كيفية جعل أسعار الفائدة المرتفعة تعمل لصالح مدخراتك التي اكتسبتها بشق الأنفس

ملحوظة المحرر: هذه نسخة محدثة من مقالة تم نشرها في 31 يناير 2024.

لا يزال سعر الفائدة القياسي لدى بنك الاحتياطي الفيدرالي عند أعلى مستوى له منذ 23 عامًا. ويرجع الفضل في ذلك إلى قرار البنك المركزي يوم الأربعاء بإبقائه ثابتًا مرة أخرى، كما فعل في الاجتماعات الخمسة الماضية للجنة صنع السياسات.

قد يكون هذا القرار مخيبا للآمال لبعض المستثمرين ومشتري المنازل وأولئك الذين لديهم الكثير من ديون بطاقات الائتمان، لأن الحركة في سعر الإقراض لليلة واحدة من بنك الاحتياطي الفيدرالي تؤثر على أسعار الفائدة – بشكل مباشر أو غير مباشر – على المنتجات المالية الاستهلاكية (مثل بطاقات الائتمان والقروض المصرفية والرهون العقارية). .

ولكن مع إشارة بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أنه من غير المحتمل إجراء تخفيضات في أسعار الفائدة حتى الصيف، فقد أصبح الأمر كذلك يعني أيضًا أن أي شخص لديه مدخرات لا يزال أمامه بضعة أشهر أخرى على الأقل لجني مخبأه.

وذلك لأنه لا يزال بإمكانك الحصول على أسعار فائدة تفوق التضخم والتي ستؤدي إلى زيادة أي أموال قمت بتخصيصها لحالات الطوارئ أو الإجازات أو الدفعات المقدمة أو أي هدف آخر في نظرك على مدى السنوات العديدة القادمة.

ومع ذلك، لن يحدث هذا إذا تركته في حساب جاري أو حساب توفير تقليدي لا يدر أي شيء تقريبًا. هناك خيارات أكثر ربحية ومنخفضة المخاطر، مع معدلات لا تزال عند ذروتها أو بالقرب منها. قال تيد روسمان، كبير المحللين في Bankrate: “لكن ربما ليس لفترة أطول بكثير”. “إذا كان أحد هذه الأشياء يناسب خططك المالية، فمن الأفضل أن تتصرف قريبًا.”

لذا، فكر في الخيارات التالية عند تحديد مكان حفظ مدخراتك التي كسبتها بشق الأنفس.

بلغ متوسط ​​العائد السنوي على حسابات التوفير المصرفية 0.52٪ فقط اعتبارًا من 13 مارس، وفقًا لـ Bankrate. ويتم الحفاظ على هذا المتوسط ​​منخفضًا من قبل أكبر البنوك التقليدية مثل جيه بي مورجان تشيس وبنك أوف أمريكا، والتي لا تزال تقدم فائدة تافهة تبلغ 0.01٪.

وعلى النقيض من ذلك، لا تزال هناك بنوك عبر الإنترنت مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية تقدم معدلات للتغلب على التضخم تتراوح بين 4.35% و5.35% على حسابات الادخار ذات العائد المرتفع. بشكل عام، هذه هي أفضل الوسائل التي يمكنك من خلالها الاحتفاظ بأموال الطوارئ الخاصة بك للوصول إليها بسرعة وسهولة.

إن الاختيار بين حساب يدفع 0.52% وآخر يدفع 5.35% قد يعني خسارة مئات الدولارات من الفوائد. وقال روسمان: “إذا وضعت 10000 دولار في حساب التوفير، فإن هذا يمثل فرقًا قدره 496 دولارًا في أرباح الفائدة على مدار العام، بافتراض المركب الشهري”.

وقال كين تومين، مؤسس موقع DepositAccounts.com، إنه في حين انخفضت أسعار الفائدة على حسابات الادخار ذات العائد المرتفع قليلاً في الأشهر الأخيرة، فإن “التخفيضات واسعة النطاق في أسعار الفائدة على حسابات التوفير عبر الإنترنت من غير المرجح حتى يقترب أول خفض لسعر الفائدة من بنك الاحتياطي الفيدرالي”.

كما هو الحال مع أي معدل ادخار بنكي، يمكن أن تتغير أسعار حسابات التوفير ذات العائد المرتفع بين عشية وضحاها، وقد لا ينبهك البنك عندما يخفضها. لذا تأكد من مراجعة كشف حسابك الشهري.

