من السهل أن تشعر بالبهجة أو الانكماش عند استخدام المقاييس الخارجية للمقارنة بينك وبين موقعك الحياة المالية حيث “يجب” أن تكون بالنسبة لعمرك.
يمكن أن يكون هذا صحيحًا بشكل خاص عندما يتعلق الأمر بالمدخرات في الولايات المتحدة. ذلك لأن العمال نادراً ما يحصلون على معاشات تقاعدية ولم تعد شبكة الأمان الاجتماعي تغطي بالكامل نفقات معظم المتقاعدين ، مما يضع العبء على الأفراد لبناء بيضة العش الخاصة بهم.
لذا ، سواء كنت تبلغ من العمر 35 أو 45 أو 65 عامًا ، فإن السؤال الذي يطرحه الكثيرون هو: “هل مدخراتي تسير على الطريق الصحيح لتوفير ما أحتاجه عندما أتقاعد؟”
لتقريب الإجابة ، هناك الكثير من المعايير التي يجب مراعاتها. فقط اعلم أنهم ليسوا بأي حال من الأحوال الحكم النهائي على ما تفعله.
لماذا؟ نظرًا لأن حياتك معقدة ، فلديك الكثير من الأهداف المالية المتنافسة ، وما تحتاجه بشكل فردي عند التقاعد لا ينعكس بالضرورة في المعايير المعممة ، والتي تضع افتراضات حول دخلك ومدخراتك ومعدلات السحب وعوائد السوق والضرائب وعوامل أخرى. يرجى وضع ذلك في الاعتبار ، خاصة إذا كنت لا تشجعك على أن مدخراتك لا تتطابق حاليًا مع الأهداف الموصى بها لعمرك. المزيد عن ذلك أدناه.
يأتي أحد معايير مدخرات التقاعد الأكثر مرونة على أساس العمر من شركة الصناديق المشتركة وحارس سجل 401 (ك) T. Rowe Price.
يهدف باحثو T. Rowe Price إلى تقديم توصيات تمنح معظم الناس فرصة جيدة لعدم نفاد الأموال في التقاعد ، والتي يمكن أن تستمر حتى 30 عامًا.
من بين افتراضاتهم ، افترضوا أن مدخرات التقاعد الخاصة بك موجودة في حسابات مؤجلة ضرائب مثل 401 (ك) ، مما يعني أنك ستدين بضريبة الدخل على عمليات السحب الخاصة بك في التقاعد. يفترضون أيضًا أنك تتقاعد في سن 65 وتنسحب 4 ٪ سنويًا من محفظتك. كما أنهم يفترضون أنك بدأت في الادخار كشخص بالغ ، مما أدى في البداية إلى التخلص من 6٪ من دخلك ، ثم زيادة مساهماتك بنسبة 1٪ سنويًا حتى تصل إلى حد معين.
بناءً على هذه الافتراضات ، إليك ما يقترحون أن الأشخاص يجب أن يمتلكوه بشكل مثالي في المدخرات ، والتي يتم تمثيلها كمضاعف أيا كان دخلهم في عمر معين.
- العمر 30: نصف إجمالي دخل أسرتك الحالي
- العمر 35: ما بين دخل سنة إلى 1.5 مرة
- العمر 40: 1.5 مرة إلى 2.5 مرة
- العمر 45: 2 مرات إلى 4 مرات
- العمر 50: 3 مرات إلى 6 مرات
- العمر 55: 4.5 مرات إلى 8 مرات
- العمر 60: 5.5 مرة إلى 11 مرة
- العمر 65: 7 مرات حتى 13.5 مرة
لذلك ، على سبيل المثال ، إذا كان عمرك 35 عامًا ودخل 50.000 دولار ، فمن الأفضل أن يكون لديك ما بين 50000 إلى 75000 دولار مخصص للتقاعد.
في سن 55 ، إذا ارتفع دخل أسرتك إلى 100000 دولار ، فإن مدخراتك على النحو الأمثل ستتراوح بين 450.000 و 800.000 دولار.
