يبلغ عمر واحد من كل ستة أمريكيين الآن 65 عامًا أو أكثر، ومع تقدم متوسط أعمار السكان، تصل الأغلبية إلى سن التقاعد في وضع مالي غير مستقر، مع استمرار ارتفاع تكاليف الرعاية الشخصية.
قال جيسي سلوم، المدير التنفيذي للجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية الطويلة الأجل، وهي مجموعة تعليمية في مجال التأمين: “إن العيش حياة طويلة أمر يريده الكثيرون منا ويمكن أن يحصلوا عليه”. “ولكن عندما نعيش حياة طويلة، فإن فرص حاجتنا إلى رعاية طويلة الأمد تتزايد بشكل كبير. ولكن عندما تحتاج إلى هذا النوع من الرعاية، تكون الخيارات محدودة.”
تشمل الرعاية طويلة الأمد لكبار السن المساعدة في الوقوف وتناول الطعام والاستحمام، بالإضافة إلى الدعم الطبي مثل العلاج الطبيعي وعلاج النطق. تتوقع وزارة الصحة والخدمات الإنسانية أن أكثر من 56% ممن يبلغون 65 عامًا سيحتاجون إلى نوع من الخدمة طويلة الأمد. يغطي برنامج Medicare فقط الخدمات قصيرة المدى بينما يغطي برنامج Medicaid المساعدة للأفراد المؤهلين. غالبًا ما يختار الأشخاص غير المؤهلين للحصول على الخدمات الحكومية الاعتماد على الأزواج أو الأطفال الذين يدفعون مقابل الخدمات من جيوبهم، وفقًا للخبراء.
إن تأمين الرعاية الطويلة الأجل، وهو سوق متخصص ومعقد للغاية، كان تقليديا خيارا لأولئك القادرين على شراء وثائق التأمين، ولكنه بعيد عن القاعدة.
كان لدى 7.5 مليون شخص فقط خطة نشطة اعتبارًا من عام 2020، مع انخفاض معدل الإقبال عمومًا على أساس سنوي، وفقًا لبحث الجمعية. يقدر مكتب الإحصاء أن هناك ما يقرب من 58 مليون بالغ تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر في الولايات المتحدة، والعدد آخذ في الازدياد. وتتوقع وزارة الصحة والخدمات الإنسانية أن يبلغ عمر أكثر من 1 من كل 5 أمريكيين 65 عامًا أو أكثر بحلول عام 2040.
قال سلوم: “يشكل عدد كبار السن الذين يشترون تأمين الرعاية الطويلة الأجل شريحة من السكان الذين يتمتعون بصحة أفضل ومن المرجح أن يختلف طول عمرهم عن الأمة ككل”. “إنهم يميلون إلى التثقيف بشأن ما يشترونه، ويجب أن يكونوا قادرين على تحمل تكاليفه.
وقد أصبحت هذه الخدمات أكثر تكلفة، مما أجبر بعض شركات التأمين على الخروج من السوق في السنوات الأخيرة بسبب زيادة التكاليف. وجد تقرير نشرته وكالة التصنيف الائتماني AM Best الأسبوع الماضي أن مطالبات تأمين الرعاية طويلة الأجل في عام 2022 تجاوزت 13 مليار دولار، ارتفاعًا من حوالي 10 مليارات دولار في عام 2021 وقفزة بنسبة 20٪ عن مستويات ما قبل الوباء. ويعزو المحللون هذا الارتفاع إلى التضخم الذي يؤدي إلى ارتفاع تكاليف الإمدادات الطبية، فضلا عن نقص الموظفين في مرافق الرعاية مثل دور رعاية المسنين.
وقال جيسون هوبر، المدير المساعد في AM Best، لشبكة CNN في بيان: “هناك حاجة للتثقيف في الولايات المتحدة حول ضرورة الاستعداد للرعاية طويلة الأمد”. “تقدم برامج مثل الرعاية الطبية فوائد محدودة وهذا يحتاج إلى جزء من اعتبارات التقاعد للمواطنين عندما يفكرون في التخطيط المالي للتقاعد وما بعده. وفي هذه المراحل ستشعر بالحاجة الماسة لبرنامج رعاية طويلة الأجل.
ووفقاً لتحليل أجرته الجمعية، فإن القسط السنوي النموذجي لشخص يبلغ من العمر 65 عاماً يتكلف ما بين 1700 دولار و7225 دولاراً. وبالمقارنة، كان متوسط الدخل لكبار السن في عام 2019 بالكاد يزيد عن 27000 دولار.