هناك استثمار آخر ذو عائد مرتفع ومنخفض المخاطر يعد رائعًا بالنسبة للمال الذي من المحتمل أنك لن تحتاج إلى الاستفادة منه لبضعة أشهر أو حتى بضع سنوات وهو شهادة الإيداع.

يمكنك الحصول على أفضل العوائد على الأقراص المضغوطة من خلال شركة وساطة مثل Schwab أو E*Trade أو Fidelity. وذلك لأنه يمكنك مقارنة شراء الأقراص المضغوطة من أي عدد من البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ولن تضطر إلى إنشاء حسابات فردية مع كل مؤسسة.

اعتبارًا من 13 مارس، كان متوسط ​​سعر القرص المضغوط لمدة عام واحد 1.95%، لكن بعض البنوك تقدم ما يصل إلى 5.4%.

إذا تمكنت من الحصول على قرص مضغوط لمدة عام واحد، على سبيل المثال، بنسبة 5.4٪، فسوف تجني 540 دولارًا من استثمار بقيمة 10000 دولار.

للحصول على أكبر فائدة من القرص المضغوط، عليك أن تترك الأموال المستثمرة لفترة محددة. يمكنك دائمًا الوصول إلى رأس المال الخاص بك في وقت أقرب إذا كنت بحاجة إلى ذلك، ولكن قد تكون هناك عقوبات على الانسحاب المبكر.

اعتبارًا من 20 مارس، كانت الأقراص المدمجة المدرجة على موقع Schwab.com والتي تتراوح مدتها من ثلاثة أشهر إلى ثلاث سنوات تحقق جميعها عائدًا يتراوح بين 5.2% و5.51%. وتراوحت معدلات الأقراص المدمجة لفترات تتراوح بين أربع وعشر سنوات من 4.40% إلى 5.15%.

لنفترض أنك استثمرت 10000 دولار في قرص مضغوط مدته عام واحد مع عائد سنوي يبلغ 5.36%. في نهاية تلك الفترة، ستحصل على أصل المبلغ بالإضافة إلى فائدة قدرها 536 دولارًا عندما ينضج القرص المضغوط، وفقًا لحاسبة الأقراص المضغوطة الخاصة بـ Bankrate. إذا اخترت قرصًا مضغوطًا مدته سنتان بفائدة 5.25%، فستحصل على مبلغ إضافي قدره 1078 دولارًا، على افتراض الفائدة المركبة. نفس الاستثمار في قرص مضغوط مدته خمس سنوات بنسبة 5.15٪ سيكسب 2854 دولارًا.

“من المنطقي الاستمرار في استخدام الأقراص المضغوطة. للتحوط من رهاناتك، قم بتضمين شروط من سنة إلى خمس سنوات. وقال تومين إن بدء سلم الأقراص المضغوطة سيوفر هذا المزيج.

وقال تومين: إذا لم تمر عبر شركة وساطة، فقد تحصل على صفقة معقولة من البنك الأساسي الذي تتعامل معه.

على سبيل المثال، أشار إلى أن Wells Fargo لا يزال يقدم ما يصل إلى 5.01٪ على الأقراص المضغوطة لمدة 4 أشهر و7 أشهر. أو، في Bank of America، يمكنك الحصول على ما يصل إلى 4.75% على قرص مضغوط مدته 7 أشهر.

لكن تومين يحذر من أنه مع أي قرص مضغوط خاص ببنك كبير، يجب عليك سحب أموالك في نهاية المدة، وإلا فقد يقوم البنك الذي تتعامل معه بتجديده تلقائيًا ويقيدك بقرص مضغوط ذي عائد أقل بكثير.

حسابات وصناديق سوق المال

إذا كنت لا ترغب في إنشاء حساب توفير عبر الإنترنت في بنك آخر، فقد يقدم لك البنك الخاص بك حساب إيداع في سوق المال يدفع عائدًا أعلى من حسابات التحقق أو حسابات التوفير العادية.

قد تتطلب حسابات سوق المال حدًا أدنى للإيداع أعلى من حساب التوفير العادي، ولكنها أكثر سيولة من شهادة الإيداع محددة المدة أو أذون الخزانة، مما يعني أنها تمنحك إمكانية الوصول إلى أموالك بسرعة أكبر بينما لا تزال تمنحك بعضًا من الودائع. وقال دوج أورنشتاين، المدير الأول للحلول المتكاملة في إدارة الثروات TIAA، إن أعلى العوائد المتاحة.

