قد تكون تطبيقات الدفع مثل PayPal و Venmo مريحة ، لكنها ليست بنوكًا – وتشعر هيئة مراقبة الخدمات المالية الفيدرالية بالقلق من أن الكثير من المستهلكين يعاملونها على هذا النحو.
يستخدم بعض المستهلكين خدمات مثل PayPal و Venmo و Cash App و Apple Pay للإيداع المباشر لشيكات الراتب أو ببساطة تخزين الكثير من النقود فيها. لكن مكتب حماية المستهلك المالي يريد أن يعرف الناس أنهم لا يتمتعون بنفس الحماية التي يتمتع بها البنك أو الاتحاد الائتماني.
حذر مدير CFPB روهيت شوبرا في بيان يوم الخميس من أن خدمات الدفع مثل PayPal و Venmo و Cash App و Apple Pay “تُستخدم بشكل متزايد كبدائل لحساب بنك تقليدي أو حساب اتحاد ائتماني ولكنها تفتقر إلى نفس الحماية لضمان أمان الأموال”.
وقالت الوكالة إن أكثر من ثلاثة أرباع البالغين في الولايات المتحدة استخدموا تطبيق دفع واحدًا على الأقل.
أصدرت هيئة الرقابة التعليقات في أعقاب إخفاقات البنوك البارزة مثل Silicon Valley Bank و Signature Bank. تم جعل عملائها كاملين لأن أصحاب الحسابات في المؤسسات المالية المؤمنة اتحاديًا مضمونون لاسترداد ما يصل إلى 250 ألف دولار لكل حساب في حالة فشل البنك. (في حالة هذين البنكين ، ألغت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) الحد الذي يغطي جميع الودائع.)
تطبيقات الدفع ، ومع ذلك ، ليست مؤمنة اتحاديًا على مستوى المؤسسة. إذا تعرضت إحدى هذه الشركات للانهيار ، فقد يخسر العملاء أموالهم.
قال CFPB في تقريره إن هناك مليارات الدولارات معرضة للخطر بالنسبة للمستهلكين نتيجة لتطبيقات الدفع التي تشجع العملاء على تخزين الأموال بدلاً من مجرد إجراء المعاملات. وأضافت الوكالة أن هذه التطبيقات ليست محصنة ضد نفس النوع من إدارة البنوك القائمة على الذعر والتي أغلقت بنك وادي السيليكون وغيره مؤخرًا.
لم ترد PayPal Holdings (PYPL) ، التي تمتلك كل من PayPal و Venmo ، على طلب للتعليق يوم الجمعة. كما لم تفعل شركة Block (SQ) المنافسة ، التي تمتلك تطبيق Cash بالإضافة إلى Square لنظام الدفع.
لكن مجموعة التجارة الصناعية المعروفة باسم Financial Technology Association ، التي تمثل الشركتين ، دافعت عن سلامة الصناديق.
“يعتمد عشرات الملايين من المستهلكين والشركات الصغيرة الأمريكية على تطبيقات الدفع لإنفاق وإدارة وإرسال أموالهم بشكل أفضل. وقالت الجماعة في البيان إن هذه الحسابات آمنة وشفافة. “يقدم أعضاء اتفاقية التجارة الحرة مصطلحات واضحة وسهلة الفهم في جميع منتجاتهم ويعطون الأولوية لحماية المستهلك في كل خطوة على الطريق.”
بعض الأموال المحتفظ بها في أنواع معينة من حسابات تطبيقات الدفع – PayPal Savings ، على سبيل المثال – مودعة بالفعل في البنوك الأعضاء في FDIC وبالتالي ستكون محمية. لكن الكثير من الأموال تحتفظ بها الخدمات نفسها ، دون تأمين فيدرالي.
لم يقدم CFPB تقديرًا لمقدار الأموال المحتجزة في تطبيقات الدفع ، على الرغم من أنه قال إن حجم المعاملات عبر جميع مزودي الخدمات الأمريكيين يقدر بنحو 893 مليار دولار في جميع أنحاء عام 2022 وقد يصل إلى ما يقرب من 1.6 تريليون دولار بحلول عام 2027.
وأشارت الوكالة أيضًا إلى أن تطبيقات الدفع تجني الأموال من خلال استثمار الأموال التي يخزنها عملاؤها على التطبيقات ، على غرار الطريقة التي تستثمر بها البنوك ودائع عملائها. ولكن على عكس الودائع المصرفية المؤمنة ، فإن تلك الأموال المخزنة ستكون معرضة للخطر إذا فقدت استثمارات تطبيقات الدفع قيمتها – وهو ما قد يؤدي بحد ذاته إلى تهافت على الودائع ، حسبما قال CFPB.
أشارت الوكالة أيضًا إلى فشل منصة العملات المشفرة FTX في العام الماضي ، مما ترك العملاء غير قادرين على الوصول إلى أصول بمئات الملايين من الدولارات ، مما جعلهم يصبحون دائنين في حالات الإفلاس.
قال CFPB: “إذا تعرض تطبيق دفع غير مصرفي للإفلاس نتيجة لهذه المخاطر ، فقد لا يكون العملاء الدائنين الوحيدين الذين لديهم مطالبات على الأصول المتبقية للشركة”. “حتى إذا لم يخسر المستهلكون أي أموال في نهاية المطاف ، فقد يواجهون تأخيرات كبيرة في الوصول إلى أموالهم بينما تتكشف عملية الإفلاس”.