وقال رمزي ألوين، الرئيس والمدير التنفيذي للمجلس الوطني للشيخوخة، وهي منظمة غير ربحية، إن ارتفاع تكلفة المطالبات ليس مفاجئا ويمكن أن يؤدي إلى زيادة أقساط التأمين على المدى الطويل. وأشارت إلى أن “ما يقلقنا هو أنه … سيصبح الأمر أكثر تكلفة بالنسبة لأولئك الذين لديهم موارد متواضعة للوصول إلى تأمين الرعاية الطويلة الأجل حتى يتمكنوا من تحمل تكاليفه”.
تعتمد تكاليف الأقساط على عوامل مختلفة، مثل الجنس والوزن والأدوية التي يتناولها الشخص وقدرته على الحركة، وفقًا لسلوم. وقال: “هناك متطلبات صحية صارمة للغاية، وتصبح أكثر صرامة مع تقدمك في السن”، مضيفًا أن أهلية الحصول على التأمين تنخفض عادةً عندما يصل الأشخاص إلى السبعينيات من العمر.
يتعرض الأشخاص الذين يعيشون في المجتمعات ذات الدخل المنخفض لخطر مجموعة كبيرة من النتائج الصحية السيئة مثل الأمراض المزمنة ونقص التغذية بسبب ارتفاع مستويات التوتر، والظروف المعيشية غير المستقرة، وعدم إمكانية الحصول على الأطعمة الصحية والرعاية الصحية مع تقدمهم في السن، الأمر الذي يعني أن أصحاب الدخل المنخفض الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على خدمات حكومية مثل Medicaid من المحتمل أن يواجهوا تكاليف أقساط أعلى إذا حاولوا شراء بوليصة تأمين رعاية طويلة الأجل.
في عام 2022، قدرت وزارة الصحة والخدمات الإنسانية أنه “في المتوسط، سيتكبد الأمريكي الذي يبلغ من العمر 65 عاما 120.900 دولار في المستقبل (الخدمات والدعم طويل الأجل)، مقاسة بدولارات اليوم”. وأضافت الوزارة أن ما يقرب من 40٪ من التكلفة سيتعين على أسرهم دفعها من جيوبهم.
من المرجح أيضًا أن يحتاج كبار السن من ذوي الدخل المنخفض إلى دعم طويل الأجل، حيث تتوقع وزارة الصحة والخدمات الإنسانية أن 63٪ من أولئك الذين لديهم أدنى دخل في البلاد سيحتاجون إلى بعض الرعاية على الأقل. ووجد القسم أن ما يقرب من ثلثهم سيحتاجون إلى أكثر من خمس سنوات من الرعاية.
وفقًا لتقرير أصدره المجلس في وقت سابق من هذا العام، فإن 80٪ من الأسر التي لديها كبار السن في وضع مالي غير مستقر لدرجة أنهم “لن يكونوا قادرين على استيعاب الصدمة المالية مثل الخدمات والدعم طويل الأجل”.
وقال ألوين: “إن التقاعد الذاتي الذي طبقناه الآن، حيث تقع تكلفة الشيخوخة بشكل جيد على عاتق الأفراد، لا ينجح”. “يجب أن تكون الشيخوخة بشكل جيد حقًا، وليس امتيازًا بناءً على عوامل خارجة عن إرادتك مثل الجنس والعرق والانتماء العرقي والدخل والرمز البريدي.”
بدأت بعض الولايات في تنفيذ خدمات الرعاية الطويلة الأجل الخاصة بها للمقيمين. في عام 2019، وقعت ولاية واشنطن قانونًا لضريبة إلزامية على جميع العمال الذين يذهبون إلى صندوق الرعاية العامة. قامت واشنطن بالتأمين على أكثر من 155 ألف شخص في عام 2021، وهو ما يمثل أكثر من نصف إجمالي الأرواح المؤمن عليها خلال العام، وفقًا لتقرير AM Best.
وقال ألوين: “نحن بحاجة إلى إلقاء نظرة جديدة على الدور الذي يمكن أن تلعبه الحكومة، ونحتاج إلى استراتيجية متعددة القطاعات تكون متعددة الطبقات ومستفيدة من القطاع الخاص”، مشيراً إلى أن صندوق واشنطن “واعد للغاية”.
دخلت ضريبة واشنطن حيز التنفيذ هذا العام. سيصبح الصندوق نشطًا في عام 2026، وعند هذه النقطة سيتمكن أي مقيم مؤهل للحصول على الرعاية من الوصول إلى ما يصل إلى 36500 دولار من المزايا مدى الحياة، معدلة حسب التضخم. وتعد بنسلفانيا وكاليفورنيا ونيويورك من بين نحو اثنتي عشرة ولاية نظرت في برامج مماثلة.
