المكلفة والآمنة للحصول على أموال الطوارئ.
في تقرير صدر في مايو 2023 حول الرفاهية الاقتصادية للأسر الأمريكية، أفاد مجلس الاحتياطي الفيدرالي أن 63٪ فقط من الأمريكيين قالوا إنهم سيدفعون نفقات غير متوقعة بقيمة 400 دولار نقدًا أو ما يعادله نقدًا (على سبيل المثال، وضعها على بطاقة ائتمان ولكن دفعها تلك الفاتورة بالكامل عندما يحين موعد استحقاقها). ومن بين الـ 37% المتبقية، أشار معظمهم إلى أنهم سيقترضون المال (باستخدام كل شيء بدءًا من بطاقات الائتمان وحتى قروض يوم الدفع للأصدقاء أو العائلة). قال البعض إنهم سيبيعون شيئًا ما لدفع الفاتورة. وأشار 13% إلى أنهم ببساطة لن يتمكنوا من دفع هذه المبالغ.
ووجد استطلاع آخر، نشره موقع Bankrate.com في يناير/كانون الثاني، أن 44% فقط من البالغين في الولايات المتحدة قالوا إنهم قادرون على دفع نفقات الطوارئ بقيمة 1000 دولار من مدخراتهم، في حين أشار 35% إلى أنهم سيضطرون إلى اقتراض المال. وفي هذه المجموعة الأخيرة، قال 21% إنهم سيمولونها ببطاقة الائتمان؛ 10% سيقترضون المال من العائلة أو الأصدقاء، و4% يقولون أنهم سيحصلون على قرض شخصي. ويقول 16% آخرون أنهم سيضطرون إلى خفض إنفاقهم على أشياء أخرى.
وفي الوقت نفسه، وجدت دراسة استقصائية سابقة أجراها بانكريت أن ثلثي البالغين في الولايات المتحدة يشعرون بالقلق من عدم وجود مدخرات طوارئ كافية لتغطية نفقاتهم إذا فقدوا مصدر دخلهم الأساسي. عادةً ما يعني ذلك نفقات المعيشة لمدة ثلاثة أشهر على الأقل.
طرق منخفضة التكلفة للتعامل مع نفقات الطوارئ
لا تزال أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان مرتفعة للغاية – حيث بلغ متوسطها في نهاية فبراير 20.75%، وفقًا لموقع Bankrate.com، مع وصول متوسط معدلات العقوبات إلى 30%. لذا فإن مجرد فرض نفقات الطوارئ على بطاقة ذات سعر مرتفع يجب أن يكون الملاذ الأخير لك.
ومع ذلك، يمكنك البحث عن بطاقة ائتمان جديدة بمعدل تمهيدي 0٪ والتي ستكون سارية لمدة عام أو أكثر، كما قال نوح دامسكي، مؤسس شركة Marina Wealth Advisors. “سيوفر لك هذا المبلغ النقدي قصير الأجل الذي تحتاجه، ويمنحك 18 شهرًا لسداده، دون فوائد.”
فقط تأكد من سداد المبلغ بالكامل قبل انتهاء الفترة التمهيدية البالغة 0%، وإلا فسيتم فرض سعر مرتفع على الرصيد المتبقي.
إذا كانت حالة الطوارئ لديك ذات طبيعة طبية أو متعلقة بالأسنان، فاسأل مقدم الرعاية الصحية عما إذا كان يقدم خطة للسداد. قال مارسيل ميو، كبير مخططي الثروات في Simplify Wealth Planning: “يقدم العديد من مقدمي الخدمات خططًا بدون فوائد، مما يسمح لك بتوزيع التكلفة على عدة أشهر”.
بالنسبة لبعض الأشخاص، قد يكون هناك خيار آخر منخفض التكلفة وهو الاقتراض من قريب أو صديق مقرب، ولكن فقط إذا كان ذلك لا يعرض علاقتكما للخطر – وهو قرار شخصي للغاية. وقال ميو: “على الرغم من أن هذا الخيار يتطلب دراسة متأنية وتواصلًا واضحًا حول شروط السداد، إلا أنه يمكن أن يكون وسيلة لتغطية النفقات دون الإجراءات الشكلية والتكاليف المرتبطة بالقروض التقليدية”.
وفي السنوات الأخيرة، تم أيضًا إنشاء طرق بديلة للحصول على النقد خارج النظام المالي التقليدي، والذي أثبت أنه مكلف بالنسبة للكثيرين العائلات.