من المحتمل أن تنخفض مدخرات العديد من الأمريكيين عند أدنى حد لنطاق الادخار الموصى به بالنسبة لأعمارهم أو أقل منه. وجد أحدث استطلاع لثقة التقاعد من معهد أبحاث مزايا الموظفين ، على سبيل المثال ، أن 36٪ فقط من المستجيبين ربطوا القيمة الإجمالية لمدخراتهم واستثماراتهم بمبلغ 250 ألف دولار أو أكثر.
ولكن هناك العديد من الأسباب التي تجعلك لا تشعر بالإحباط إذا كانت مدخراتك الحالية أقل من الهدف المقترح.
على سبيل المثال ، إذا كنت متزوجًا ، فقم بقياس دخلك ومدخراتك على أساس مشترك مع زوجتك. سيعطيك هذا قراءة أفضل للموارد التي ستكون متاحة لك. إذا كان لديك حقوق ملكية في منزلك ، فيمكن أن يعزز ذلك تأمينك التقاعدي إذا قمت ببيع المنزل وتقليص حجمه أو الانتقال إلى منطقة منخفضة التكلفة.
ضع في اعتبارك أيضًا أنه بينما تستند الأهداف إلى منحك فرصة جيدة جدًا لعدم نفاد الأموال مطلقًا ، فإن هذا يعني أيضًا أن تحقيق هذه الأهداف يمنحك فرصة جيدة للموت مع وجود الكثير من الأموال المتبقية. قد لا يكون ذلك أولوية بالنسبة لك. أو قد تخطط للعمل بعد سن 65 ، مما يمنح مدخراتك مزيدًا من الوقت لتتضاعف.
ومع ذلك ، يمكن للمعيار أن يوفر هدفًا مستهدفًا. إذا لم تكن في الهدف الذي اخترته ولكنك تريد أن تكون ، فإن T. (قد يقدم موفر 401 (k) الخاص بك أيضًا آلة حاسبة عبر الإنترنت لتقييم مقدار ما يمكنك توفيره لتحقيق أهداف مختلفة.)
على سبيل المثال ، قد يرغب رجل يبلغ من العمر 40 عامًا مع ما يعادل راتبه لمدة عام واحد في زيادة مدخراته السنوية إلى 17 ٪ من دخل أسرته في المستقبل. تشمل هذه النسبة أي مساهمة مطابقة يقدمها صاحب العمل.
كلما اقتربت من التقاعد ، كلما كانت أي معايير عامة أقل فائدة كدليل لما إذا كنت على الطريق الصحيح – لأن تفاصيل حياتك الفعلية هي ما تحتاج إلى مراعاته.
كيف تعيش في الواقع – احتياجاتك ورغباتك ومقدار تكلفتها – يجب أن تدفع تفكيرك حول ما إذا كانت مدخراتك “على المسار الصحيح” ، كما قالت المخططة المالية المعتمدة في نيوجيرسي آن مينيوم.
قال مينيوم: “يستخدم الناس المعايير ويشعرون بالثقة في موقفهم دون أن يدركوا أن الإنفاق هو القضية الرئيسية”. “كان لدي عميلين متقاعدين مختلفين يأتون إلي بنفس المبلغ من المال. بدت إحدى خططهم رائعة. بدا الآخر فظيعًا. كان هذا بسبب أسلوب الإنفاق الذي يريده كل عميل “.
وببساطة الأمور ، اقترحت: “إذا ادخر الناس 15٪ إلى 18٪ من رواتبهم سنويًا بدءًا من وظيفتهم الأولى ، فيجب أن يكونوا في وضع جيد للتقاعد”.
بالطبع ، هذا بعيد المنال لكثير من الناس. لكن هذا لا يعني أنه لا يمكنك فعل المزيد لتسمين بيض عشك. قال المخطط المالي المعتمد روجر يونغ ، نائب الرئيس في T. .
هذه المباراة هي أموال مجانية لك (وجزء من تعويضك الإجمالي). لذا ، فإن التأكد من حصولك على كل شيء يمكن أن يقطع شوطًا طويلاً لتعزيز أمنك المالي.