ولكن لا تخلط بين حسابات سوق المال وصناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال، التي تستثمر في أدوات الدين قصيرة الأجل ومنخفضة المخاطر. اعتبارًا من 19 مارس، بلغ متوسط ​​العائد على مدار 7 أيام 5.14٪، وفقًا لمؤشر Crane Money Fund Index، الذي يتتبع أعلى 100 صندوق سوق نقدي خاضع للضريبة.

على عكس حسابات الودائع في سوق المال، لا يتم تأمين صناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). ولكن إذا كنت تستثمر في صندوق سوق المال من خلال الوساطة، فمن المرجح أن يتم التأمين على حسابك الإجمالي من خلال شركة Securities Investor Protection Corp، التي توفر الحماية في حالة فشل الوساطة الخاصة بك.

أذونات الخزانة والمذكرات

هناك خيار آخر للمال يمكنك تركه دون تغيير في أي مكان من عدة أشهر إلى بضع سنوات وهو شراء سندات الخزانة قصيرة الأجل والأوراق المالية متوسطة الأجل، والتي تكون مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من الولايات المتحدة.

بلغت عائدات سندات الثلاثة وستة أشهر 5.39٪ و5.33٪ على التوالي في 20 مارس قبل انتهاء اجتماع بنك الاحتياطي الفيدرالي، في حين كانت سندات التسعة أشهر وسنة واحدة تقدم 5.19٪ و5.08٪ على التوالي، وفقًا للمعدلات المنشورة على شواب. com لاستثمار 25000 دولار. وتراوحت أسعار الفائدة على سندات الخزانة التي تتراوح مدتها من سنتين إلى 10 سنوات بين 4.29% و4.72%.

إذا كنت شخصًا يدير محفظتك الاستثمارية مثل الصقور، فقد تشعر بالارتياح عند شراء أذون الخزانة بنفسك منTreasuryDirect.gov. ولكن إذا لم تقم بذلك، فقد يكون من الأسهل مجرد شراء إصدارات جديدة من خلال حساب الوساطة الخاص بك أو الاستثمار في صندوق مؤشر السندات قصيرة الأجل أو صندوق الاستثمار المتداول، كما قال آندي سميث، المدير التنفيذي للتخطيط المالي في شركة Edelman Financial Engines.

وقال أورنستين إنه إذا كنت تنظر إلى الأموال التي ستكون هناك حاجة إليها خلال ثلاث إلى خمس سنوات، فقد تفكر في إنشاء صندوق متنوع من السندات الحكومية وسندات الشركات ذات التصنيف العالي. على سبيل المثال، حققت سندات الشركات ذات التصنيف AAA لمدة 18 شهرًا عائدًا بنسبة 4.82٪ هذا الأسبوع، في حين بلغ العائد لمدة ثلاث سنوات 4.49٪. وفي الوقت نفسه، بلغ معدل العائد على السندات البلدية ذات التصنيف AAA لمدة ثلاث سنوات (والتي تصدرها الحكومات المحلية) 3.98٪، وفقًا لموقع Schwab.com.

عند اتخاذ قرار بشأن أفضل الحسابات والاستثمارات لتحقيق أهدافك المحددة وراحة بالك، قد يكون من المفيد استشارة مستشار ائتماني مقابل رسوم فقط – أي شخص لا يحصل على عمولة مقابل بيع استثمار معين لك.

ما تريد دائمًا القيام به هو بناء المرونة لنفسك حتى تتمكن من الوصول بسهولة إلى الأموال النقدية، بغض النظر عن الجدول الزمني الخاص بك للأهداف الرئيسية. “ماذا يحدث إذا تغير شيء ما وكنت بحاجة إلى هذه الدفعة الأولى في وقت أقرب بكثير – أو كان والديك بحاجة إلى رعاية طبية بسرعة؟” قال سميث.

وهذا يعني الموازنة بين رغبتك في الحصول على عائد كبير والحاجة والرغبة في سهولة الوصول دون عقوبة. الترجمة: لا تطارد العائد من أجل العائد.

فكر في الأمر بهذه الطريقة، قال أورنستين: ما لم يكن لديك مبالغ ضخمة للاستثمار أو كنت مستثمرًا مؤسسيًا، فإن الفرق بين الحصول على عائد بنسبة 5.1٪ مقابل 5٪ لا يكاد يذكر، وفي الواقع قد يكلفك الأمر أكثر إذا كانت هناك عقوبات على ذلك. أخذ أموالك في وقت مبكر. “في معظم الأحيان تكون الراحة مهمة حقًا. نصح بالتخلي عن 0.1٪.