شعرت ديزي مارتيني، البالغة من العمر 29 عامًا والتي تعمل في وزارة التعليم بمدينة نيويورك، أنه ليس لديها العديد من الخيارات الجيدة بعد أن تم تسريحها مؤقتًا أثناء الوباء. كانت فواتيرها تتراكم وكانت قد تراكمت لديها بالفعل أرصدة مرتفعة في بطاقات الائتمان من السنوات التي قضتها في المدرسة.
لذا، لكي تحصل على قروض صغيرة قصيرة الأجل لتغطية احتياجاتها، لجأت إلى SoLo Funds، وهي منصة تمويل مجتمعية وهذا يضع المقترضين في مقعد السائق: فهم يقررون المبلغ الذي يحتاجون إلى اقتراضه، ومتى يمكنهم سداده، والمبلغ الذي يرغبون في دفعه للمقرض باعتباره “إكرامية” لتقديم القرض. لا يمكن أن تتجاوز هذه الإكرامية 15% من القرض. قد يقدم المقترضون إكرامية أصغر بكثير، أو حتى لا شيء. الأمر متروك للمقرضين ليقرروا ما إذا كانوا سيقبلون قروض المقترضين شروط. لا يمكن أن تتجاوز مبالغ القروض 575 دولارًا أمريكيًا، ويبلغ المتوسط 248 دولارًا أمريكيًا، وفقًا لمؤسس SoLo رودني ويليامز. وبمجرد أن يسدد المقترضون بالكامل، يمكنهم بعد ذلك الاقتراض مرة أخرى.
إلى جانب استخدام SoLo لتغطية نفقات الطوارئ الصغيرة، مثل إصلاح تسرب في السقف، قالت مارتيني إنها تستخدمه أحيانًا لتغطية النفقات التي لديها قبل أسبوع من الموعد الذي تعلم فيه أنها ستتلقى أجرها. إنها تحب المنصة أكثر من التفاعلات المجهولة مع شركة بطاقات الائتمان. إن معرفة من يُقرضها يمنحها حافزًا أكبر لدفع ما تدين به في الوقت المحدد.
“كنت أعلم أنني إذا اقترضت من شخص مهتم في المجتمع، فسأقوم بسداده. قالت: “إنك تدفع لشخص يتعاطف مع قصتك”.
في حين أن الحصول على قرض منخفض التكلفة للتغلب على مأزقك قد يكون أمرًا مريحًا، إلا أن عدم الاضطرار إلى الاقتراض على الإطلاق هو الحل الأمثل.
لجعل نفقات الطوارئ التالية أقل إرهاقًا وتكلفة، يمكنك بناء مدخرات الطوارئ بمبالغ صغيرة باستمرار مع مرور الوقت.
يوصي Damsky بإعداد التحويلات اليومية التلقائية من حسابك الجاري إلى حساب التوفير. على سبيل المثال، قال، إذا كنت تريد توفير ما يقرب من 150 دولارًا شهريًا، فيمكنك إعداد تحويل بقيمة 5 دولارات فقط في اليوم أو 35 دولارًا في الأسبوع. وفي نهاية العام، ستكون قد جمعت أكثر من 1800 دولار، بالإضافة إلى الفوائد التي تكسبها على تلك المدخرات. لتعظيم هذه الفائدة، حاول تحويل أموالك إلى حساب توفير عالي العائد عبر الإنترنت، والذي يدفع حاليًا ما بين 4٪ و5٪، وفقًا لموقع Bankrate.com.
وينطبق نفس النمط إذا كان هدفك هو الحصول على نفقات المعيشة لمدة ثلاثة أشهر على الأقل لحمايتك في حالة فقدان وظيفتك. وقال ميو: “حتى الكميات الصغيرة، إذا كانت متسقة، يمكن أن تتراكم بمرور الوقت”.
ويوصي أيضًا بإعادة توجيه جزء على الأقل من المكاسب السنوية غير المتوقعة لمرة واحدة – مثل استرداد الضرائب أو المكافأة – إلى حساب توفير عالي العائد.
تقول ليندا جريزلي، مخططة الرسوم فقط في Visions Financial Planning، إن هناك طريقتان مثبتتان لتعزيز مدخرات الطوارئ هما زيادة دخلك (على سبيل المثال، القيام بعمل جانبي) أو تقليص الإنفاق الذي لا تعتبره ضروريًا لحياتك. . لكنها حذرت قائلة: «من المهم تحقيق التوازن وتجنب التخفيضات المفرطة. إن الخطة التي يمكن الالتزام بها هي مفتاح النجاح.”
